Pénzcentrum • 2014. november 20. 14:30
A forintosítási törvénnyel lassan az utolsó hiányzó részleteket megismerjük a devizahiteles csomagból. Megnéztük, hogy mi a helyzet azokkal, akik nem tudták fizetni a kölcsönüket, vagy éltek az árfolyamgát adta lehetőséggel.
A hétfőn megjelent forintosításról szóló törvénytervezet részletesen szabályozza, hogyan fogják átváltani a devizahiteleket forint alapú kölcsönökre. Vannak azonban speciális esetek, amelyek különleges figyelmet igényelnek. Ennek oka lehet a törvény nem egyértelmű megfogalmazása, vagy az is előfordulhat, hogy speciális eseteket egy későbbi rendeletben fognak szabályozni. Összeszedtük azt a 10 kérdést, ami sok devizahitelest izgat.
1. "Valódi" devizahiteles vagyok, vagyis devizában vettem fel a hitelt, abban is törlesztem. Hogyan forintosítják a hitelemet?
A "valódi" devizahiteleseknek is a már ismertetett árfolyamon (256,5 forint a svájci franknál, illetve 309 forint az eurónál) fogják átváltani a kölcsöneiket, ebben nem lesz különbség a deviza alapú hitelekhez képest.
2. A többséggel ellentétben csökkent a devizahitelem kamatszintje. Ez most visszaáll az eredeti szintre, vagyis nőni fog a törlesztőrészletem?
Több esetben előfordult, hogy a hitelkamatot a bank csökkentette még mielőtt erre az elszámolási törvény kötelezte volna. Ilyen esetben a korábbi kamatszintet nem kell visszaállítani, mivel az elszámolási törvény szerint az ügyfél számára kedvezőtlen módosítás tisztességtelen, illetve a forintosítási törvényben is rögzítik, hogy "A korábbi szerződési feltételek közül megmaradnak azok, amelyek érvényesek maradtak, mert nem minősültek tisztességtelennek. Ez alapján tehát nem fog emelkedni a törlesztőrészlet, sőt a kamatfelár szabályoknak köszönhetően akár tovább csökkenhet.
Van viszont egy kivétel, ha a kamatfelár nem érné el a minimális két százalékot sem a felvételkori, sem a mostani kamatszinthez képest, akkor ezeknek az ügyfeleknek nőni fog a kamatszintjük. Emiatt lehetőségük lesz arra, hogy továbbra is deviza alapon fizessék a hitelüket, a mostani, vagy a kezdeti kamatszintnek megfelelően. Lényeges, hogy az árfolyamkockázat megmarad, vagyis lehet, hogy még emelkedő kamatok mellett is jobban megéri a kölcsönt forintosítani.
3. Beléptem az árfolyamgátba, a gyűjtőszámlát is átváltják?
A törvény a hatálybalépése napján megszűnteti a lehetőséget, hogy az árfolyamgátba új devizahitelesek lépjenek be. Ennél részletesebben nem ír a törvény az árfolyamgátról, azonban az sejthető, hogy a gyűjtőszámlás tartozás megmarad, viszont az elszámolásnak köszönhetően sok esetben az ezen lévő tartozás egésze eltűnhet. Várhatóan az ez után fennmaradt tartozást fogják forintosítani.
4. 2009-ben végtörlesztettem a hitelemet, és egy másik devizahitellel váltottam ki. Most az eredeti hitel kamatszintjéhez térhetek vissza?
A forintosítás során csak a most még élő szerződéseket veszik figyelembe, vagyis a 2009-ben felvett kölcsön eredeti kamatfelárát veszik figyelembe az átváltáskor. Ha első hitelt 2004. május 1. előtt vették fel, vagy 2009. július 26. előtt zárták le, akkor a forintosítást nem is lehetne végrehajtani, illetve az elszámolási törvény sem vonatkozik rá, vagyis visszatérítés sem jár belőle.
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 10 millió forintot, 15 éves futamidőre, már 7,21 százalékos THM-el, havi 89 803 forintos törlesztővel fel lehet venni a CIB Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: az Erste Banknál 8,04% a THM, a Raiffeisen Banknál 8,09%; az UniCredit Banknál 8,12%, a K&H Banknál 8,31%, akárcsak az OTP Banknál. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
5. A végrehajtás alatt álló hitelemet is forintosítják?
A végrehajtás alatt álló kölcsönöket ugyanúgy forintosítani kell, mint a többi hitelt, ez alól négy kivételt ad a törvény (egyébként az összes devizahitelre vonatkozóan):
- A törlesztőrészletet meghaladó rendszeres jövedelme van az illetőnek a hitel devizanemében.
- Ha megfelel a jövedelemarányos törlesztőrészlet törvényben felállított szabályainak. Ez azt jelenti, hogy euróhiteleknél jövedelemtől függően 25, illetve 30 százalékos, míg más devizában elszámolt kölcsönöknél 10, illetve 15 százaléka lehet a törlesztőrészlet a havi nettó jövedelemnek.
- Ha 2015. december 31-ig lejár a kölcsön.
- Az átváltáskor induló kamat meghaladja az eredeti vagy a jelenlegi kamatot.
6. Követeléskezelőhöz került a hitelem, ki fog forintosítani, a bank, ahol a kölcsönt felvettem, vagy a követeléskezelő? Kinek kell tovább fizetnem? Visszakerül a bankhoz a tartozásom?
Az adós szempontjából mindegy, hogy ki forintosítja a hitelt, mivel a további törlesztőrészleteket a követeléskezelőnek kell fizetni, nem kerül vissza a bankhoz a tartozás.