16 °C Budapest

Meglepetés a forintosításnál: ennyivel csökkenhet a törlesztőd

Pénzcentrum
2014. november 18. 06:02

Lassan az utolsó részletek is ismertek lesznek a devizahitelesek megmentéséről, hétfőn a forintosítási törvény tervezetének benyújtásával tudtunk meg újabb információkat arról, hogyan segítik meg az adósokat. De hogyan történik az elszámolás, hogyan forintosítják a devizahiteleinket, de legfőképp: mennyi lesz a törlesztőrészlet?

A hétfőn benyújtott forintosítási törvénynek köszönhetően már minden részletet ismerünk a devizahitelek átváltásával kapcsolatban. A tervezetek még módosulhatnak, azonban a jelenlegi állás szerint körvonalazódik, hogyan fog a forintosítás lezajlani. Az adósok megsegítése azonban négy lépcsőből áll, mégis, várhatóan ezeket úgy hajtják végre, hogy a devizahitelesek egy nagy intézkedésként érzékelik őket.

Mi a négy lépcső?

Az első lépcső a márciusban és áprilisban végrehatandó elszámolás lesz, aminek köszönhetően az adósok tartozása a jegybank Pénzügyi Stabilitási Jelentése szerint átlagosan 16 százalékkal csökkenhet, de adósonként rendkívül nagy eltérések lehetnek. Mivel tőke-előtörlesztésként számolják el a tisztességtelen elvonásokat, ezért a még élő szerződéseknél a törlesztőrészlet fog csökkenni, míg a lezárt kölcsönök esetén pénzvisszatérítés jár.

A következő lépcsőben a forintosítás fog megtörténni, ennek a legfontosabb pontja az, hogy a devizahiteleket fix árfolyamon, svájci frankhitel esetén 256,5 forintos, míg az euró alapú kölcsön esetén 309 forintos árfolyamon váltják át.

Melyik devizahitelek érintettek?
Az elszámolásban alapvetően szinte minden deviza alapú hitel érintett, viszont a forintosítás és a kamatplafon bevezetése csak a jelzálog alapú kölcsönökre, köztük a lakáshitelekre vonatkozik. Lényeges, hogy az elszámolás előnyeiből csak a 2004 május 1. után kötött és 2009. július 26. után lezárt, vagy élő szerződések részesedhetnek, és a forintosításban is csak az ezeket a kritériumokat teljesítő jelzáloghitelek vehetnek részt.

A forintosítás során a legfontosabb kérdés, hogy miként változik a törlesztőrészlet az átváltásnak köszönhetően. A törvény úgy határozza meg a kamatszintet, hogy az semmiképpen ne emelkedhessen az átváltásnak köszönhetően. A harmadik lépcső tehát a kamatfelárplafon bevezetése, ami igazodik az eredeti hitel felvételkori, tisztességes kamatszintjéhez. Ez egyébként további törlesztőrészlet csökkenéssel jár, így a jegybanki jelentés szerint 20 és 25 százalék között csökkenhet a havi részlet az elszámolás és a kamatszint meghatározása miatt.

A mentőcsomag utolsó lépcsője a bankok tisztességes hitelezését írja elő, ami a forintosított szerződésekre is kiterjeszti az átlátható, tisztességes árazás kritériumát. A hosszú lejáratú hitelek legalább három évig fix kamatozásúak lehetnek, vagy egy könnyen megfogható kamatszinthez (úgynevezett referencia kamatláb) kötik őket. Ez a jegybank által bevezetett jövedelemarányos törlesztőrészlettel (a törlesztő részlet nem lehet magasabb az igazolt nettó jövedelmünk 50, illetve 60 százalékánál, a jövedelem összegétől függően) együtt biztosíthatja, hogy a jövőben sokkal kevesebb adós jusson bajba a hiteltartozása miatt.

Mik az újdonságok a forintosítási törvényben?

A forintosítás árfolyama a tervezet szerint megegyezik azzal a szinttel, amit korábban a kormány kommunikált, vagyis a svájci frank hiteleket 256,5 forintos, míg az euró alapú kölcsönöket 309 forintos árfolyamon válthatják át.

JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?

Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

 

Eltérés van viszont abban, hogyan számítják az új hitelek kamatát, és milyen időtávra kell fixálni azokat. Minél hosszabb idő van hátra a futamidőből, annál hosszabb kamatperiódust kell meghatározni, és ezzel fixálni a kamatfelárat. Lényeges, hogy a három hónapos BUBOR (Budapesti bankközi kamatláb) az alapja minden átváltott hitelnek, ami jellemzően a lehető legkedvezőbb referenciakamat. Ugyan ez a hátralévő időtartam vonatkozik egyébként a kamatfelár módosítására is.

Mi az a kamatfelár és miért fontos?

Az újonnan felvett hitel kamatára plafont határoz meg a tervezet. Ezt két féle módszerrel teszi, egyrészt a kamatfelárnak meg kell egyeznie a devizahitel kezdeti kamatfelárával, igaz, nem lehet alacsonyabb, mint két százalék. Kamatfelár-plafont is bevezet a tervezet, mivel lakáshiteleknél 5,5 százaléknál, míg a szabad felhasználású jelzáloghiteleknél 7 százaléknál nem lehet magasabb a kamatfelár. 

Azt is érdemes szem előtt tartani, hogy amennyiben a kamatfelárunknak köszönhetően a kamatszintünk magasabb lenne, mint a devizahitelünk kezdeti kamata, akkor ez utóbbival fog megegyezni a forinthitel kamatszintje.

Mennyivel csökkenhet a törlesztőrészletem?

A Magyar Nemzeti Bank jelentésében felvázolt egy tipikus devizahitelt, ezen a példán keresztül mutatjuk be, hogyan állapíthatjuk meg az új hitelünk kamatát. Ahogy a táblázat első oszlopán látszik a kamatfelár 3,4 százalékpont, ezt kell hozzáadnunk a jelenlegi három hónapos BUBOR-hoz, ami jelenleg 2,1 százalékon áll. Így kapjuk meg a forintosítás utáni kamatlábat, ami összesen 5,5 százalék lesz. Mivel ez a kezdeti kamatszinthez képest (5,7 százalék, első oszlop) alacsonyabb, ezért ebben a példában a kamatfelárral kell számolnunk, nem pedig a kezdeti hitelköltséggel. Azt érdemes hozzátenni, hogy a hiteldíj csökkenése az 56 ezer forintos törlesztőrészletet tovább csökkenti, igaz, nem jelentős mértékben.


NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2024. március 28. 13:01
Az állami televízió zenés-ifjúsági csatornája fiatalok igényeire szabott, aktuális témákat ígér.
Bankmonitor  |  2024. március 28. 11:47
A CSOK Plusznál – ahogy azt a korábbi lakástámogatási elemeknél már megszokhattuk – szám...
MNB Intézet  |  2024. március 28. 10:14
A szabadkereskedelmi konszenzus évtizedeiben a főáramú közgazdaságtan az állami beavatkozás és prote...
ChikansPlanet  |  2024. március 28. 09:40
Egy tech startup által tervezett innováció nemcsak a jövő energiaszükségletére kínál megoldást, hane...
Ilyen modellben még soha nem szerveztek ekkora rendezvényt (x)

Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.

Zsongtak és tolongtak a vevők a magyar Kickstarteren: rengetegen csaptak le erre az egyedülálló termékre

Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.

Újraindul a STRT Holding inkubációs programja, a Launchpad

Az STRT Holding közleménye szerint 8+30 millió forint befektetés és tapasztalt mentorgárda várja a jelentkezőket.

Egykor kubai textilmunkásoktól volt hangos, most közösségi finanszírozásból újul meg a patinás budapesti gyárépület (x)

A hiánypótló naturális, és letisztult berendezési trendeket kedvelő fotós közösség számára a Nordix már nem ismeretlen.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2024. március 28. csütörtök
Gedeon, Johanna
13. hét
Március 28.
Nagycsütörtök
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
GEN Z Fest 2024
Gyere el akár INGYEN a Z generáció tavaszi eseményére!
Retail Day 2024
Merre tovább, magyar kiskereskedelem?
EZT OLVASTAD MÁR?
Pénzcentrum Retail Day 2024
Magyarország legfontosabb kiskereskedelmi rendezvénye - Inspiráló előadók, izgalmas előadások, gyakorlati tudás.
Most nem