Tömegek vesznek fel most erre kölcsönt: jól teszik, nagyon megéri

"A 2021-es év első felére várhatóan szintén rányomhatja a bélyegét a járvány" - vélekedett a Pénzcentrumnak adott interjújában Forró Attila. A Takarékbank Értékesítési igazgatójával a lakossági hitelek piacáról, különös tekintette a személyi kölcsön konstrukciókról beszélgettünk. Interjú

Az elmúlt években dinamikusan bővült Magyarországon a háztartási hitelezés, amely nemcsak a lakáscélú, hanem a fogyasztási hitelek, közelebbről nézve pedig a személyi kölcsönök terén is megnyilvánult. Az idei évben azonban teljesen új piaci helyzetet teremtett a koronavírus-járvány és a nyomában begyűrűző gazdaság válság. Mire számít, milyen évet zár a lakossági hitelezés piaca; illetve mennyire lehet gyors a kilábalás a következő 1-2 évben?

Forró Attila: A koronavírus-járvány hatása a fogyasztási hitelek piacán is érezhető. A személyi kölcsönök igénylése esetén egyes hónapokban akár 60-70%-os visszaesés is tapasztalható volt. Úgy gondolom, hogy ez a tendencia fennmarad az utolsó negyedévben is, hiába az év végi felfutás, újból szigorítások vannak, nagy a bizonytalanság, ezért nem számítok növekedésre. A 2021-es év első felére várhatóan szintén rányomhatja a bélyegét a járvány, azonban azt nehéz lenne megjósolni, hogy a korlátozó intézkedések és a pandémiás válság hosszabb távon milyen hatással lesz a személyi kölcsönök felvételére.

Pozitívum ugyanakkor, hogy a koronavírus-válság egyelőre nem társult hitelválsággal Magyarországon. Az kétségtelen, hogy például a fogyasztási hitelek kihelyezése közel felére esett az egy évvel korábbihoz képest, viszont a hitelek díja jól mutatja, hogy a hitelintézetek optimisták, így az árazáson nem változtattak érdemben március óta. Mire számít, szükség lesz ezen a gyakorlaton változtatni, számíthatnak drágulásra a lakossági ügyfelek, különösen akkor, ha véget ér az idei évben a személyi kölcsönök esetében is elrendelt THM plafon?

A moratóriumról szóló kormányrendelet okán a fogyasztási hitelek THM-je a jegybanki alapkamat + 5 százalékos mértékre lett maximalizálva 2020. december31-ig, aminek köszönhetően a személyi kölcsönök kondíciói rendkívül kedvezően alakultak. A moratórium alatt alkalmazott THM-plafon megszűnésével, a személyikölcsön-kondíciók a moratórium előtti kamatszintre térnek vissza. A 2020. december 31-e előtt megkötött szerződések esetén, a Takarékbank minden esetben felhívja a figyelmet, hogy a kezdeti kedvezményes kamatmérték, 2021. január 1-jétől változik.

A Scale Research Kft. júniusi, reprezentatív Bankindex kutatása szerint nem nőtt még meg a törlesztési nehézséggel küzdők aránya a személyi kölcsönnel vagy jelzáloghitellel rendelkező lakosság körében, de emelkedik a nehézségre számító ügyfelek aránya a személyi hitelesek körében. Mit látnak, történt érdemi változás azóta?

A mostani, folyamatosan változó gazdasági helyzet miatt, az emberek további pénzügyi nehézségekre számítanak. Azok, akik jelenleg is - indokoltan - élnek a moratórium lehetőségével, továbbra is biztosítva lesz, hogy amennyiben fizetési nehézségük adódik, olyan megoldással éljenek, amely megkönnyíti helyzetüket.

Az MNB legfrissebb, októberi adatai szerint, az éves összevetésben számított infláció 3,0 százalék Magyarországon. Ez, egy fix kamatozású hitel felvételének szempontjából akár pozitívum is lehet, hiszen a törlesztőrészlet reálértéke is folyamatosan esik. Mit gondol, hogyan hat ez a reálfolyamat a hitelfelvételi kedvre?

Egy fix kamatmértékkel felvett hitel mindig jobb, hiszen kiszámítható, nem kell tartani a törlesztőrészlet emelkedéstől, valamint az infláció mértéke sem befolyásolja azt. Az MNB legutóbbi elemzése, amely szerint 3,0% az éves összevetésben számított infláció, valóban azt is jelenti, hogy az infláció további emelkedése a hitelkiadás reálértékét csökkenti, ha egy fix törlesztésű hitel vizsgálunk.

A COVID-járvány kettős hatást gyakorolt az IT-fejlesztésekre a bankszektorban. Egyrészt a járvány berobbanása után úgy láttuk, sok volt a "quick win" jellegű, üzleti indíttatású IT-projekt. A nagyobb lélegzetvételű fejlesztések viszont a világjárvány berobbanása után lefagytak. Önöknél mi a helyzet, mire fókuszálnak jelenleg?

A világjárvány okozta válság ellenére sem lassul le a digitalizáció és az informatikai fejlesztés a Takarék Csoportban. Bár az idei költségeinket csökkenteni kellett a koronavírus következményei miatt, az informatika kivétel, ott maradt a korábbi keret. Egyértelműen a mobilos fejlesztésekre fókuszálunk, a napirenden lévő fejlesztések szinte mindegyikénél ez az irány. 2021 első felére várjuk a jelentős, innovatív megoldások bevezetését a bankpiacon.

A Takarékbank banki alaprendszerének idei cseréje után most a legnagyobb feladat egy digitális platform fejlesztése. Ez a platform jó alapot ad majd az ügyfélélményt növelő digitális megoldásoknak, és kellő rugalmasságot biztosít a fejlesztéseknél.

Tavasszal, a járványra reagálva, rekordidő alatt bevezettük a VideoBank szolgáltatásunkat. Ennek keretein belül a Takarékbank meglévő lakossági ügyfelei videóchaten keresztül intézhetik egyebek mellett a hitelekhez (pl. CSOK, vagy Babaváró hitel), bankkártyájukhoz, bankszámlájukhoz, vagy akár a lekötéseikhez kapcsolódó ügyeiket. A VideoBankon keresztül igénybe vehető szolgáltatásaink bővítése folyamatos. Fontos hangsúlyozni, hogy a videós ügyintézés ugyanolyan biztonságos, mint a fióki kiszolgálás, hiszen az ügyfelek azonosítása megegyezik a bankfiókban alkalmazott folyamattal.

Mit hoz a jövő? A Magyar Bankholding Zrt. megalakulása segíthet a digitalizáció felgyorsításában? Milyen fejlesztések vannak tervasztalon, hogyan hat majd mindez a lakossági termékeik, különösen a hiteltermékek értékesítésére?

Erőik és szaktudásuk egyesítésével az új bankcsoportot létrehozó pénzintézetek tovább korszerűsíthetik termékeiket és szolgáltatásaikat, növelhetik az ügyfélkiszolgálás színvonalát.

Nem kell félni a személyi kölcsöntől, ha tudatosan használjuk. Hogyan határozhatjuk meg, mennyi hitelt fogunk bírni? Őszintén - az Ön személyes véleménye szerint, illetve a bankár szemével is - mire éri meg ma személyi kölcsönt felvenni?

Tapasztalatunk szerint a személyi kölcsönt legtöbben lakásfelújításra, vagy egy váratlan helyzet megoldására veszik fel, ami lehet például egy tönkrement cirkó vagy egy lerobbant autó. A személy kölcsön nagy előnye, hogy nem kell előre meghatározni a célt, azaz szinte bármire felhasználható, illetve hamar hozzá lehet jutni. Persze fontos, hogy tudatosan használjuk. Érdemes tanácsadó segítségével kikalkuláltatni a törlesztőrészletet, illetve meg kell nézni a THM-et is, hogy pontosan lássuk, mennyit kell visszafizetnünk a futamidő végén. Ha körültekintően járunk el, akkor a személyi kölcsön egyfajta "takarómeghosszabbítás" lehet. Fontos azonban, hogy mielőtt beleugrunk, nézzük meg, a havi bevételeinket, vessük össze a tervezett kiadásokkal, illetve számoljunk rá még valamennyi nem tervezett költséget is és az így megmaradt összeg maximum 20-30%-áig menjünk el a törlesztőrészletek tekintetében.

A személyi kölcsön konstrukciók alapvető eleme a szabad felhasználás, így nehéz belelátni, mire is költik az igényelt összeget az emberek. Önök mit látnak, mik a leggyakoribb hitelcélok, összhangban van az ajánlott célokkal a valóság?

Tapasztalatunk szerint a személyi kölcsönt legtöbben lakásfelújításra, vagy egy váratlan helyzet megoldására veszik fel, ami lehet például egy elromlott háztartási gép vagy autó javítása, cseréje.

Jön az év vége, ilyenkor érdemes rendbe tenni a pénzügyeinket, a jelenlegi válsághelyzetben meg pláne igaz ez. Ehhez hozzá tartozik drága hiteleink kiváltása is. Mit látnak, tudatosak ebből a szempontból a magyarok?

A kamatkörnyezet az elmúlt 1,5 évben nagyon kedvező volt hitelkiváltásra. A korábban magas kamatozással felvett kölcsönök nagyobb része már kiváltásra került egy alacsonyabb kamatozású kölcsönnel. A bankok folyamatosan próbálják felhívni az ügyfelek figyelmét a hitelkiválás fontosságára, hiszen akár több ezer forintot is spórolhatnak vele. Ennek is köszönhetően már egyre tudatosabbnak mondható a hitelkiváltás kezelése.