Pénzcentrum • 2010. január 6. 15:45
A novemberben beharangozottaknak megfelelően már elérhető a Magyar Biztosítók Szövetségének (MABISZ) honlapján a teljes költség mutató (TKM) táblázat, amelyben jelenleg 16 magyarországi biztosító 174 darab, befektetési egységekhez kötött (unit-linked) életbiztosítási termékének költségeit lehet összehasonlítani. Mi is az a TKM, milyen paraméterek mellett értelmezendő, mik a kivételek és mire kell odafigyelni?
Az egyes biztosítók termékeinek TKM értékei a cikk második oldalán és a MABISZ honlapján megtekinthetők.
2009.11.24 10:40
Amire mindenki várt: a THM után itt a TKM
Típuspélda, paraméterek és költségek
Vegyünk egy 35 éves férfit, aki 1.287 000 forintért (vagy ennek megfelelő euróért) egyszeri díjas, vagy 232.000 forint éves díjjal (vagy ennek megfelelő euróért) rendszeres díjú biztosítást köt (csoportos beszedési megbízással vagy átutalással történő díjfizetéssel). A TKM értékek e típuspéldában bemutatott paraméterek esetén értendőek. A TKM figyelembe veszi a biztosítás kockázati élet és/vagy balesetbiztosítási szolgáltatásának díját, amennyiben ez a szerződés biztosítási feltételei szerint kötelezően választandó. Figyelembe veszi az alapkezelési költségeket (vagyonkezelési költségek esetében az eszközalapok és a bennük lévő befektetési eszközökből a kezelő vagy kibocsátó által elvont költségeket), a szerzési, fenntartási, minden fix (adminisztratív jellegű) és változó költséget, de nem tartalmazza a tartam alatt az értékkövetés százalékával növelt költségek emelkedéséből származó változást és az eszközalapok közötti átváltások költségét.
A biztosítási kockázat jellemzőit (kockázat megnevezése és minimális biztosítási összeg) a biztosító ügyféltájékoztatójának tartalmaznia kell. A TKM kiszámítása különböző időtartamokra történik, hogy látható legyen, miként befolyásolják a különböző időtartamok a termék költségterhét. Rendszeres díjfizetés esetén a számítás 10-15-20, egyszeri díjas szerződéseknél 5-10-20 évre, az élethosszig tartó biztosításoknál 20 évre történik. Amennyiben az adott biztosító változtat az induláskor feltételezett költségeken, soron kívül újra kell számolni a TKM mutatót, és a biztosítónak 15 napon belül saját honlapján és a MABISZ honlapján is korrigálnia kell az értéket, valamint az ügyfélnek átadandó dokumentumokon is át kell vezetni.
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 10 millió forintot, 15 éves futamidőre, már 7,21 százalékos THM-el, havi 89 803 forintos törlesztővel fel lehet venni a CIB Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: az Erste Banknál 8,04% a THM, a Raiffeisen Banknál 8,09%; az UniCredit Banknál 8,12%, a K&H Banknál 8,31%, akárcsak az OTP Banknál. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
Kivételek
Néhány esetben nem elérhető a típuspélda valamely paramétere, vagy magasabb a piaci átlagdíjnál a termék minimális díja. Ilyenkor a MABISZ táblázata magyarázattal szolgál a TKM-számítás eltérésére vonatkozóan. Mivel a TKM minden, a befektetés értékét csökkentő költséget figyelembe vesz, a különböző eszközalapok kezelési díjának eltérése estén minimum-maximum tartományt ad meg a TKM-re a biztosító. Tőke- és hozamgarantált/védett biztosítások esetében nem számítanak TKM-et, mivel a befektető minden körülmények között hozzájut a befektetett tőkéhez (és a hozamhoz).
Vigyázat!
A TKM a MABISZ fenti típuspéldájában bemutatott paraméterek esetén értendő, feltételezi, hogy a szerződés a biztosítási tartam alatt mindvégig él, nem módosul, a megállapított díjat a tartam során maradéktalanul fizeti az ügyfél. A TKM megközelítő tájékoztatást nyújt az adott termékkel kapcsolatos költségekről, és nem az adott szerződésről ad pontos képet, így a közölt TKM-től a szerződés egyedi paraméterei miatt nagy eltérés is előfordulhat. Alacsonyabb TKM érték alacsonyabb költséget jelent, mivel azonban a költségek egy része a kockázati fedezet díja, érdemes a biztosító által vállalat kockázati fedezet jelleget (baleseti vagy élet, esetleges további elemek), annak mértékét is figyelembe venni. Mivel hosszú távú megtakarításokról szól a biztosítás, ezért sokat számít az, hogy mennyire lehet adott esetben likvid a szerződés, milyen addicionális előnyöket kínál a társaság az ügyféligények kiszolgálásában (pl. befektetések online átcsoportosításának lehetősége), milyen kiegészítő fedezetekkel bővíthető adott esetben a biztosítás, vagyis a termék mennyire testre szabható.
Az alábbi táblázat egyes termékeihez tartozó megjegyzések a MABISZ honlapján megtekinthetők.