Pénzcentrum • 2015. június 4. 16:35
Az alacsony piaci kamatok miatt az állami támogatott lakáshitelek népszerűsége visszaesett az elmúlt években. Ennek ellenére érdemes lehet ebben a konstrukcióban gondolkozni, mivel a törlesztőrészlet túlzott megugrásától részben megvédhet, ha kamattámogatást veszünk igénybe. Kinek éri meg ilyen kölcsönt felvennie?
Az állami kamattámogatású lakáshitelek mára veszítettek korábbi népszerűségükből, ami annak köszönhető, hogy piaci kamatozású lakáshiteleiket a bankok egyre alacsonyabb kamatláb mellett kínálják. A különböző kamatkedvezmények igénybevételével több hitelkonstrukció is a támogatott hitel alatti kamatszinten érhető el, ráadásul lényegesen több jogszabályi feltételnek kell megfelelni, mint piaci kamatozású hitel igénylésénél.
Kinek éri meg a kamattámogatott hitel?
- mondta el a Pénzcentrum kérdésére Fitos Szilárd, a Hitelnet.hu portál hitelszakértője.
Emellett azt is érdemes lehet mérlegelni, hogy a piaci kamatozású kölcsönök kamatai megnövekedhetnek, erre figyelmeztetett a napokban a jegybank tanácsadója, Vonnál Balázs is. Amikor ez megtörténik, a törlesztőrészlet akár nagyobb mértékben is megugorhat, ez ellen nyújthat részleges védelmet a kamattámogatás.
Hogyan változhat a törlesztőrészlet?
A kamattámogatott hitelek kamatozását a törvény határozza meg, ennek köszönhetően a bankok között nem találunk eltérést ebből a szempontból. Az egy éves kamatperiódusú kölcsön kamatozásának alapját a 12 hónapos futamidejű diszkontkincstárjegyek hozamának 130 százaléka adja. Ehhez fixen 3 százalékpontos többlet adódik.
Az öt éves kamatperiódusú hitel kamatait is hasonlóan határozzák meg, ebben az esetben az öt éves állampapírok átlaghozamának 130 százalékához kell 3 százalékpontot adni, hogy megkapjuk az aktuális kamatozás mértékét.
A referenciahozamokhoz köthető a támogatás mértéke is, új lakás vásárlásakor, építésekor legfeljebb két gyermek esetén a referencia 60 százaléka, kettőnél több gyermek esetén pedig 70 százalékára rúg. Használt lakás vásárlása, korszerűsítése, bővítése, stb. esetén a támogatás mindössze a referenciakamat felét teszi ki.
JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
A fentiek mellett lényeges szabály, hogy a kamattámogatás csak akkor jár, ha az ügyleti kamat mértéke legalább 6 százalékos.
- teszi hozzá Fitos Szilárd.
A lakásra fordított összeg maximum 30 millió forint lehet új lakás vásárlásakor és 20 millió forint az egyéb esetekben (használt lakás, felújítás stb.). Lényeges azonban, hogy ennek maximum a felét kaphatjuk meg kamattámogatásként (15, illetve 10 millió forint).
Ezeket a feltételeket kell teljesíteni az igényléshez
- Az OTK igénybevételével épített vagy vásárolt lakásban az igénylőknek együttesen legalább 50 százalékos tulajdonjoggal kell rendelkezniük, amit a hitelcél megvalósulása után igazolnak.
- Korszerűsítés vagy bővítés esetén a támogatott személyeknek már a kérelem benyújtásának időpontjában legalább 50 százalékos tulajdonjoggal kell rendelkezniük a célingatlanban.
- Az OTK-val finanszírozott lakóingatlanban lakóhelyet kell létesíteniük legalább a kamattámogatás időszakára, s ugyanezen időpontig a lakást haszonélvezeti, használati jog nem terhelheti.
- Vásárlás esetén az eladó és a vevő nem lehetnek egymásnak a Polgári törvénykönyv szerinti hozzátartozói.
- Az igénylőnek nem lehet köztartozása.
- Igazolni kell, hogy legalább 180 napja társadalombiztosításra jogosultak vagyunk.