2020. október 27. kedd Szabina

Számok bizonyítják: lenyomja a NOK a lakáshitelt


A héten adták ki a NOK részletszabályairól szóló rendeletet, ennek nyomán pedig a kormánytól megtudtuk, hogy a közösségek kedvezőbbek lehetnek, mint egy banki hitel. Utánaszámoltunk, hogy valóban így van-e és arra jutottunk, hogy a futamidő jó megválasztásával valóban milliókat spórolhatunk a NOK-kal. Ez persze nem teszi zárójelbe a közösségek egyértelmű hátrányait.


A héten jelent meg a nemzeti otthonteremtési közösségek (NOK) részletes szabályairól szóló rendelet.

Össze kell vetni az elérhető banki szolgáltatásokkal és nyugodtan állíthatjuk, hogy azokkal összevetve ez a konstrukció kedvezőbb

- mondta Kovács Zoltán kormányszóvivő az RTL Klub Híradójának.

Tényleg jobb a NOK a banki lehetőségeknél?

A NOK rendszerét elsősorban a lakástakarék pénztárakkal (LTP) lehetne összevetni, ezt korábbi cikkünkben be is mutattuk, azonban az LTP-k nem banki konstrukciók. Ha banki ajánlattal szeretnénk összevetni a NOK-ot, akkor legjobban a lakáshitelekkel lehet összehasonlítani.

Kíváncsiak voltunk, hogy vajon a kományszóvivő hogyan értheti a mondottakat, ezért a számok nyelvére is lefordítottuk az elhangzottakat. Kiszámoltuk, hogy mennyit kell a lakásunkért fizetni 10, illetve 15 éves futamidővel, 10, 25 és 40 milliós lakásérték mellett. Lényeges:

  • A lakásérték 20 százalékát egyéb forrásból teremtjük elő, ez a lakáshitelnél előírás, de a NOK esetében sem árt, ha plusz megtakarításunk van.
  • Az egyszeri költségekkel nem számoltunk, a közösségeknél a lehetséges maximális rendszeres költséggel, a szervezési díjjal és a 30 százalékos állami támogatással számoltunk.
  • A lakáshitel kamatát teljes futamidő alatt állandó, 5 százaléknak vettük, a valóságban persze ez változhat.

A 10 éves konstrukcióknál a NOK minden esetben sokkal alacsonyabb törlesztőrészletekkel kecsegtet, de 15 évnél már nem ilyen egyértelmű a helyzet. Ugyan a kisebb összegű lehetőségeknél nagyjából egyenlő a havi fizetendő, azonban a közösségeknek fizetendő rendszeres költségek miatt a nagyobb lakásértéknél már (ugyan csak minimálisan, de) a hitellel járhatunk jobban. A teljes befizetendő is ennek megfelelően alakul, a 10 éves konstrukcióknál a közösségekbe érdemes belépni. A 15 éves futamidőnél viszont nagyjából ugyanakkora a teljes befizetés, kivéve a 40 milliós lakásértéket, ahol már jelentős előnye van a hitelnek. Ebben egyébként az állami támogatás maximuma is jelentős szerepet játszik.

Nemcsak a költségek számítanak

Persze vannak egyéb különbségek is, amelyekre nem árt odafigyelni, mivel nemcsak a pénzügyi része maghatározó a két konstrukciónak.

Ezek a NOK előnyei:

  • A befizetéseink után 30 százalékos állami támogatást kapunk, évente legfeljebb 300 ezer forintig.
  • Bizonyos szempontból alacsony kamatozású hitelként is felfogható (a rendszeres költségek mintegy kamatként számítanak), azonban a hitelnek minden esetben van kamata.
  • Nem változik a kamat, a lakáshitelnél (a teljes futamidőre rögzített kölcsön kivételével) a futamidő alatt valószínűleg változik.
  • Kiszámítható, mennyit kell fizetnünk a teljes futamidő alatt.
  • Önerő teremtésére sincs feltétlen szükség.

A NOK hátrányai:

  • A lakáshitelnél azonnal megkapjuk a pénzt, míg a közösségeknél a futamidő alatt, előre nem látható módon jutunk pénzhez és ezzel lakáshoz is.
  • A NOK egyfajta ingyenhitelként is felfogható, míg a lakáshitelnek van kamata. Ezért cserébe a NOK-nak rendszeres (aránylag magas) költsége van.
  • A közösségtől kapott pénzből csak új lakást vásárolhatunk, míg a lakáshitelből használt lakást is vehetünk, vagy akár korszerűsíthetünk, felújíthatunk, bővíthetünk.

JÓL JÖNNE 2 MILLIÓ FORINT?

Fontos! 2020. december 31-ig minden hazai banknál igényelhetőek az akciós fogyasztási hitelek, melyek kamata egységesen 5,9%. A kedvezményes személyi kölcsön kamata viszont a legtöbb banknál 2021-től megváltozik, és így magasabb lehet a törlesztőrészlet is, ezért nagyon fontos, hogy már most a számunkra legmegfelelőbb konstrukciót válasszuk! Amennyiben 2 millió forintot igényelnél, 60 hónapos futamidőre, akkor 2021-től így kalkulálhatsz: a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 39 550 forintos törlesztővel a Sberbank nyújtja (THM 7,11%), de nem sokkal marad el ettől az UniCredit Bank 39 604 forintos törlesztőt (THM 7,17%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

Hozzászólások száma: 1 - Hozzászólok a fórumhoz
Ezt olvastad már?
×

A címlapról ajánljuk


Feliratkozom a hírlevélre!

 

NÉPSZERŰ
FRISS

Aldi

10.22-10.28
Országos

Lidl

10.22-10.28
Országos

Auchan

10.22-10.28
Országos

Tesco

10.22-10.28
Országos

  Ajánlatunk

Öngondoskodás 2020

Befektetés, vagyon, megtakarítás

Portfolio Private Health Forum 2020

A koronavírus és a magánegészségügy

Budapest Economic Forum 2020

A magyar gazdasági csúcstalálkozó