Pénzcentrum • 2015. március 2. 06:00
Mai naptól vehetik át a devizahitelesek elszámolási értesítőiket. A levélben a pontos elszámolásról (és jelzáloghitelek esetén) a forintosítás részleteiről is megkapják a pontos számokat. Milyen határidőkre figyeljenek az adósok és hogyan kell kinéznie egy tájékoztatónak?
Milyen határidőkre figyeljünk?
A legfontosabb dátum, az elszámolás fordulónapja, február elseje volt, de még vannak olyan időpontok, amelyek fontosak minden devizahitelesnek:
- A legfontosabb határidő április vége, ugyanis eddig kell megkapnunk a bankunktól az elszámolási értesítőnket.
- Az értesítő kézhezvétele után legfeljebb 15 munkanappal módosul a szerződésünk, de a bankok ezt korábban is megtehetik.
- A szerződés módosulása után 60 napunk van a kölcsön díjmentes felmondására, és a felmondástól számított 90 napunk van a kiváltó hitel felvételére.
Nem köthető konkrét dátumhoz, mégis lényeges, hogy az első minden szempontból új törlesztőrészletet legkésőbb májusban fizethetik az ügyfelek. Ez utóbbi azonban bankonként eltérhet, hiszen a hitelezőknek lehetőségük van arra, hogy a törvény által előírt kötelezettségeket már korábban is teljesítsék.
Milyen értesítőket kaphatunk?
Két héttel ezelőtt ismertette a Magyar Nemzeti Bank (MNB), hogyan néznek majd ki a devizahiteles elszámolási értesítők. A szakértők három gyakran előforduló esetet vázoltak fel:
- Késedelem és kedvezmények nélküli szerződés
- Árfolyamgátas szerződés
- Késedelmes szerződés
A felvételkor mind a három hitel azonos volt, csupán a későbbiekben térnek el egymástól. A példa hitelt 2007 június elsején vették fel, svájci frank alapon, hat hónapos kamatperiódus mellett, 5,71 százalékos induló kamattal, 14 éves futamidő mellett. Az így kialakult kezdeti törlesztőrészlet 56 ezer forint lett, 20 ezer svájci frank tartozás mellett (Nagyjából 3 millió forint). Nézzük a leggyakoribb példákat!
Heti csomagokban küldi ki az elszámoló leveleket ügyfeleinek a RaiffeisenBank, így biztosítva a fiókhálózat, a panaszkezelés és a telefonos ügyfélszolgálat egyenletes terhelését.
A K&H Bank a tervek szerint 2015. márciusának második felében számolnak el devizaalapú jelzáloghiteles ügyfeleikkel. Nagyságrendileg 200 ezer küldeményt fognak kipostázni.
Az OTP Bank és az érintett leánybankok ügyfelei a törvény által meghatározott időpontban, tehát 2015. március-április hónapban fogják kézhez kapni azt az elszámoló levelet.
Az UniCredit Bank az elszámolási törvény által érintett devizalapú hitellel rendelkező vagy rendelkezett ügyfelei számára április második felében postázza az elszámolás és a forintra váltás részleteiről szóló közel 50 ezer levelet.
JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
A problémamentes ügyfél
A törlesztőrészleteket késedelem nélkül fizető, kedvezménnyel nem élő ügyfél esetén a törlesztőrészlet az elszámolás előtt 107 ezer forint volt, ami az évek során 88 százalékos emelkedést jelent. Ez az egyoldalú kamatemelés, illetve a devizaárfolyam elszállása miatt lehet ilyen radikálisan magas (az árfolyamrést már 2011 óta nem alkalmazzák a bankok).
Az árfolyamgátas ügyfél
Az árfolyamgátas ügyfél kezdeti törlesztőrészlete szintén 57 ezer forint volt. Az árfolyamrögzítés kezdete 2012. június 31-e volt, így közel három éve halmozódik a pénz a gyűjtőszámlán. Ez azért lényeges, mert az árfolyamgátas ügyfeleknél az elszámolást elsősorban a kapott kedvezményekből, másodsorban a gyűjtőszámlából vonják le és csak ezután csökkentik a tőketartozást.
A közel három éves futamidő alatt a gyűjtőszámlán 267 ezer forint halmozódott fel. Az ügyfél havi törlesztőrészlete az elszámolás előtt 98 ezer forint, plusz a gyűjtőszámlán jóváírt 11 ezer forint. Az elszámolás miatt a tőketartozás 1 millió 737 ezer forinttal, 7 millió 387 ezer forintra csökken, a törlesztőrészlet pedig 76 ezer forint lesz.
A késedelmes ügyfél
Az adós kezdeti törlesztőrészlete és a tőketartozása megegyezik a másik két esettel. A késedelmes ügyfél 2012 decembere és 2013 februárja között a törlesztőrészletének csak a felét fizette be, és a felhalmozott tartozást az elszámolásig nem rendezte, emiatt a jelenlegi késedelmes tartozás 722 svájci frankot tesz ki.
A tőketartozás 2 millió 160 ezer forinttal, 7 millió 4 ezer forintra esik vissza, emellett az elszámolás előtti 108 ezer forintos törlesztő 72 ezer forintra csökken.
Milyen lesz a forintosított hitel?
Ugyan a törlesztőrészletek és a tartozás mértéke eltér a három esetben, néhány tényező azonban egységes:
- A hitel lejárata 2027 májusa
- A kamatperiódus 4 év (a hátralévő futamidő 9 és 16 év közé esik)
- A fair kamat szintje 5,71 százalék