13 °C Budapest

Kamatháború dúl a bankokban: durván jól járhatsz, ha most jól tudsz dönteni

2018. november 12. 05:44

Az év vége felé közeledve rengetegen vonnak be külső forrást családi költségvetésük kiegészítéséhez. Erre több lehetőség is rendelkezésre áll a magyar bankokban. Nagyon nem mindegy ugyanakkor, hogy az egyes termékek közül melyiket is választja valaki. Mivel eltérő termékekről van szó, eltérő feltételekkel, így helyzete adja, mikor, melyik opció a legjobb számunkra. Mutatjuk a lehetőségeket, és amkonkrét ajánlatokat.

Az év vége felé közeledve - főként az ünnepi (túl)költkezés miatt - rengetegen vonnak be külső forrást családi költségvetésük kiegészítéséhez. Erre több lehetőség is rendelkezésre áll a magyar bankokban, abc-sorrendben ezek

  • a folyószámlahitel;
  • a hitelkártya;
  • és a személyi kölcsön.

Nagyon nem mindegy ugyanakkor, hogy az egyes termékek közül melyiket is választja valaki. Mivel eltérő termékekről van szó, eltérő feltételekkel, így helyzete adja, mikor, melyik opció a legjobb számunkra.

Ha szeretnéd bebiztosítani magad, hogy akkor is legyen mihez nyúlnod, ha a bankszámládon éppen kevesebb pénz van, akkor a folyószámlahitel lehetőségét érdemes végiggondolni. Ha szeretsz vásárolni és rendszeresen odafigyelsz a pénzügyeidre, emellett érdekel, hogy ebből hogyan tudnál egy kis plusz bevételhez jutni, akkor a hitelkártya ajánlatokat érdemes átnézned. Ha viszonylag gyorsan van szükséged egy nagyobb összegre, amit később részletekben szeretnél törleszteni, akkor pedig a személyi kölcsön jöhet szóba

- írja szakértői anyagában ökölszabályként a Bank360.

>>> A legolcsóbb kölcsönökért és hitelkártyákért keresd fel kalkulátorunkat!

Hitelkártya vs. folyószámlahitel vs. személyi kölcsön

Amikor hitelkártyát használsz vásárlásra, akkor nem a saját bankszámládon lévő összegből, hanem a bank pénzéből költekezel. A hitelkeret összegét a bank az igazolt havi nettó jövedelmed alapján állapítja meg, ami általában a fizetésed háromszorosa vagy négyszerese is lehet. Minden hónapban van költési és türelmi időszak, így a felhasznált hitelösszeget is havonta kell visszafizetned. A hitelkártyát hitelszámla mellé kapod, és a használatával több kedvezményt is igénybe vehetsz, ezenkívül - ha jól használod a kártyát - a bank a vásárlásaid után visszatérítést is adhat neked, így gyakorlatilag pénzt is kereshetsz azzal, ha hitelkártyával vásárolsz.

A folyószámlahitel bankszámlád "megnyújtásaként" funkcionál, vagyis ha elfogyott a folyószámládról a pénz, akkor egy meghatározott keretből még tovább költekezhetsz. Ez az összeg bármire elkölthető, megkötések nélkül. A kamatot a bank az elköltött összeg után számolja fel. Itt a hitelkártyával ellentétben nincs türelmi időszak, a fennálló tartozásra a kamatot naponta számolja fel a bank.

A személyi kölcsön igénylésénél egy összegben vehetsz fel nagyobb összeget, amit a legtöbb esetben arra költhetsz el, amire szeretnéd, a bank felé ezzel kapcsolatban nem kell igazolnod semmit. Az igényelt összeg elérheti akár a 10 millió forintot is, a futamidő pedig 12-96 hónap között van, függően a felvett hitelösszegtől és attól, hogy mekkora havi törlesztőrészletet tudsz vállalni. A futamidő végén, ha újra szükséged lenne pénzre minden esetben új hitel igénylést kell indítanod.

!!! Válaszd ki, számodra mi a fontos és hasonlítsd össze ezek alapján a Pénzcentrum Hitelkártyakalkulátorával vagy a Személyi Kölcsön Kalkulátorral az aktuálisan elérhető legjobb ajánlatokat! Találd meg a hozzád leginkább illőt kalkulátorunk segítségével, legyen szó akár alacsony költségekről, akár a széles körű felhasználhatóságról!

Az igénylés menete

Hitelkártya

A hitelkártya igénylés hasonlóképpen történik, mint a személyi kölcsön igénylése, hiszen itt is hitelt veszel fel, és a bankok eszerint fogják az igénylést megvizsgálni. A hitelkeretedet a jövedelmed alapján fogják meghatározni.

A következő kritériumoknak kell megfelelned:

  • nagykorúnak kell lenned,
  • rendelkezned kell állandó magyarországi lakcímmel,
  • van legalább három hónapos munkaviszonyod, ezenkívül nem lehetsz próbaidőn és a felmondási idődet sem töltheted,
  • a havi nettó igazolt jövedelmed eléri a választott bank által elvárt minimumot - ez általában 80-90 000 forint, erről a munkahelyed által kiállított munkáltatói igazolást kell bemutatnod,
  • rendelkezned kell legalább három hónapja lakossági bankszámlával.

Az alábbi szükséges dokumentumokat kell összegyűjtened:

  • érvényes magyar személyazonosító igazolvány, útlevél vagy jogosítvány
  • lakcímkártya
  • utolsó két- vagy háromhavi bankszámlakivonat, ha nem ott vezetünk bankszámlát, ahol a kártyát igényeljük. Egyes bankoknál elég az utolsó számlakivonat, ekkor viszont a számlaszerződésre is szükség van.
  • Ha nem a bankhoz érkezik a fizetésünk, akkor kelleni fog alkalmazottként 30 napnál nem régebbi munkáltatói igazolás vagy háromhavi számlakivonat, ha szerepel rajta a jövedelem, vagy a NAV-tól kapott jövedelemigazolás. Nyugdíjasként nyugdíjas igazolványra, esetleg bankszámlakivonatra, egyéni vállalkozóként pedig a NAV által kiadott utolsó lezárt üzleti évről szóló jövedelemigazolásra lesz szükséged.
  • Szükség esetén a bank kérhet további dokumentumokat is, például közüzemi számlákat vagy a kiegészítő jellegű jövedelmek igazolását.

A hitelkártya igénylésnek nem feltétele, hogy legyen a kiválasztott banknál folyószámlád, így akkor is bemehetsz hitelkártyát igényelni a kiválasztott hitelintézetbe, ha előtte nem voltál velük kapcsolatban. Fontos tudnod azonban, hogy a különböző ajánlatok viszont eltérő vásárlási szokásokat szolgálhatnak ki, így érdemes végignézni az ajánlatokat, hogy melyik kedvezménynek tudod a legnagyobb hasznát venni.

Ha gyakran utazol külföldre, olyan csomagot érdemes választanod, ami nagyobb visszatérítést ígér a légitársaságoknál és a hotelekben történt vásárlások után - a Raiffeisen az év egy bizonyos szakaszában kínál 5 százalékos visszatérítést az ügyfeleknek, a Budapest Bank Arany Hitelkártyájával pedig 3 százalékos visszatérítés érhető el. Az Erste Banknál jelenleg 5000 forint csatlakozási bónusz jár szerződéskötés esetén, de ennek a feltétele, hogy 12 hónapon keresztül használd a kártyát. Ha a Cetelemnél igényelsz hitelkártyát, a hitelkereted fordíthatod áruhitel igénylésére is, további hitelbírálat, dokumentum vagy igazolás nélkül, ha a pénzintézet partnereinél vásárolsz.

Folyószámlahitel

A folyószámlahitelnek értelemszerűen előfeltétele, hogy rendelkezz a választott banknál egy folyószámlával, amelyen engedélyezni fogják a hitelkeretet. Az összeget, amit szükség esetén hitelként tudsz felhasználni, a bank a folyószámládra érkező bevétel alapján fogja meghatározni. Fontos, hogy ez a bevétel elsődleges bevétel legyen, tehát munkából származó fizetés, nyugdíj vagy vállalkozói jövedelem. Az is befolyásolja a felhasználható hitelkeretet, hogy mennyi ideje van a bankszámlád az adott banknál. Ha a számládra havonta érkező jövedelem stabil és nem mutat csökkenő tendenciát, magasabb hitelkeretre számíthatsz. A kölcsön összege azonban így sem haladhatja meg általában a fizetésed két-három szorosát.

Személyi kölcsön

A személyi kölcsön igénylése jóval egyszerűbb és gyorsabb, mint például a jelzáloghitelek esetében, hiszen itt nincs szükség ingatlanfedezetre. A hitelképesség vizsgálatánál elsősorban a nettó havi bevétel fogja meghatározni, hogy milyen hitelajánlatot kapsz a banktól. Az igényléshez többnyire ugyanazokra az igazolásokra és dokumentumokra lesz szükséged, mint a hitelkártya igénylésénél; tehát a személyes dokumentumokra és a jövedelmeddel kapcsolatos igazolásokra.

Egyéni vállalkozóktól plusz dokumentumokat kérhet a bank:

  • társadalombiztosítási igazolvány,
  • a vállalkozás előző évéről szóló mérleg,
  • őstermelő igazolvány,
  • adótartozásról szóló, 30 napnál nem régebbi állásfoglalás.

Ezekkel a költségekkel kell számolnod

Hitelkártya

A hitelkártya, ha jól használod, jövedelmező lehet a számodra, de ha felelőtlenül bánsz vele, nem fogja megérni, hogy használd, mert többet fogsz ráfizetni, mint amennyit nyernél vele.

A következő költségekkel kell számolnod:

  • a hitelkártyának van egy egyszeri gyártási költsége,
  • éves kártyadíj,
  • havi zárlati díj,
  • számlavezetési díj,
  • csoportos beszedési megbízások költsége,
  • ha extra szolgáltatásként szeretnél a tranzakciókról SMS-ben értesítést kapni, akkor ennek a költségével is számolnod kell.

Ezeknek a szolgáltatásoknak a díjai eltérhetnek a bankoknál, így érdemes több ajánlatot is összehasonlítani. A hitelkártya éves díját például előfordul, hogy elengedik a bankok, míg máshol akár 10 000 forint felett is lehet ennek az éves költsége. Eltérhetnek hitelintézetenként a számlavezetési díjak is, egy akciós ajánlatnál 0, de akár 600 forintos havidíjjal is számolnunk kell. A hitelkártya THM értéke a legtöbb banknál megközelíti a törvényben maximálisan engedélyezett jegybanki alapkamat +39 százalékot.

Ezeket nem árt tudni, ha nem szeretnél adósságörvénybe keveredni:

  • Az általad megadott hitelkeretnél ajánlhat magasabbat is a bank a hitelkártya bírálat során. Ez csábító lehet, de észben kell tartanod, hogy ha az egész keretet kihasználod nagyon nehéz lesz visszafizetni a tartozást.
  • Ne vegyél fel pénzt a hitelkártyáddal: ennek a díja tranzakciónként akár több ezer forint is lehet.
  • Ne várd meg a visszafizetéssel a türelmi idő végét: ha megcsúszol a törlesztéssel, akár néhány nap is komoly díjakat és kamatokat eredményezhet. A legbiztosabb, ha a csoportos beszedést választod fizetési módként, és odafigyelsz rá, hogy a beszedés napján mindig legyen elegendő pénz a bankszámládon.
Ne feledd! A hitelkártya a legdrágább fogyasztási hitelek közé tartozik, átlagosan 37-40 százalékos THM-mel, így ha nem megfelelően használod, könnyen nehéz helyzetbe kerülhetsz a magas költségek miatt.

Folyószámlahitel

A folyószámlahitel a legtöbb pénzintézetnél akkor kerül pénzbe, ha használod ezt a lehetőséget. Ilyenkor a felhasznált összeg után kamatot kell fizetned, amelyet a havi számlazáráskor vonnak le automatikusan a számláról. Ugyanekkor vonják le a kezelési költséget is, amely lehet fix, vagy a felhasznált összeg alapján kalkulált díj. Bizonyos bankoknál a fel nem használt hitelösszeg után is kell fizetni, úgynevezett rendelkezésre tartási díjat. Fontos tudni, hogy a folyószámlahitel is a drágább fogyasztási hitelek közé tartozik, átlagosan 20-30 százalék közötti THM-mel kínálják a pénzintézetek. Mindenképpen járjunk utána, hogy mennyibe kerül a folyószámlahitel igénylése, mekkora a kamat nagysága, hogy ne érjen minket meglepetés.

Személyi kölcsön

A személyi kölcsönnél a legfontosabb mutató, ami alapján érdemes elvégezni az összehasonlítást, az a THM, vagyis a teljes hiteldíj mutató, amely megmutatja, hogy egy adott hitel felvétele után az adósnak egy év alatt a tőkén túl mekkora összeget kell visszafizetnie. A THM magában foglalja a kamatot és a kezelési költséget, de például nem veszik figyelembe a kiszámításánál a késedelmi kamatot.

A személyi kölcsönök az elmúlt évekhez képest olcsóbbak lettek: 2011-ben például a személyi kölcsönök átlagos THM-je meghaladta a 31 százalékot, míg 2018 első félévében ugyanez az érték csak 14,31 százalék volt. Ennél még kedvezőbb árakat is ki lehet fogni, ami azt jelenti, hogy egy akciós ajánlatnál akár 10 százalék alatt is lehet a THM.

A személyi kölcsönt pozitív hitelbírálat esetén a szerződéskötés után egy összegben folyósítják, ezután pedig meghatározott futamidő alatt havonta kell törleszteni a felvett hitelt. A havi törlesztőrészlet több dologtól is függ: a felvett hitelösszegtől, a futamidő hosszától és attól, hogy fix, vagy változó kamatozású hitelt választottál-e.

Nézzünk két konkrét példát:

A hitel törlesztése

Hitelkártya

A hitelkártya tartozás törlesztése hónapról hónapra történik. Ha megfelelően használod a hitelkártyád, akár kamat nélkül is használhatod a bank pénzét. Ezt úgy tudod megtenni, hogy a költési időszak után (ez általában 30 nap) a türelmi időszakban hiánytalanul kifizeted a tartozást és emellett nem használod a hitelkártyádat pénzfelvételre. Előfordulhat, hogy nem tudod egy összegben visszafizetni a teljes hitelkártya tartozásod; ebben az esetben a legjobb, amit tehetsz, hogy törleszted az úgynevezett minimum visszafizetendő összeget. Így csökkented a tartozásod mértékét és akár a késedelmi kamatot is megúszhatod.

Folyószámlahitel

A folyószámlahitel törlesztése nincs minden hónapban egy adott időponthoz kötve. Ha mínuszban van a számlád, a számládra érkező minden beérkező pénz csökkenteni fogja a tartozásodat. Például ha mínusz 100 000 forinton állsz, de érkezik 80 000 forint a számládra, már csak mínusz 20 000 forintnál tartasz. Ha három nap múlva kapsz újabb 80 000 forintot, a számládon 60 000 forint lesz az egyenleg.

A folyószámlahitel kamatát napi szinten számolja fel a bank, így a rendszeres havi fordulónapon azért az összegért fogsz kamatot fizetni, amivel adós voltál az adott hónapban. Ne feledkezz meg róla, hogy a folyószámlahitel kamata a fogyasztási hitelek között viszonylag magas, így érdemes tartani a pozitív egyenleget, a folyószámlahitelt pedig csak szükség esetén igénybe venni.

Személyi kölcsön

A személyi kölcsönöknél tőled függ, hogy milyen hosszú futamidőt választasz, vagyis hogy mennyi idő alatt fogod a tőketartozásod és a kamatot visszafizetni. Ez általában - a felvett hitelösszegtől függően - 12, de akár 96 hónap is lehet. A legtöbb személyi kölcsönnél havonta kell fizetni a törlesztőrészletet, de ha inkább hetente törlesztenél kisebb összegeket, ilyen ajánlat is elérhető a piacon. Ha a futamidő alatt nagyobb összeg állt a házhoz, és szeretnéd belőle kifizetni a tartozásod, vagy annak egy részét, erre is van lehetőséged. Általában valamennyit fizetni kell, ha előtörleszteni vagy végtörleszteni szeretnél, de ki lehet fogni olyan banki ajánlatokat is, ahol az előtörlesztés díját csökkentik, vagy akár el is engedik.

>>> A legolcsóbb kölcsönökért keresd fel kalkulátorunkat!

NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
Kasza Elliott-tal  |  2024. március 28. 19:32
Nem értem a LEG mozgását. 2021 közepe óta esik az árfolyama, akkor 59,16 USD volt az ATH, most éppen...
MEDIA1  |  2024. március 28. 13:01
Az állami televízió zenés-ifjúsági csatornája fiatalok igényeire szabott, aktuális témákat ígér.
Bankmonitor  |  2024. március 28. 11:47
A CSOK Plusznál – ahogy azt a korábbi lakástámogatási elemeknél már megszokhattuk – szám...
MNB Intézet  |  2024. március 28. 10:14
A szabadkereskedelmi konszenzus évtizedeiben a főáramú közgazdaságtan az állami beavatkozás és prote...
Ilyen modellben még soha nem szerveztek ekkora rendezvényt (x)

Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.

Zsongtak és tolongtak a vevők a magyar Kickstarteren: rengetegen csaptak le erre az egyedülálló termékre

Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.

Újraindul a STRT Holding inkubációs programja, a Launchpad

Az STRT Holding közleménye szerint 8+30 millió forint befektetés és tapasztalt mentorgárda várja a jelentkezőket.

Egykor kubai textilmunkásoktól volt hangos, most közösségi finanszírozásból újul meg a patinás budapesti gyárépület (x)

A hiánypótló naturális, és letisztult berendezési trendeket kedvelő fotós közösség számára a Nordix már nem ismeretlen.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2024. március 28. csütörtök
Gedeon, Johanna
13. hét
Március 28.
Nagycsütörtök
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
GEN Z Fest 2024
Gyere el akár INGYEN a Z generáció tavaszi eseményére!
Retail Day 2024
Merre tovább, magyar kiskereskedelem?
EZT OLVASTAD MÁR?
Pénzcentrum Retail Day 2024
Magyarország legfontosabb kiskereskedelmi rendezvénye - Inspiráló előadók, izgalmas előadások, gyakorlati tudás.
Most nem