Pénzcentrum • 2015. február 1. 07:00
Február elsején ismét fontos fordulónaphoz érkezett a devizahitelesek megmentése, ugyanis ettől a naptól hatályos a bankok tisztességtelen elvonásainak elszámolása, megtörténik a forintosítás, ráadásul a fair bank törvény is ezen a napon lép életbe. A változásoknak köszönhetően már most is kevesebbet kell fizetnie a devizahiteleseknek, de vajon mennyivel?
A devizahitelek forintosított részleteit a mai naptól fizethetik az adósok. Ugyan a kölcsönöket később váltják át, viszont a február elsejétől visszamenőlegesen lesz érvényes a változás, és a különbözeteket az ügyfelek később visszakapják. Lényeges az is, hogy a forintosítás folyamata már január elsejével megkezdődött a devizaárfolyamok rögzítésével, ennek köszönhetően már most sokat spóroltak az ügyfelek.
Mennyivel fizettek kevesebbet az adósok a rögzítés miatt?
Január közepén a svájci frank árfolyama hatalmas erősödésen ment keresztül az árfolyam elengedése miatt. Ezért a hónap közepén volt, hogy közel 380 forintot is elkértek egy svájci frankért, de a napi átlag is 320 forint közelében járt több napon.
A svájci frank alapú jelzáloghiteleket viszont év elejétől rögzített, 256,5 forintos árfolyamon fizetik az adósok (az euró alapú kölcsönöket 309 forinton). Emiatt az árfolyam elszabadulása miatt nem kell többet fizetniük a januári hónap után.
Mi változik februártól?
Február elsejétől három fontos esemény történik a devizahitelekkel:
- A devizaadósok megkapják az elszámolás miatti tisztességtelen elvonásokat (egyoldalú kamatemelések és árfolyamrés), vagyis a még élő szerződések esetén csökken a tőketartozás, míg a 2009. július 26. után lezárt szerződések esetében az ügyfelek megkapják az összeget.
- Február 1-től kerül sor a jelzálog alapú (lakás- és szabad felhasználású jelzálogkölcsönök) hitelek forintosítására. A svájci frank hitelek 256,5 forintos, míg az euró alapú kölcsönök 309 forintos árfolyamon kerülnek átváltásra. Lényeges, hogy az autóhiteleket, a személyi kölcsönöket és egyéb kölcsönöket továbbra is devizában kell fizetni.
- Életbe lép a "fair bank" törvény, amely előírja, hogy a forintosított hitelek a 3 havi BUBOR-hoz (budapesti bankközi kamatláb) lesznek kötve. Ezeknél a kölcsönöknél a jegybank által szigorúan ellenőrzött kamatváltoztatási és kamatfelár-változtatási mutatók alapján emelhetnek kamatot a bankok. Ez utóbbiak egyébként minden kölcsönre vonatkoznak február elsejétől.
Akkor a következő törlesztőrészletem már alacsonyabb lesz?
Az elszámolás és a kamatcsökkenés miatt csak később fognak lecsökkenni a törlesztőrészletek. Az elszámolásról szóló tájékoztató (amit márciusban és áprilisban kapnak meg az ügyfelek) kézhezvétele után harminc napja marad arra az ügyfeleknek, hogy ne kérjék a forintosítást, vagy egyéb panasszal éljenek. Emiatt sok adósnál túlfizetés keletkezik, amit a forintosítás után a bank kamatostul fizet ki az ügyfeleknek.
NULLA FORINTOS SZÁMLAVEZETÉS? LEHETSÉGES! MEGÉRI VÁLTANI!
Nem csak jól hangzó reklámszöveg ma már az ingyenes számlavezetés. A Pénzcentrum számlacsomag kalkulátorában ugyanis több olyan konstrukciót is találhatunk, amelyek esetében az alapdíj, és a fontosabb szolgáltatások is ingyenesek lehetnek. Nemrég három pénzintézet is komoly akciókat hirdetett, így jelenleg a CIB Bank, a Raiffeisen Bank, valamint az UniCredit Bank konstrukcióival is tízezreket spórolhatnak az ügyfelek. Nézz szét a friss számlacsomagok között, és válts pénzintézetet percek alatt az otthonodból. (x)
Az első új törlesztőrészletet a jogszabály szerint legkésőbb májustól kell fizetniük az adósoknak. Előfordul, hogy egyes bankok már január folyamán visszaállítják a tisztességes kamatszintet, sőt akár az elszámolással csökkentett törlesztőrészletet kérik ügyfeleiktől. Ezekben az esetekben már korábban lecsökken a törlesztés mértéke.
Mennyivel csökkennek a terhek?
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) számításai szerint egy átlagos devizahitelesnél jelenleg fennálló 7,5 millió forintos tartozás hatmillió forintra csökkenhet az elszámolásnak köszönhetően. Az elszámolás mellett a kamatok csökkenése is hozzájárul a törlesztőrészlet csökkenéséhez, így 78 ezer forintról 56 ezer forintra csökkenhet az átlagos havi részlet.
A kamatok csökkenése az alábbi három szabály betartásával történik:
- Kiindulópont: a jelenleg 2,1 százalékos 3 havi BUBOR-ra a devizahitel eredeti (pl. svájci frank bankközi kamatlábához képest számított) kamatfelárát kell a bankoknak felszámítaniuk
- Felső korlát: nem lehet magasabb a kamat sem a devizahitel eredeti, sem a mostani (pontosabban a tavaly július 19-ei) kamatszintjénél. A kamatfelár pedig maximum 4,5 (lakáshitelek), illetve 6,5 (szabad felhasználású hitelek) százalék alatt lehet
- Alsó korlát: a kamatfelár nem lehet kevesebb, mint 1 százalék
- A kamat nem lehet magasabb sem az eredeti, sem a jelenlegi szintnél, kivéve, ha a kamatfelár alacsonyabb lenne, mint 1 százalék