Pénzcentrum • 2014. augusztus 11. 05:32
Nagy munkában van a jegybank: a hitelek THM-jének csökkentésén dolgoznak a Szabadság téren. Ez - bár elsőre jól hangzik a hitelesek számára - sok fontos kérdést felvet. Lehetséges-e például, hogy a lakosság is veszítsen a maximális kamatok csökkentésén? És egyáltalán: mekkora lehet hitelünk maximális THM-értéke most?
- nyilatkozta a minap Windisch László, a Magyar Nemzeti Bank (MNB) alelnöke. A jelenlegi szabályozás elég tág keretet szab ugyanis a hiteleknek, illetve csak két csoportba sorolja a kölcsönszerződéseket - annak ellenére, hogy ennél jóval sokszínűbb a hitelezési paletta.
Ennyit fizetünk a hitelekért ma
A törvény a jegybanki alapkamathoz képest határozza meg a maximális THM-et, így hiteltípustól függően 24 vagy 39 százalékponttal lehet magasabb. Lényeges, hogy nem feltétlen az aktuális alapkamattal kell számolni, jelenleg a júniusi alpkamat érvényes,így a szabályozás szerinti maximum jelenleg 26,4, illetve 41,4 százalék.
A hitelek esetében ezt legkönnyebben a Teljes Hiteldíjmutató (THM) alapján tehetjük meg. Ez megmutatja, hogy a tőkén felül mekkora összeg visszafizetésére kell majd számítanunk a hitel felvétele után.
Mit mutat a THM?
A hitelért nem csak kamatot fizetünk. A kamaton felül az igénybevételért és a folyósításért a bank különböző díjakat, költségeket (pl. értékbecslés díja, kezelési költség) is felszámíthat, melyek növelik a ténylegesen visszafizetendő összeget. Fontos tudni, hogy vannak olyan költségek, melyeket a THM nem tartalmaz. Ilyen például a késedelmi kamat, a közjegyzői díj és a futamidő hosszabbítás költsége. (MNB)
Az alacsonyabb kategóriába (alapkamat+24 százalék) tartoznak a lakáshitelek, autóhitelek (igaz, inkább a lízingszerződések jellemzőek ebben a kategóriában) és a személyi kölcsönök. Ez utóbbiak esetén viszont megengedett a magasabb THM is (alapkamat+39 százalék), ha szerződésben meghatározott céllal veszik fel a hitelt. A hitelkártyáknál, folyószámlahiteleknél és áruhiteleknél viszont szintén találkozhatunk magasabb kamatokkal, mivel a törvény kivételként kezeli őket.
Ha összehasonlítjuk a mai kamatokat az egy évvel ezelőttiekkel, akkor azt láthatjuk, hogy míg a jegybanki alapkamat valamivel kevesebb, mint két százalékkal csökkent (1,9), addig a hitelek átlagos kamatlába szinte kivétel nélkül ennél nagyobb mértékben lett alacsonyabb. A leginkább szembetűnő esést az áruhitelek esetén láthatunk, ezek a kölcsönök több mint 6 százalékkal lettek olcsóbbak.
Megnéztük, hogy melyik hiteltípus esetén találunk ki kirívóan magas THM-et, és kiderült, hogy a hitelkártyák esetén a mutató gyakran megközelíti a maximális értéket, több szolgáltatónál is találtunk 40 százalék feletti THM-et.
Miért jó az MNB ötlete? Pro és kontra
A THM maximalizálásának köszönhetően a kamatlábak csökkenhetnek, és ezáltal a törlesztőrészletek is esésnek indulhatnak. Ezzel megkönnyíthetik és olcsóbbá tehetik a lakosság számára a hitelek felvételét, a hitelezés beindulása pedig a bankoknak is pluszbevételt jelenthet
Akik ilyen módon kiszorulnak a banki hitelezésből, azok nagy valószínűséggel feketén oldják meg a kölcsönfelvételt, vagyis nem elképzelhetetlen, hogy az uzsorások malmára is hajtja majd a vizet a szabályozás.
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
Természetesen sok múlik azon, hogy milyen lesz a szabályozás, hiszen ha a maximális THM-et kellő körültekintéssel alakítják ki, az hosszú távon a jelenleginél egészségesebb hitelpiachoz vezethet.
Milyen szabályozás jöhet?
Alapvetően két irányba indulhat el a jegybank:
- A mostani szabályhoz hasonlóan egységesen kezeli a hiteleket
- Hiteltípus szerint állapítja meg a maximum THM mértékét
Ha a mostani szabályokhoz hasonlóan egységesen kezeli a hiteleket, akkor bizonyos típusoknál elérhet kamatcsökkenést, azonban a leginkább elterjedt lakáshitelekre elég kis hatással lehet.
Ha viszont hiteltípus szerint állapítja meg a jegybank a THM maximumát, akkor külön szabályozhatja a népszerű lakáshiteleket vagy például a személyi kölcsönöket. Ez azért lényeges, mert eltérő kamatszintek mellet juthatunk hozzá ezekhez, vagyis a szerződések eltérnek mind jogilag, mind kockázat szempontjából. Ennek köszönhetően a hitelek árazásához és jogi környezetéhez igazodna a szabályozás is.
Van az MNB asztalán egy másik javaslat is, ami a hitelpiac egészségesebbé tételét szolgálja, és jóval előrehaladottabb állapotban van. Ez nem más, mit a jövedelemarányos törlesztőrészlet és a kötelező jövedelemigazolás kérése hitelfelvételkor. Ez a két javaslat ugyanis jó irányba mozdíthatja el a hitelezést, így lehetséges, hogy a THM maximum szabályozására már nem lesz szükség.
265. § (1) A pénzügyi intézmény - a (2) bekezdésben meghatározott kivétellel - fogyasztónak nem nyújthat olyan kölcsönt, amelynek a teljes hiteldíj mutatója meghaladja a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét.
(2) Hitelkártya-szerződéshez vagy fizetési számlához kapcsolódó, vagy a mindennapi élet felszerelési tárgyainak, tartós fogyasztási cikkeinek (ide nem értve a gépjárművet) megvásárlásához, szolgáltatások igénybevételéhez nyújtott kölcsönre, valamint a kézizálog fedezete mellett nyújtott kölcsönre vonatkozó teljes hiteldíj mutató nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét.
(3) E § alkalmazásában az érintett naptári félévet megelőző hónap első napján érvényes jegybanki alapkamat irányadó az adott naptári félév teljes idejére.