2020. július 13. hétfő Jenő

Ennyi pénzre lenne szükséged, hogy 40 évesen nyugdíjba menj


Utálod a munkádat? Ezerszer eljátszottál már a gondolattal, hogy felmondasz a munkahelyeden és új életet kezdesz? Mindez nem hiú ábránd: te is dönthetsz úgy, hogy "nyugdíjba" vonulsz akár 40 évesen. Ehhez viszont jelentős megtakarításra van szükség. Mutatjuk, pontosan mennyi pénzt kell összegyűjtened, hogy megvalósítsd az álmod.

Az amerikai fiatalok körében egyre népszerűbb a korai nyugdíjba vonulás. Vannak egészen extrém esetek is, például J.P. Livingstoné, aki mindössze 29 évesen döntött úgy, hogy kiszáll a mókuskerékből. Felmondott és most élvezi a gondtalan, kötöttségektől mentes életet. 7 év alatt közel 582 millió forintnak megfelelő összeget, 2,25 millió dollárt halmozott fel, így megteheti, így soha többé nem kell dolgoznia, ha nem akar. Van annyi pénze, hogy az élete végéig kitartson.

A fiatal lány példája azért egészen rendkívüli, csak nagyon keveseknek adatik meg, hogy 30 éves koruk előtt annyi pénzt gyűjtsenek össze, amennyiből életük végéig vígan elélnek. Ugyanakkor van arra magyar példa is, hogy sikerülhet a 30-as éveinkben felhagyni a fix 8 órás munkával és "nyugdíjasként" tengetni a mindennapokat.

Takács Szabolcs 34 éves volt, amikor otthagyta a munkahelyét. Arról, hogy hogyan csinálta, és hogy telnek most a hétköznapjai, a Pénzcentrumnak is mesélt.  Azt, hogy ő pontosan mekkora összeggel vágott neki a kalandnak, nem árulta el. Kérdésünkre azt felelte, külföldi kutatások szerint az éves megélhetési költségünk 25-szörösére rúgó megtakarítás kell ahhoz, hogy ennek hozamából nagy valószínűséggel életünk végéig megéljünk. Így ugyanis minden évben az induló pénzmennyiség 4 százalékát lehet kivenni és abból lehet finanszírozni a kiadásokat.

A 4 százalékot minden évben az inflációval igazíthatod. Ha van egy kezdeti összeg, mondjuk 100 millió, akkor minden évben kivehetsz 4 milliót, és ezt minden évben az inflációval növelheted. Kutatások szerint így szinte biztosan nem fogy el, mert a hozam annyit visszatermel belőle

- mondta.

Ő viszont biztosra akart menni, ezért az éves megélhetési költségeinek harmincszorosát tette félre.

Kíváncsiak voltunk, szakemberek szerint mennyi pénzt kell összegyűjtenünk ahhoz, hogy anélkül felmondhassunk a munkahelyünkön, hogy anyagi problémáktól kelljen tartanunk. Arra is kíváncsiak voltunk, hogy ha megvan a szükséges pénz, hogyan nézne ki a megfelelő portfólió, hogy aztán életünk végéig megélhessünk azok hozamából.

Minimum 50 millióra lenne szükség

A KSH legutóbbi adatai szerint a nettó átlagkereset Magyarországon családi adókedvezmény figyelembevételével havi 205 500 forint volt, ez éves szinten 2 466 000 forintot jelent. Ha valaki csupán befektetéseiből kíván élni, akkor fontos, hogy megtakarításainak hozama ezen az összegen felül még kompenzálja az inflációt is, hogy jövedelme reálértéken szinten maradjon. Ehhez hosszú távra a Magyar Nemzeti Bank inflációs céljával érdemes számolni, 3 százalékkal. Az egyszerűség kedvéért, illetve mivel Magyarországon számos igen kedvező adókímélő megtakarítási lehetőség áll rendelkezésre (gondolhatunk itt például a tartós befektetési értékpapírszámlára), ezért az adók hatásával nem számolunk a továbbiakban, illetve a befektetések végrehajtásához szükséges díjakkal sem számolunk, azok igen széles skálája miatt

- írta megkeresésünkre a Raiffeisen Alapkezelő, amely ezek alapján arra jutott, hogy minimum 50 millió forint induló megtakarításra lenne szükség.

Ugyanekkora összeg megtakarítását javasolja az MKB Privátbank is azok számára, akik korai nyugdíjazást terveznek.Ugyanakkor megjegyezték, a megtakarítás mértéke attól is függ, milyen életszínvonalon szeretne valaki élni.

  • Aki szerény, vagyis 150-200 000 forintos havi bevétellel megelégszik, annak 50 millió forint elegendő. Ebben az esetben a váratlan, előre nem tervezhető kiadásokra (pl. betegség, ingatlannal kapcsolatos kiadások) ez az összeg nem nyújt fedezetet.
  • Aki közepes, vagyis 300-400 000 forint havi bevételből szeretne megélni, annak 100 millió forintra van szüksége.
  • Aki magas színvonalon szeretne élni, vagyis 600-800 000 forintot költene havonta, annak 200-300 millió forint az az összeg, amivel rendelkeznie kell.
Tételezzük fel, hogy valaki most havi nettó 400 000 forintot keres. Éves nettó jövedelme 4 800 000 forint. Tehát befektetéseinek éves szinten ennyi pénzt kell hozni. Amennyiben az illető a teljes biztonságra hajt, és állampapírba fektet, akkor az éves hozama 2,5 százalék. Ebben az esetben az éves kiadásának 40 szeresével kell rendelkeznie, vagyis 192 millió forinttal

- válaszolta Bence Balázs, a Portfolio Trader kereskedési vezetője.

Megvan a pénz: hogyan tovább?

Ha valaki olyan szerencsés helyzetben van, hogy megvan a korai nyugdíjazáshoz szükséges pénzmennyiség, el kell döntenie, mibe fekteti azt.

Amennyiben 50 millió forintos portfolióról beszélünk, ennek a portfoliónak a hozama egy fix minimális hozamot eredményez, amit nem szeretnénk kockáztatni, ezért ezt a portfoliót kifejezetten konzervatív eszközökből állítanánk össze

- válaszolta az MKB Privátbank. Hogy ez pontosan hogyan is nézne ki?

Az MKB a PMÁK 2022/J-t javasolja, vagyis az ötéves futamidejű Prémium Magyar Államkötvényt, amelynek jelenlegi hozama 3,8 százalék, de az emelkedő inflációt figyelembe véve az ötéves átlagos hozam 4,5-5,0 százalék körül is alakulhat. Jó megoldás lehet valamilyen befektetési alap is, például az MKB PB TOP Származtatott Alap vagy az Abszolút hozamú Alap.

"A megtakarítás egy része TBSZ és NYESZ számlára kerülhet adóoptimalizálás miatt, de itt figyelembe kell venni, hogy ebből a konstrukcióból 3, 5, és 10 évig nem fogunk tudni hozamot kivenni a portfolióból. TBSZ esetén egymás utáni években megnyitott TBSZ számlákkal 5 év elteltével a folyamatos évenkénti adómentes likviditás is megoldható" - jegyezték meg.

A magyar srác, Takács Szabolcs is TBSZ számlán tartja a pénzét, több is van neki.

Mindig van, amelyik lejár, akkor kiveszek annyi pénzt, amennyi fedezi az egyéves megélhetésemet, a maradékot azonnal kötöm vissza. A TBSZ-nél a nyitást követő 5 év után a megtakarításaink hozamai adómentesen felvehetők

- jegyezte meg.

Az MKB felvázolt egy kiegyensúlyozott portfoliót is. E szerint a megtakarítás 80 százalékát hosszú lejáratú lakossági állampapírokba fektetnék, 20 százalékát pedig kockázatosabb eszközökbe, például vállalati kötvénybe (MOL, OTP), egyedi részvénybe (MOL és Richter), megemlítették a konverziók bonyolítását, valamint konverzióval kombinált opciós ügyleteket is. "A portfólió építésben nagyon fontos az időzítés, vagyis nem mindegy, hogy a kockázatosabb értékpapírok mikor kerülnek be és milyen árfolyamon. Ez az ingatlanra is érvényes: egy 2014-ben megvásárolt belvárosi lakás ma már 50-60 százalékkal többet ér" - jegyezték meg.

A Raiffeisen Alapkezelő a Raiffeisen Megoldás Pro Alapok Alapja terméket emelte ki, amely tartalmaz nemzetközi részvény, kötvény és nyersanyagpiaci, valamint hazai ingatlan és abszolút hozamú eszközöket is. Célja ezekkel érdemi reálhozam elérése magas kockázati szint vállalása mellett.

Bence Balázs szerint az ideális portfolió a következőképp nézne ki:

  • 40% ingatlan
  • 20% magyar államkötvény (ehhez a pénzhez bármikor hozzá lehet férni)
  • 40% részvényportfólió - magas osztalékot fizető részvények, például Magyar Telekom, Zwack, Caterpillar, Allianz, Johnson&Johnson.

Ezekkel a költségekkel is számolni kell

Ahhoz, hogy összejöjjön az áhított végösszeg, a legfontosabb a rendszeres megtakarítás.

Érdemes akár havonta kisebb (aki képes és hajlandó, akár nagyobb) összegeket befektetni, majd azok hozamát (kamat & osztalék) újra befektetni. Így az évek folyamán szép megtakarított összegre tehetünk szert

- javasolja az Aegon Alapkezelő, ahol az online számlavezetés és tranzaktálás díjmentes. Portfoliokezelést egyelőre kizárólag intézményi ügyfelek számára nyújtanak.

Az MKB-nál a privát bankári ügyfelek vagyonát befektetési tanácsadással havonta 12500 forint ellenében vállalják. Az ügyfelek két lehetőség közül választhatnak:

  • Befektetési tanácsadás esetén az ügyfél dönt a portfólió elemeiről a tanácsadóval való konzultáció után. A privát bankári díj mellett vannak tranzakciós költségek, letétkezelési díj, ami kb. évi 0,5 százalék a portfólióra vetítve.
  • Vagyonkezelés esetén előzetes konzultáció után a vagyonkezelő dönt a portfólió elemeiről, a kockázati szintnek megfelelően éves 0,5-0,9 százalék+sikerdíjat számolunk fel (a portfólió plusz teljesítményén osztozik az ügyfél és a vagyonkezelő). A sikerdíj mértéke jellemzően 10-20 százalék.

Magánügyfelek számára a Raiffeisen csoporton belül a Friedrich Wilhelm Raiffeisen Private Banking nyújt portfóliókezelési szolgáltatást, ami akár már éves 0,5 százalékos díjjal is elérhető. Vagyis a fent említett 50 milliós összegre havonta körülbelül 21 ezer forintot jelent, viszont a privát banki szolgáltatások belépési korlátja ennél magasabb.

JÓL JÖNNE 2 MILLIÓ FORINT?

Az egyik legjobb ajánlatot most a CIB Bank nyújtja, itt idén - 60 hónapos futamidőre - 38414 forintos kedvezményes törlesztővel kalkulálhatsz, míg 2021-től 40219 forintra ugrik a törlesztő. De nem marad el ettől a Raiffeisen Bank ajánlata sem, amely esetében, az 5,90 százalékos kedvezményes THM 7,96%-ra ugrik a THM-plafon megszűnése után. További bankok (OTP Bank, Budapest Bank, ERSTE Bank, Cetelem, Provident, stb.) ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

Hozzászólások száma: 1 - Hozzászólok a fórumhoz
Ezt olvastad már?
×

A címlapról ajánljuk


Feliratkozom a hírlevélre!

 

NÉPSZERŰ
FRISS