Pénzcentrum • 2014. november 26. 06:05
Az országgyűlés kedden elfogadta a fair bankokról szóló és a forintosításról szóló törvényt is. A legfontosabb részletek ismertek voltak, de a végleges törvény alapján megnéztük, hogyan fogjuk törleszteni a forintosított devizahiteleinket. Előfordulhat, hogy emelkedik a forinthitelünk törlesztőrészlete? Igen, a sorsuk Matolcsyék kezében lesz.
Kedden kora délelőtt a parlament megszavazta a forintosítási és a fair bank törvényt is, és ezzel lefektette az alapját annak, hogyan váltják át a devizahiteleket, illetve, hogyan fognak a bankok hitelezni jövő évtől. Természetesen megnéztük azt is, hogy mekkora lesz a törlesztőrészlet és mennyivel csökken a tartozás.
Ezen az árfolyamon forintosítanak
Ugyan korábban a kormánytól azt hallottuk, hogy kedvezményes árfolyamon történik majd a forintosítás, de most már biztos, hogy fix, a piaci szinthez közeli árfolyamon fogják átváltani a devizahiteleket. A svájci frank hitelek 256,5 forintos, az euró hitelek 309 forintos, míg a japán jen kölcsönök 2,16 forintos árfolyamon kerülnek forintosításra.
Mennyi lesz a kezdeti kamatom?
A kamatszintet három tényező határozza meg a törvény szerint:
- A kamat alapja a három hónapos BUBOR (hazai bankközi forinthitel kamatláb), ehhez kell hozzáadni a devizahitel eredeti kamatfelárát
- A kamat nem lehet több sem a felvételkori, sem a jelenlegi kamatszintnél. Ráadásul a kamatfelárat is maximálja a törvény, lakáshiteleknél maximum 4,5 százalék, szabad felhasználású jelzáloghiteleknél pedig maximum 6,5 százalék lehet
- Az egyik módosító indítványnak köszönhetően lett a kamatfelár minimuma egy százalék, amivel sok adóst kíméltek meg attól, hogy a forintosítás miatt megugorjon a törlesztőrészlete
Mennyivel fogok tartozni a bankomnak és mennyi lesz a törlesztőrészletem?
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) a Stabilitási Jelentésében felvázolta azt, hogyan néz ki egy átlagos devizahitel. Eszerint a tartozás az elszámolás miatt fog csökkenni, méghozzá egy átlagos tartozás (7,5 millió forint) esetén nagyjából 1,5 millió forintot lesz a visszatérítés mértéke, vagyis hatmillió forint lesz a tartozás. Ez azt jelenti, hogy a tőketartozás 16 százalékkal csökken az elszámolás nyomán.
Ez a jegybank által felvázolt, átlagos hitel esetében 78 ezer forintról 56 ezer forintra csökkenő törlesztőrészletet jelent. A forintosításnak köszönhetően több féleképpen alakulhat a havi részletünk, viszont
Más lesz viszont azoknak a helyzete, akiknek a bankja kamatot csökkentett, mivel náluk a jelenlegi (alacsonyabb) kamatszinten fogják törleszteni kölcsönüket.
JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
Visszaemelkedhet a törlesztőrészlet?
Mivel referenciakamatozásúak lesznek a forintosított devizahitelek, ezért elsősorban a BUBOR emelkedése növelheti a törlesztőrészleteket, a jegybanki alapkamat növekedésén keresztül. Minél tovább tartja a rekord alacsony alapkamatot az MNB, annál tovább maradhatnak a jelenlegi szinten a törlesztőrészletek. Ha viszont egy százalékponttal nő a referenciakamat, akkor az átlagos hitel havi részlete három százalékkal növekedhet, sőt csupán három százalékpontos növekedés után már 10 ezer forinttal fizethetünk többet.
Mennyi lesz a kamatom később, mi emelheti a törlesztőmet?
A forintosítási törvény kimondja, hogy a devizahiteleket a három hónapos BUBOR-hoz kell kötni, vagyis a kamatot a bank először három hónap után növelheti, de csak akkor, ha a referencia kamatláb is növekedett véleményünk szerint. A fair bank törvény ezzel kapcsolatban így fogalmaz:
A BUBOR aktuális szintjét sok tényező befolyásolja, de leginkább a jegybanki kamatláb van rá hatással. Addig tehát, míg a történelmi alacsony szinten tartja a jegybank az alapkamatot (ami jelenleg 2,1 százalék), addig a törlesztőrészletek sem nőnek meg látványosan, igaz kisebb kilengések így is lehetnek benne.
Hogyan emelhet költségeket a bank?
A fair bank törvény szerint az új hiteleknél, így a forintosításkor nyújtott hiteleknél nem csak kamatperiódust, hanem kamatfelár-periódust is meg kell állapítani. Ennek köszönhetően a bankok csak a kamatfelár-periódus leteltével emelhetnek kamatfelárat. A devizahitelek esetében egyébként a periódus hossza három, négy és öt év lehet, ami attól függ, hogy mennyi a kölcsön hátralévő futamideje. Három éves hátralévő futamidő felett három éves, 9 év futamidő felett négy éves, 16 év futamidő felett pedig öt éves kamatfelár-periódusú lesz a hitel. Így a bank a kamatfelárat, a költségeit pedig csak az inflációnak megfelelő mértékben növelheti.