Ha több hitelt fizetünk havonta, nem mindegy, hogy mit és milyen sorrendben törlesztünk. Ahhoz, hogy a leghatékonyabban fizessük vissza a hiteleket, tervre van szükség. Most az adósságrendezés egy újabb módszerét mutatjuk be.
Nem is olyan régen írtunk az egyik legnépszerűbb adósságrendezési metódusról, amikor a kicsitől a legnagyobb felé közelítünk. Ez egy összeg alapú megközelítés: a legkisebbel, tehát legkönnyebben és leghamarabb visszafizethetővel kezdünk és haladunk a nagyobb összegű kölcsönök felé.
Van azonban egy másik megközelítés is, amelyet előszeretettel használtak azok, akik már sikeresen fizették vissza adósságaikat - hívta fel a Pénzcentrum figyelmét Veres Patrik, a Bank360 szakértője. Ez az úgynevezett lavina-modell, amellyel költség alapján rangsoroljuk a hiteleket.
Ez azt jelenti, hogy azzal a hitellel kezdjük, ami a legdrágább, azaz a legnagyobb kamatot fizetjük rá, majd szépen lassan haladunk az egyre kisebb kamatozású tartozások felé. Azaz mit is teszünk? Először a legdrágább, a nekünk legtöbbe kerülő kölcsönt fizetjük vissza olyan gyorsan, amilyen gyorsan csak tudjuk.
Miért előnyös ez a megoldás? Mert - bár nem lesznek olyan gyors “győzelmeink", mint a másik megoldással - így spórolhatjuk meg a legtöbb pénzt, hiszen azt a kölcsönt fizetjük vissza a leghamarabb, amelyikre a legtöbb kamatot kell fizetnünk, így végül azok maradnak, amelyekre alig kell fizetnünk valamit.
Azaz, ha semmivel sem szeretnénk elmaradni, jócskán van mit fizetnünk havonta, összesen nagyjából 127 000 forintot. Ha minél hamarabb szeretnénk megszabadulni a terhektől és a legköltségesebbel kezdenénk, egyértelmű a sorrend:
Persze az nem járható út, hogy csak egyetlen hitelt fizetünk havonta. Ennek az eredménye előbb a KHR-ben való feltüntetésünk majd később pereskedés lenne. Fizessünk tehát minden kölcsönből annyit, amennyit feltétlenül kell, azaz törlesszük például a hitelkártya-tartozások minimum összegeit. A lakáshitel és a személyi kölcsön részleteit is fizessük tovább. A lényeg viszont ekkor jön:
Így leszámolhatunk a legdrágább hitellel, miközben az esedékes törlesztőrészleteket is kezeljük. Amint befejeztük az első hitelkártya-tartozás visszafizetését, az erre szánt és felszabaduló pénzből kezdjük visszafizetni a második kártyatartozást, majd a személyi kölcsönt és végül a jelzáloghitelt. Ez a módszer a leghatékonyabb módja annak, hogy elkerüljük a feleslegesen nagy pénzkidobást kamatokra, hiszen egyből a legdrágább termékkel kezdtünk.
Ez a folyamat nagyon tudatos pénzkezelést, koncentrációt és elhivatottságot igényel, így sokaknak beletörik a bicskája. Egy idő után úgy érezhetjük, hogy a törlesztőre szánt áldozat, lemondás nem éri meg, és félbehagyjuk az adósságaink rendezését. Ilyenkor mindig jusson eszünkbe, hogy hosszú távon mennyi pénzünk repül ki az ablakon a kamatokra.
Ha más megoldást keresünk adósságrendezésre, még mindig választhatjuk több hitel egyidejű kiváltását egy adósságrendező kölcsön segítségével, amelyre egyaránt használhatunk személyi kölcsönt vagy hitelkiváltó jelzáloghitelt. Azaz egy kedvezőbb hitelből kifizetjük a többi, drágább kölcsönünket.
A hitelkiváltás ugyanakkor egy újabb hitelfelvételnek felel meg, azaz újabb hitelbírálaton kell keresztülmennünk, ami egy jelzáloghitel-igénylés esetében akár százezer forintot is meghaladó költséggel járhat, ráadásul ingatlanfedezetre is szükség van.
A tartozásaink kezelése, kedvezőbbre cserélése egy nagyon fontos, akár évente is elvégezhető feladat. Járjunk utána, hogyan tudjuk csökkenteni a havi adósságainkat! Ehhez hasznos egy hitelkalkulátor is, amellyel megvizsgálhatjuk, hogy milyen kondíciók mentén cserélhetjük le meglévő kölcsöneinket.
TÍZEZREKET SPÓROLHATSZ BANKVÁLTÁSSAL!
A bankszámla mindennapi életünk része. A munkabér, nyugdíj, ösztöndíj jellemzően bankszámlára érkezik. Segítségével kényelmesen intézhetjük a pénzügyeinket, akár otthonról is. Ahhoz azonban, hogy bankszámlád valóban azt nyújtsa, amire szükséged van, körültekintően kell választanod. Mielőtt kiválasztanád bankszámládat, nézz szét a Pénzcentrum megújult bankszámla kereső kalkulátorában! Állítsd be a személyes preferenciáidat, és versenyeztesd a pénzügyi szolgáltatókat, hiszen a megalapozott döntés a Te érdeked! Egy testre szabott bankszámlával a költségeken is rengeteget spórolhatsz! (x)
![]() |
Private Investor Day 2021Mibe fektessünk 2021-ben? Tippek, elemzések, befektetési ötletek profiktól, Neked |