Pénzcentrum • 2015. február 19. 06:00
Sok magyar családnak jelenthet kiutat az adósságcsapdából a magáncsőd bevezetése. A részletek ugyan még ne ismertek, azonban szakértő segítségével megnéztük, hogyan működhetne jól a magáncsőd rendszere hazánkban.
Sokan várják a magáncsőd bevezetését Magyarországon, ugyan a szabályozás részleteit még nem ismerjük, az egyeztetés még nem kezdődött meg a szakmai szervezetekkel. Megnéztük, hogy mi a magáncsőd és milyen rendszer kialakítására számíthatunk Magyarországon.
Mit jelent a magáncsőd intézménye?
Csődvédelmet akkor kérhet az adós, ha negatív vagyona keletkezik (például: a lakáshitele van, egy évig munkanélküli lesz, feléli a tartalékait és a lakáshitel mérete a lakás értékét meghaladja), vagyis az adósságai meghaladják a teljes vagyonát. A csőd tartama alatt minden szabad jövedelemforrást a törlesztésre kell fordítani egy felügyelő folyamatos ellenőrzése mellett.
Mikor születhet meg a törvény?
A törvény részleteinek szakmai szervezetekkel való egyeztetése még nem kezdődött el, de hamarosan erre is sor kerül, mivel áprilisban be kell nyújtani a törvénytervezetet az országgyűlésnek. Ez azt jelenti, hogy április során megszavazhatja az országgyűlés a szabályozást, a hatályba lépés (vagyis, hogy mikortól kérhetünk csődvédelmet) még kérdéses.
Milyen hosszan lehet "gyámság" alatt az adós?
Szintén sarkalatos pont, hogy milyen hosszú legyen a magáncsőd ideje.
- mondta a Pénzcentrumnak Felfalusi Péter, a Magyar Követeléskezelők és Üzleti Információt Szolgáltatók Szövetségének (MAKISZ) elnöke. A magáncsőd ideje alatt az adós a fizetésének minimálbér (vagy egyéb törvényben meghatározott mennyiségű havi pénzmennyiség) feletti részéről a csődbiztos rendelkezne, abból az adósságot törlesztené. A csődvédelem lejártával az adós minden terhétől megszabadulna, attól függetlenül, hogy sikerült-e visszafizetni mindent, vagy sem.
Hogyan nézhet majd ki a rendszer?
Ugyan még hivatalos információnk nincs a magáncsőd részleteiről, azonban érdemes lehet a megfelelő helyen meghúzni a határokat, ugyanis egy rossz rendszer:
- Sokba kerülhet az államnak
- Növelheti a fekete jövedelmek arányát
- A ténylegesen bajbajutottakon nem segít
Felfalusi Péter szerint:
Mi az a vagyonfedezeti arány?
Lényeges, hogy a belépésre jogosultaknak mekkora vagyonfedezettel kell rendelkeznie. Ez az arány mutatja meg azt, hogy a jelenlegi vagyon (megtakarítások, ingatlanok stb.) az adósság mekkora részét fedezi. A rendszer megfelelő működéséhez ugyanis legalább 25 százalékos arányra lenne szükség, de 50 százalékos arány sem elképzelhetetlen a szakértő szerint.
JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
Mit tehet meg a csődbiztos?
Az ellenőrizési jogkörök kialakítása is fontos kérdés, ugyanis hiába megfelelő a rendszer, ha a csődbiztosok túl kevés vagy túl sok jogosultsághoz jutnak, akkor a magáncsőd intézménye nem tudja betölteni a neki szánt szerepet.
Milyen a jó magáncsőd?
- tette hozzá Felfalusi Péter. Efelett ugyanis problémák léphetnek fel:
- Túlzott hitelfelvételre buzdít, amit az adós eleve nem akar visszafizetni
- A feketegazdaság bővülését segíti
- Az állam számára túl drága a fenntartása
Ezeket a problémákat a szakmai szervezetek és az Igazságügy Minisztérium (a következő hetekben kezdődő) egyeztetései során vitatják meg, ahol a csődvédelem részleteit fogják tárgyalni.
"Meghatároznánk a pénzügyi tervben, hogy az egyes adósságtípusokba, osztályokba sorolt tartozások esetében milyen hosszú az a fix időszak, ameddig törleszteni kell, hasonlóan más csődeljárások gyakorlatához." - mondta Rétvári Bence, az Emberi Erőforrások minisztériumának államtitkára a Portfolio-nak adott interjújában.
Az iparági pletykák szerint egyébként a belépéshez szükséges minimális összeget 200 ezer forintban, a maximális összeget pedig 40 millió forintban határoznák meg. A szakértőnk véleménye szerint ezek a határok inkább 1,-2 millió és 20 millió forint között kellene lenniük.