Jelentősen visszaesett tavaly a folyósított személyi kölcsönök mennyisége, aminek a Bankmonitor.hu szakértői szerint nem annyira az érdeklődés hiánya, mint inkább a bankok szigorúbb hitelezési politikája volt az oka. A 2020-ban bevezetett THM-plafon megszűntetése, valamint a fogyasztóbarát személyi kölcsönök megjelenése idén új helyzetet teremtett, ezért megnéztük, milyen havi törlesztőkre számíthatnak azok, akiknek most lenne szükségük gyors fedezet nélküli, szabad felhasználású hitelre.
A THM-plafon azt jelentette, hogy a 2020. március 19. után felvett személyi kölcsönök THM értéke 2020. december 31-ig nem haladhatta meg 5 százalékpontnál nagyobb mértékben az aktuális félév első napján érvényes jegybanki alapkamatot, ami július 1-jén 0,75% volt. Persze a dolog annyiban csalóka, hogy a megadott időszakban felvett személyi kölcsönök "ára" idén már nőhetett, így a THM-korlát legfeljebb 9 kilenc hónapra volt érvényes.
Aki 2021-ben venne fel személyi hitelt, az már piaci kamatokkal találkozik, ami a 12 hazai bank ajánlatait összehasonlító Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátor szerint alaposan átrendezte a legjobb ajánlatok sorrendjét. Ez összegszerűen nem jelent komoly változást egyébként: ha valaki 2020. decemberben 300 ezer Ft nettó jövedelemmel vett fel 3 millió Ft személyi kölcsönt 5 éves futamidővel, akkor ő jelenleg 59 300 Ft-ot törleszt, míg ha most igényelné ugyanezt, 60 100 Ft-ot kellene fizetnie. Ez havi szinten 800 Ft, míg a teljes futamidő alatt (60 hónap) 48 ezer Ft különbséget jelent.
Az idei év egyik "nagy durranása" a személyi hitelek terén, hogy megjelentek az első fogyasztóbarát személyi kölcsönök, amelyeknek egy sor, az MNB által meghatározott feltételnek kell megfelelniük. Ezek nagy része az adósok érdekét szolgálja: például a folyósítási díj "normál" igénylésnél nem lehet több 0,75%-nál, míg online igénylésnél egyáltalán nem számolhatnak fel ilyen költséget a bankok. Az előtörlesztési díj maximumát is alacsonyan szabták meg: legfeljebb 0,5% lehet, amennyiben a hátralévő futamidő több mint 1 év, ha pedig kevesebb, akkor díjmentesen kell ezt biztosítani. A piaci személyi kölcsönöknél a folyósítási és előtörlesztési díj jellemzően 1% szokott lenni.
Jelenleg öt hazai bank kínál fogyasztóbarát személyi kölcsönt, közülük az OTP Bank szerezte meg elsőként a minősítést, sőt ők már el is utalták ez első ilyen hiteleket. Rajtuk kívül a Takarékbank, az Erste Bank, a Cofidis és a Magyar Cetelem Bank tudhat magáénak fogyasztóbarát terméket.
A személyi kölcsönök esetében a kamatot és a felvehető maximális hitelösszeget alapvetően meghatározza az igénylő által igazolt nettó jövedelem nagysága. A kamatot azért, mert a bankok általában kedvezménnyel "jutalmazzák" a magasabb jövedelmet, hiszen így nagyobb esélyt látnak a szerződés szerinti visszafizetésre. (A nagyobb jövedelem egyébként elérhető akár adóstárs bevonásával is, hiszen így kettejük jövedelme összeadódik.) A maximálisan felvehető hitelösszeget pedig azért befolyásolja a kereset, mert a JTM-szabály - jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató - szerint a hiteltörlesztők összege nem haladhatja meg a nettó bevétel 50-60%-át.
Éppen ezért, hogy reális képet kapjunk, különböző nagyságú igazolt jövedelmek esetén is megvizsgáltuk az elérhető kondíciókat. Eszerint egy 3 millió Ft-os hitelhez (5 éves futamidő esetén) 150 ezer Ft nettóval 61 636 Ft havi törlesztővel lehet most hozzájutni, míg 300 ezer Ft nettóval 60 089 Ft a legkedvezőbb ajánlat. Érdekes, hogy a két esetben nem ugyanaz a bank adja a legjobb árat!
Az általunk vizsgált 5 millió Ft-os személyi kölcsönnél (ugyancsak 5 éves futamidő mellett) azonban már nincs különbség a 300 ezer Ft és az 500 ezer Ft jövedelemmel elérhető legjobb ajánlatok között, ami jól mutatja, hogy a bankok nagyjából 300 ezer Ft körül húznak meg egy határt, aminél kedvezőbb kamattal kínálják a hiteleiket.
A hitelhez jutás feltételein egy ideig még nem fognak a bankok jelentősen lazítani, ehhez várhatóan stabilizálódnia kell a gazdasági környezetnek, illetve véget kell érnie a jelen állás szerint 2021. június 30-ig érvényes általános hiteltörlesztési moratóriumnak. A határozott idejű munkaviszonyt azonban sok bank már elfogadja, igaz feltétel, hogy legalább 3-6 hónapja már fennálljon, illetve több pénzintézet ezeket egyedileg bírálja el. Az elvárt legkisebb jövedelem többnyire az aktuális minimálbér összege, de egyes bankok 150 ezer Ft-nál vagy ennél is magasabban húzzák meg a felső határt. A külföldi jövedelem is hitelképes a legtöbb esetben, ám ilyenkor is fel kell készülni az egyedi elbírálásra, valamint arra, hogy a bank magyar jövedelemmel rendelkező adóstárs bevonását kérheti a hitelszerződésbe.
(x)
Címlapkép: Getty Images
 |
Private Investor Day 2021Mibe fektessünk 2021-ben? Tippek, elemzések, befektetési ötletek profiktól, Neked |
Fix kamatozás