2019. május 27. hétfő Hella

Legális trükkel szabadulhatsz a hiteleidtől: komoly vállalás, de működik


Ha több hitelt fizetünk havonta, nem mindegy, hogy mit és milyen sorrendben törlesztünk. Ahhoz, hogy a leghatékonyabban fizessük vissza a hiteleket, tervre van szükség. Most az adósságrendezés egy újabb módszerét mutatjuk be.

Nem is olyan régen írtunk az egyik legnépszerűbb adósságrendezési metódusról, amikor a kicsitől a legnagyobb felé közelítünk. Ez egy összeg alapú megközelítés: a legkisebbel, tehát legkönnyebben és leghamarabb visszafizethetővel kezdünk és haladunk a nagyobb összegű kölcsönök felé.

Van azonban egy másik megközelítés is, amelyet előszeretettel használtak azok, akik már sikeresen fizették vissza adósságaikat - hívta fel a Pénzcentrum figyelmét Veres Patrik, a Bank360 szakértője. Ez az úgynevezett lavina-modell, amellyel költség alapján rangsoroljuk a hiteleket.

Ez azt jelenti, hogy azzal a hitellel kezdjük, ami a legdrágább, azaz a legnagyobb kamatot fizetjük rá, majd szépen lassan haladunk az egyre kisebb kamatozású tartozások felé. Azaz mit is teszünk? Először a legdrágább, a nekünk legtöbbe kerülő kölcsönt fizetjük vissza olyan gyorsan, amilyen gyorsan csak tudjuk.

Miért előnyös ez a megoldás? Mert - bár nem lesznek olyan gyors “győzelmeink", mint a másik megoldással - így spórolhatjuk meg a legtöbb pénzt, hiszen azt a kölcsönt fizetjük vissza a leghamarabb, amelyikre a legtöbb kamatot kell fizetnünk, így végül azok maradnak, amelyekre alig kell fizetnünk valamit.

Nézzünk egy példát:

  • Rendelkezünk egy nagyjából 300 000 forintos hitelkártya tartozással. A kártyának 37% a THM-e, a havi törlesztőrészlet a felhasznált hitelkeret 5%-a.
  • Fizetünk egy 1 500 000 forintos személyi kölcsönt is, az éves kamat: 11%, a törlesztőrészlet 32 606 forint.
  • Van még egy 150 000 forintos hitelkártya tartozásunk, 39 százalékos THM-mel és szintén 5% a minimum fizetendő.
  • És persze van még egy lakáshitelünk is, 10 millió forint. Ennek kamata 3,35 százalék, a törlesztőrészlet pedig 49 092 forint.

Azaz, ha semmivel sem szeretnénk elmaradni, jócskán van mit fizetnünk havonta, összesen nagyjából 127 000 forintot. Ha minél hamarabb szeretnénk megszabadulni a terhektől és a legköltségesebbel kezdenénk, egyértelmű a sorrend:

  • 1. Először a nagyon drága, 39 százalékos THM-es hitelkártya-tartozást kell rendeznünk, hiszen a tartozás arányához képest itt fizetjük ki a legtöbbet kamatokra,
  • 2. természetesen a másik hitelkártya-tartozással kell folytatnunk, amely szintén igen költséges,
  • 3. majd a kártyákhoz képest költségekben eltörpülő személyi kölcsönt,
  • 4. és végül a lakáshitelt fizetjük tovább, ahol a legalacsonyabb a kamat.

Persze az nem járható út, hogy csak egyetlen hitelt fizetünk havonta. Ennek az eredménye előbb a KHR-ben való feltüntetésünk majd később pereskedés lenne. Fizessünk tehát minden kölcsönből annyit, amennyit feltétlenül kell, azaz törlesszük például a hitelkártya-tartozások minimum összegeit. A lakáshitel és a személyi kölcsön részleteit is fizessük tovább. A lényeg viszont ekkor jön:

minden maradék pénzt, amelyet fel tudunk szabadítani, fordítsunk az első hitelkártya-adósság rendezésére, legyen az akár csak pár ezer forint, vagy jelentősebb, több tízezres összeg.

Így leszámolhatunk a legdrágább hitellel, miközben az esedékes törlesztőrészleteket is kezeljük. Amint befejeztük az első hitelkártya-tartozás visszafizetését, az erre szánt és felszabaduló pénzből kezdjük visszafizetni a második kártyatartozást, majd a személyi kölcsönt és végül a jelzáloghitelt. Ez a módszer a leghatékonyabb módja annak, hogy elkerüljük a feleslegesen nagy pénzkidobást kamatokra, hiszen egyből a legdrágább termékkel kezdtünk.

Ha ez nem neked való, akkor is van megoldás

Ez a folyamat nagyon tudatos pénzkezelést, koncentrációt és elhivatottságot igényel, így sokaknak beletörik a bicskája. Egy idő után úgy érezhetjük, hogy a törlesztőre szánt áldozat, lemondás nem éri meg, és félbehagyjuk az adósságaink rendezését. Ilyenkor mindig jusson eszünkbe, hogy hosszú távon mennyi pénzünk repül ki az ablakon a kamatokra.

Ha más megoldást keresünk adósságrendezésre, még mindig választhatjuk több hitel egyidejű kiváltását egy adósságrendező kölcsön segítségével, amelyre egyaránt használhatunk személyi kölcsönt vagy hitelkiváltó jelzáloghitelt. Azaz egy kedvezőbb hitelből kifizetjük a többi, drágább kölcsönünket.

A hitelkiváltás előnye:

  • az egyszerűsítés, hiszen több hitel helyett csak egyre kell figyelnünk
  • a kedvezőbb törlesztés, hiszen jó eséllyel a frissen felvett hitelünk kedvezőbb kamatozású, mint a meglévő, így még a költségeinken is faraghattunk.

A hitelkiváltás ugyanakkor egy újabb hitelfelvételnek felel meg, azaz újabb hitelbírálaton kell keresztülmennünk, ami egy jelzáloghitel-igénylés esetében akár százezer forintot is meghaladó költséggel járhat, ráadásul ingatlanfedezetre is szükség van.

A tartozásaink kezelése, kedvezőbbre cserélése egy nagyon fontos, akár évente is elvégezhető feladat. Járjunk utána, hogyan tudjuk csökkenteni a havi adósságainkat! Ehhez hasznos egy hitelkalkulátor is, amellyel megvizsgálhatjuk, hogy milyen kondíciók mentén cserélhetjük le meglévő kölcsöneinket.

NEM SZABAD TOVÁBB VÁRNI A LAKÁSVÁSÁRLÁSSAL!

Ha tervezed, hogy ingatlant vásárolsz, akkor jobb, ha tudod, hogy lakáspiaci elemzők szerint az árak emelkedése lassul, és a finanszírozási költségek is rekord alacsony szinten vannak, de már nem biztos, hogy sokáig így is marad. Nem hiszed? Nos, a Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 15 millió forintot, 20 éves futamidő mellett már 2,75 százalékos THM-el, és havi 85 891 forintos törlesztővel fel lehet venni a Budapest Banknál. De nem sokkal maradnak el ettől a további bankok ajánlatai sem: az Erste Banknál például 80 439 forintos törlesztőt ígér a 2,66 százalékos THM; míg az MKB Banknál szintén alacsony, 2,70 százalékos THM is alacsony, 80 631 forintos törlesztőt jelent. Érdemes még megnézni a OTP Bank és a többi magyar hitelintézet konstrukcióját, különböző hiteösszegek és futamidők mellett is - ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)

Még nincs hozzászólás - Legyél te az első!
Ezt olvastad már?
11
22
33
 Kedvelem az oldalt

A címlapról ajánljuk

A legtöbb magyar szülő elrontja: apróság, de a gyerek jövője múlik rajta
Vajon mi befolyásolja, hogy tudsz-e megtakarítani, vagy hónapról hónapra élsz?


Feliratkozom a hírlevélre!

 

NÉPSZERŰ
FRISS