Az ország fele lakástakarékozik: 10 tipp, ha te is beszállnál

Elterjedt vélemény, hogy érdemes lehet az államnak az évi legfeljebb 72 ezer forintos támogatási plafont megemelni, 30 százalékos befizetésarányos összegét viszont csökkenteni. Ha például az előbbi 100 ezer forintra, utóbbi pedig 20 százalékra csökkenne, akkor nem havi 20 ezer, hanem havi 42 ezer forintos befizetéssel lenne érdemes az ügyfeleknek szerződést kötniük, ugyanis ennyivel lenne maximalizálható a felvehető állami támogatás.

Így még nagyobb ösztönzést adna a termék a dráguló lakások iránti keresletnek - vélik egyesek. Mások szerint viszont ha alacsonyabb lenne a támogatási arány, az csökkentené e megtakarítási termék előnyét és vonzerejét. A kormány egyelőre nem erősítette meg a pletykákat, mindenesetre sokan tartanak egy ilyen változástól, így még a választások előtt szerződést kötnének. Nekik is szól 10 tippünk.

1. Nem érdemes havi 20 ezernél alább adni

Sokan még most is havi 10 vagy éppen 15 ezer forint befizetésével indítanak lakás-takarékpénztári szerződést. Csakhogy ezzel évi 36, illetve 18 ezer forint állami támogatásról mondanak le, hiszen a befizetésünket annak 30 százalékával egészíti ki az állam (emellett elhanyagolhatónak tekinthető betéti kamattal a pénztár). Mivel ma évi 72 ezer forint az állami támogatás felső plafonja, évi 240 ezer forintos befizetéssel lehet maximalizálni a támogatást, ami havi szinten 20 ezer forintot jelent.

2. Érdemes több családtagra külön szerződéseket kötni

A törvényalkotók a válság elején figyeltek fel arra, hogy havi 20 ezer forint befizetéséből még az akkor jellemző leghosszabb megtakarítási idő, 8 év alatt is csak 2,5 millió forint körüli megtakarítást ér el az ügyfél, állami támogatással együtt. 2011-ben ezért úgy döntöttek, hogy megkönnyítik, hogy egyszerre több családtag ugyanarra a lakáscélra használhassa fel a szerződését.

Közeli hozzátartozók tartoznak a körbe, vagyis a házastárs, az egyenesági rokon, a (nem kötelezően vér szerinti) gyermek és a testvér. Az élettárs, a sógor vagy az após/anyós nem tartozik ide, de utóbbi kettő is bevonható a lakáscél megvalósításába, ha a közös családtagnak számító testvért/házastársat is bevonjuk.

3. A 4 éves futamidő a legjobb

Létezik egy közkeletű tévedés (néha még értékesítői trükként is bevetik), amely szerint a lakás-takarékpénztári megtakarítás évi 30 százalékos hozamot biztosít. Vagyis mintha egy 30 százalékos kamatozású betétet nyitottunk volna. Ha így lenne, akkor az első éves befizetésünk közel két és félszeresét érné a negyedik év végén, a második éves csaknem a kétszeresét, és így tovább, csökkenő mértékben.

Ha ez igaz lenne, a negyedik év végén majdnem kétszer annyi pénzt vehetnénk fel, mint amennyit befizettünk. Látni kell azonban, hogy a 30 százalékos állami támogatás a befizetésre jár, nem a teljes vagyonra: a teljes számlánk egyenlegét nem hizlalja folyton folyvást évi 30 százalékkal. A kifizetés időpontjából visszatekintve minél régebbi egy befizetésünk, annál kisebb a rajta elért éves hozam, hiszen időközben eltelt jó pár év, miközben a 30 százalékos hozam nem működött kamatos kamatként minden évben.

E jelenség a magyarázata, hogy míg egy 4 éves megtakarításon elérhető éves hozam 10-11 százalék környékén van, 10 év után már csak évi alig több mint 4 százalékot hoz a lakás-takarékpénztári szerződés. Persze utóbbi sem rossz a bankbetétek vagy a (főleg a rövid lejáratú) lakossági állampapírok kamatához képest, de tény, hogy sokkal magasabb éves hozamot érünk el 4 év alatt, mint hosszabb időtávon.

4. Megéri a fix hitelkamattal is kalkulálni

Ha valaki lakás-takarékpénztári megtakarítást indít, lehetősége nyílik hitelt is felvenni a lakás-takarékpénztártól. Azonnali, áthidaló, illetve a megtakarítási időszak végén felvehető kölcsön is elérhető náluk fix kamatozás mellett. A négy lakás-takarékpénztár közül csak a Fundamenta igazán aktív a hitelezésben, ami a kínált THM-en is látszik: itt a megtakarítási időszak végén 4,5 százalék alatti THM-mel is felvehető a futamidő végéig fix kamatozású lakáshitel közel 7 éves futamidővel (a többieknél 7-8 százalék körüli THM a jellemző).

Ha összevetjük a kevesebb mint 4,5 százalékos THM-mel bíró hitelt a kereskedelmi bankok fix kamatozású ajánlataival, elmondható: 5 éves kamatperiódus mellett több jobb ajánlat is található ma ennél a piacon, 10 éves kamatperiódus mellett azonban alig. Érdemes figyelembe venni, hogy a felvehető hitelösszegnek felső határa van, így még egy ilyen hitel felvétele során is szükség lehet kiegészítő jelleggel kereskedelmi banki kölcsönre.

5. Kikeverhetünk 0 százalék alatti lakáshitelkamatot is

Többször írtunk már arról, hogy szinte bármilyen lakáshitelünk van, érdemes lakás-takarékpénztári számlát is nyitni mellé. Korábban, egyidőben és később felvett lakáshitel előtörlesztésére is kiválóan alkalmas a lakás-takarékpénztári megtakarítás, sőt, ha minősített fogyasztóbarát lakáshitelt veszünk fel, az ebből a megtakarításból ingyen előtörleszthető.

A lakáshitel és a lakás-takarékpénztári megtakarítás kombinációjával olyan pénzáramlást alakíthatunk ki, amely felér azzal, mintha negatív kamattal vettük volna fel a hitelünket. Ez annak köszönhető, hogy a lakás-takarékpénztárak akár 10-11 százalék körüli hozama jóval magasabb a lakáshitelek kamatánál.

A trükk akkor működik, ha minél előbb (4 év után), minél több lakás-takarékpénztári szerződés segítségével törlesztjük elő lakáshitelünket, és ezt akár többször meg is ismételjük. Így összességében nagyobb összeget vehetünk ki a pénzügyi szektor (bank + lakás-takarékpénztár) és az állam nagy közös kasszájából, mint amennyit oda befizetünk. Részletesen itt írtunk legutóbb a trükkről.

6. Érdemes rámozdulni az akciókra

Bögrét, perselyt, plüssállatot és lapelőfizetést is kaphatunk számlanyitóként új lakás-takarékpénztárunktól, de igazán a számlához kapcsolódó kedvezményekhez éri meg igazítani a számlanyitás időpontját. Erősen változó, hogy ilyenekkel mikor és milyen feltételekhez kötötten élnek a lakás-takarékpénztárak, de az általában több tízezer forintra (a megtakarított tőke, hozam és felvehető hitel összegét jelentő szerződéses összeg 1 százalékára) rúgó számlanyitási díj egy részének vagy akár egészének az elengedése a legvonzóbb kedvezmény.

Ha igazán szerencsések vagyunk, és jó időzítéssel vagy mondjuk a pénzügyi csoport egy másfajta szolgáltatásának igénybevételével megússzuk a számlanyitás költségeit, akkor csak a havi 150 forintos számlavezetési díjjal kell kalkulálnunk a futamidő időtartama alatt.

7. A szerződés megosztásával is spórolhatsz

Lényegében egy kiskapu maradt nyitva a jogszabályokban azzal, hogy lehetővé tették a lakás-takarékpénztári szerződések közeli hozzátartozók közötti megosztását. Nem a 2. pontban említett, eleve több szerződés lehetőségére gondolunk, hanem arra, hogy egy létező szerződés is két- vagy többfelé osztható. Ilyenkor több szerződés keletkezik, de nem kell az újak után ismét kifizetni a szerződéses összeg 1 százalékára rúgó, több tízezer forintos számlanyitási díjat, csupán a jóval alacsonyabb, jellemzően 2 ezer forintos szerződésmódosítási díjat.

A lakás-takarékpénztárak persze nem nagyon reklámozzák ezt a kiskaput, de attól még létezik. Ha futamidő-hosszabbítás mellett döntünk, akkor viszont ez a kiskapu nem áll nyitva, a megnövekedett és az eredeti szerződéses összeg 1 százalékának a különbségét ki kell fizetnünk.

8. Ha nincs szó szoros értelmében vett lakáscélod, akkor is jó lehet

Kis túlzással mindenkinek van az országban valamilyen lakáscélja, de legalábbis lesz. Azoknak sem kell búsulniuk, akiknek mégsem. A lakás-takarékpénztárak szabad felhasználásának korábbi (korlátozott) lehetősége néhány éve megszűnt ugyan, de nem csak lakás vásárlására vagy építésére használható a megtakarítás.

A felújítás, bővítés és épületkarbantartás mellett ugyanis a fent említett lakáshitel-előtörlesztésre és beépített bútorra is költhető a megtakarítás. Fontos, hogy bármilyen célt pontosan (szerződéssel, igazolással, számlákkal, attól függően, miről van szó) igazolni kell.

9. Készülj a válságos időkre is!

Adódhat olyan élethelyzet, amikor a vállalt megtakarítást nem tudjuk fizetni, ebben az esetben nem a szerződés felmondása és ezzel az állami támogatás elvesztése az egyetlen lehetőség, hanem: 1.Van lehetőségünk szüneteltetni a konstrukciót, jellemzően az említett 2000 forintos szerződésmódosítási költségért cserébe. Ezzel maximum egy év haladékot kaphatunk - persze közben a megtakarítási idő ketyeg, tehát a felvehető összeg ugyanennyivel csökken is.

2. Dönthetünk úgy is, hogy 1-2 hónapot kihagyunk, de ebben eleshetünk az állami támogatás adottnegyedévre eső részétől. Ha négy évnél régebbi a szerződés, akkor viszont a 4 év után járó betéti kamatokat és az állami támogatást is megkapjuk. 3. Ha azonnal kell a pénz a megtakarítási időszak végén, kérhetünk a 2 (tavaly július előtt kötött szerződésk esetében 3 hónapos) kiutalási időszak alkalmazása helyett "azonnali" (30 napon belüli) kiutalást is, ennek viszont tetemes díja van: a teljes kiutalt összegre vetítve 3 százalék.

10. Érdemes kalkulálni

Van, aki kényelmi vagy más okból saját bankjánál kötné meg a lakás-takarékpénztári szerződést. Másoknak ennél sokkal fontosabb, hogy minél magasabb hozamot érjenek el a megtakarításukon. Megint mások a legalacsonyabb fix törlesztőrészletet keresik a felveendő lakáshitelnél. A különböző paraméterek összehasonlításra szolgál alábbi táblázatunk a legrövidebb és a leghosszabb elérhető futamidő mellett. A Pénzcentrum kalkulátora segítségével személyre szabottabb kalkulációt is végezhetünk.