Pénzcentrum • 2014. október 21. 06:02
Az év végi, év eleji pénzügyi tervezésnél érdemes áttekinteni hiteleinket is: itt is faraghatunk kiadásainkból, például úgy, ha adósságrendező (tartozásrendező) hitelt veszünk igénybe. De miért éri ez meg, és milyen hiteleknél használhatjuk?
Év végéhez közeledve sok család áttekinti költségvetését: a következő hónapok - leginkább persze a karácsonyi vásárlási csúcsidőszak - várhatóan megterheli a pénztárcákat, ugyanakkor sokan számolhatnak például év végi prémiummal is. A kiadási oldalon a magyar háztartások többségénél találhatunk hiteleket: személyi- vagy áruhitelek, hitelkártyák, folyószámlahitelek, stb. Ezekre egytől-egyig figyelni kell, számolni kell velük.
A családi költségvetés tervezésénél érdemes azzal is számolni, hogy tudunk fogni egy kicsit ezeken a hiteleken, hogy tehetjük olcsóbbá őket, vagy hogy tudunk egyszerűsíteni a befizetésükön. Ezt a célt szolgálja a hitelkiváltás.
A hivatalos definíció szerint a hitelkiváltás a meglévő hitel(ek) hitelből történő kifizetését jelenti. A hitelkiváltás lehetőségével élő ügyfél meglévő hitelét, hiteleit visszafizetheti úgy, hogy a kiváltandó hitelnél kedvezőbb kondíciókkal rendelkező hitelt vesz fel, így több hitel egyidejű törlesztése helyett a továbbiakban csak egy hitel részleteit kell fizetnie.
Miért éri meg a hitelkiváltás?
- Összevonhatjuk hiteleinket egy konstrukcióba
- Kedvezőbb feltételeket alkudhatunk ki
- Olcsóbb lehet a hitelünk, csökkenhet a THM
- Igényeink szerint alakíthatjuk a futamidőt (rövidíthetjük vagy hosszabbíthatjuk)
- Nem kell folyton figyelni, melyik hitelt hova fizetjük
- Egyszerűsödik az ügyintézés
- Egy bank kezeli az összes tartozásunkat.
Akár olyan konstrukciót is találhatunk, amely a futamidő végéig változatlan törlesztőrészletet garantál, kamat- és árfolyamkockázat nélkül, forint alapon. Sőt, az is elképzelhető, hogy a bank kezelési költséget sem számít fel ilyen esetben. A hitelkiváltás azonban nem csak az egyszerűbb ügyintézés miatt éri meg, hanem forintosítható haszna is lehet, ugyanis manapság kamatelőnyhöz juthatunk a korábbi hiteleinkhez képest.
Milyen típusú más bankoknál lévő hiteleinket válthatjuk ki (akár egyszerre)?
- személyi kölcsönünket
- áruhitelünket
- hitelkártyánkat
- folyószámlahitelünket válthatjuk ki általában.
Fontos tudni, hogy hitelkiváltásnál a meglévő adósságaink rendezésén felül akár plusz hitelösszeget is igényelhetünk, amelyet szabadon (gyakorlatilag szabad felhasználású kölcsönként) használhatunk fel.
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 10 millió forintot, 15 éves futamidőre, már 7,21 százalékos THM-el, havi 89 803 forintos törlesztővel fel lehet venni a CIB Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: az Erste Banknál 8,04% a THM, a Raiffeisen Banknál 8,09%; az UniCredit Banknál 8,12%, a K&H Banknál 8,31%, akárcsak az OTP Banknál. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
Ki kaphat, ki nem kaphat kölcsönt?
Vannak olyan alap kitételek, melyeknek minden esetben meg kell felelnie a hiteligénylőknek: fontos, hogy nagykorú (egyes esetekben 21 évnél idősebb), cselekvőképes legyen, rendelkezzen igazolt jövedelemmel, vagy megfelelő munkaviszonnyal. A bankok azt is ellenőrizni szokták, hogy a hitel kérvényezője nem szerepel-e a KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer) negatív adóslistáján. Vizsgálhatják azt is, hogy az igénylő az elmúlt egy évben nem csúszott-e meg a hitelei törlesztésével (például hogy nem volt 30 napot meghaladó késése).
Jövőre lép életbe a Magyar Nemzeti Bank (MNB) szabályozása, mellyel egészségesebbé tenné a magyar hitelpiacot. Két fő pillére a jövedelemarányos törlesztőrészlet (JTM) és a hitelfedezeti mutató (HFM) lesznek. Előbbit minden új, 200 ezer forintot meghaladó hitel felvételekor vizsgálni kell. Mértéke nem haladhatja majd meg az 50 százalékot. Fontos azonban tudni, hogy ez a szabályozás a hitelkiváltásra NEM vonatkozik, amennyiben az eredeti hiteltartozás nem növekszik.