Egy brazil nő kedden egy bankfiókba tolta nagybátyja kerekesszékben, hogy hitelt vegyen fel a nevében.
Két éve vezette be a jegybank az adósságfék szabályokat, aminek fő célja a túlhitelezés megakadályozása. Egyelőre nem volt szükség a mutatók változtatására, azonban egyes lakáspiaci folyamatok az MNB-t is lépésre kényszeríthetik. Mutatjuk, hol jöhet a következő lakáshitelezési buborék.
Az adósságfék szabályok bevezetésével a hitelezés egészséges szinten tartása volt a Magyar Nemzeti Bank (MNB) szándéka két évvel ezelőtt. A hitelfedezeti mutató és a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató egyaránt meghatározza, hogyan vehetünk fel hitelt. Ez utóbbi ráadásul láthatóan el is éri a célját, egyes esetekben ugyanis már meggátolta azt, hogy egyes családok tovább nyújtózkodjanak, mint ameddig a takarójuk ér.
Mikor avatkozhat be az MNB?
Megkérdeztük a jegybankot, hogy milyen tényezőket vizsgál, minek kell változnia ahhoz, hogy beavatkozzanak a hitelezési folyamatokba:
- Túl nagy hitelállomány - Amennyiben a GDP-arányos hitelállományok a hosszú távú trendjük fölé kerülnek, valószínűbbé válik, hogy később adósságproblémák keletkeznek.
- A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) és a hitelfedezeti mutató (HFM) eloszlása - Nemcsak az újonnan felvett kölcsönöknél vizsgálják a mutatókat, hanem a korábban felvett kölcsönöknél is.
- A lakások túlértékeltsége - Nemzetközi tapasztalatok alapján a lakások túlértékeltsége és a túlzott mértékű lakáscélú jelzáloghitelezés egymást erősítő veszélyes folyamattá válhat.
- Egyéb mutatók - A fentieken kívül az MNB figyelemmel kíséri a háztartások kamatkockázatát, a nemteljesítés esélyét, ezeket nagymértékben befolyásolja a hitel kamatperiódusa. A futamidő és a felvett hitelösszeg mérete is befolyásolja a kérdést, ezek minél nagyobbak, annál nagyobb az esélye, hogy nem fizetik vissza a felvett kölcsönt. Ezeken kívül figyelik még a 3 hónapos BUBOR-t (budapesti bankközi kamatláb), a bankrendszer szintű tőkeáttételt, a kamatspreadet (mekkora az eltérés a legolcsóbb és a legdrágább hitel kamata között hitelkategóriánként) és a bankrendszeri jövedelmezőséget.
A fenti indikátorok azonban túlzottan sokrétűek, és sok esetben egymással ellentételesen mozognak, így nehéz olyan szintet meghatározni, amelynél mindenképpen be kell avatkoznia a jegybanknak. Ennek megfelelően erre nincs is felépítve egy automatikus reagálás, minden vizsgálatban egyedileg járnak el.
Hogyan léphetnek közbe, ha baj van?
Jelenleg nem indokolja az indikátorok szintje a beavatkozást, persze a jövőben nincs kizárva, hogy módosuljanak a folyamatok. Az MNB adatai szerint egyébként egyre magasabb törlesztőrészleteket vállalunk be, folyamatosan nő azok száma, akik a lehető legnagyobb havi részletet fizetik, ezzel ugyanis a felvett hitelösszeg is nő, ami a hitel bedőlésének kockázatát növeli.
Persze nem kell megijedni, az adósságfék korlátok a bevezetésük óta szűrőként funkcionálnak, és részben ennek is köszönhető, hogy (egyelőre) nem beszélhetünk túlhitelezésről. Ha ez mégis fenyegetne,
JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
Hol jöhet a következő lufi?
Külön figyelemmel kísérik a budapesti lakás- és hitelpiaci folyamatokat a jegybank elemzői. A fővárosi lakáspiac 2016 harmadik negyedévében is kiemelkedő éves növekedést mutatott, bár a növekedés mértéke 2016 folyamán valamelyest lassult. Erre, valamint az országos átlaghoz képest valamivel magasabb mértékű eladósodottságra tekintettel az MNB kiemelten figyeli a fővárosi lakás- és hitel-piaci folyamatait - árulták el a Pénzcentrum kérdésére.
Ez alapján viszont arra tudunk következtetni, hogy ha a jelenlegi folyamatokban nem lesz változás, akkor a fővárosban fújódhat fel egy ingatlanbuborék. Ez persze nem vezet automatikusan válsághoz, vagyis a buborék kipukkadásához, ha megfelelő időben lépnek közbe, akkor a túlhitelezés lassú visszahúzódása is elképzelhető.
Hadtörténeti kuriózum lehet az a 120 darab színes, jó minőségben retusált és digitalizált, publikálás előtt álló felvétel, amely 45 év lappangás után került elő.
Az egyik legígéretesebb hazai technológiai startup által most piacra dobott okos gyűrű lehetővé teszi, hogy egyetlen érintéssel bármilyen infót megosszunk magunkról új ismerősünkkel.
Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.
Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.
-
De'Longhi Rivelia automata kávégép lenyűgözte a piacot a három International Forum Design Awards (IF) Díj elnyerésével (x)
2024. március 1-jén a De’Longhi, a világszerte elismert vezető háztartási termékeket gyártó vállalat, büszkén mutatta be legújabb innovációját, a Rivelia teljesen automata kávégépet.
- Új gomb jön a Gmailben, sokat segít majd
- Van, ahol már pénzért lehet feljelenteni a tilosban parkolókat
- Ezen a sofőrön a szakértők is csak csodálkozni tudtak - videó
- Magyarország meglepő területen szerepelt jól a visegrádi országok rangsorában
- Új attrakció nyílik a felújított Corvin áruházban
- Álmatlan éjszakák várnak a gyümölcstermesztőkre