Irdatlan akciókkal rohamoznak a magyar bankok: nem hinnéd, mire jár a kedvezmény

Nagyobb hitelösszeg esetén nagyobb a bank kockázata, ennek költségét pedig az adott bank beépíti a kamatokba - gondolnánk józanésszel. Mi viszont nem ezt tapasztaltuk, amikor kalkulátorunkban vizsgáltuk a különböző feltételeket: azt láttuk, hogy elképesztő mértékű eltérések vannak ugyanazon banki ajánlatok kamatai között kis- és nagy összegben.

Ha tudni akarod, milyen olcsó a kinézett hiteled, használt a Pénzcentrum kalkulátorát!

Az érthető, hogy a bankok magasabb kockázati felárakat számolnak fel az alacsonyabb jövedelmű ügyfeleknek, mint ahogy egyébként van is egy mérhető korlátja a felvehető jövedelemnek. Az viszont nem egyértelmű elsőre, hogy az alacsonyabb hitelösszeg miért eredményez sokkal-sokkal nagyobb kamatot, mint a magasabb hitelösszeg. De ne is hüledezzünk tovább, nézzük meg konkrátan a banki ajánlatokat.

EZ IS ÉRDEKELHET

Felére zúzhatod a hiteled kamatát: durván csökken a törlesztőd is ezzel a trükkel

Nem mindenkinek jár viszont a kedvezmény.

A szemléltetéshez 48 hónapos futamidőt, jövedelemátutalást és 250 ezer forint feletti jövedelmet választottunk minden esetben, hogy kiiktassuk a lehető legtöbb egyéb indokot, ami hathat a kamatköltségre (például a jövedelem nagysága, eltérő futamidő).

Alacsony összeg, 300 ezer forint esetén például a CIB 11,73 százalékkal kínálja termékét - ez viszonylag olcsónak tekinthető. A Raiffeisen azonban már 17, a Cofidis 24,26, a Budapest Bank pedig 24,9 százalékos THM-et számol fel ajánlataiért. Nézzük meg, mi a helyzet magasabb összegnél!

A 600 ezer forintos hitelösszeg még mindig nem sokkal nagyobb, mint a 300 ezer forint, és még bőven az átlagos hitelösszeg alatt van, már itt is jelentős eltérések láthatók. A CIB ajánlata például 8,17 százalékos az előbbi 11,73-mal szemben, de jelentősebb esés a Cofidis ajánlatában látható - ott a különbség majdnem 10 százalékpontos. A Raiffeisen ilyen összegű különbségnél még nem alkalmaz alacsonyabb kamatot, a Budapest Bank azonban már 4,4 százalékponttal olcsóbban kínálja ugyanazt a termékét. Sőt, kalkulátorunkban azt láttuk, hogy több bank eleve nem is nyújt hitelt a 300 ezer forintos összeggel.

Nagyobb összeg, 1,5 millió forint felvétele esetén már jelentős kedvezményekkel találkozhatunk. A K&H például itt 8,47 százalékkal kínálja azt a termékét, amelyet 600 ezer forintra még kétszámjegyű, 14,45 százalékos kamatot számolt fel. Itt immár a Raiffeisen ajánlata is egyszámjegyű, az előző 17 százalékhoz képest itt már 9,13 százalékért kínálja a kölcsönt, a Budapest Bank is majdnem a felére vágta a kamatot a 600 ezres hitelösszeghez képest, és a Cetelem is 1 százalékos kamatcsökkentést alkalmazott. Az ERSTE ajánlata is olcsóbb lett, láthatunk azonban drágulást is - a Cofidis terméke például 1,5 milliós hitelösszegre pont 1 százalékponttal drágább, mint 600 ezer forintra (esetükben magyarázhatja ezt a mindössze egy évig tartó kamatfixálásból eredő kockázat).

Egy személyi hitelek esetén nagyon nagy összegnek számító, 5 millió forintos hitel esetén tovább csökkennek a kamatok. Itt már a Cofidis is durva vágást eszközölt, 5 milliós terméke 7,32 százalékkal érhető el, de a K&H is fél százalék kedvezményt ad nagy hitelösszeg esetén. 5 millió forintnál olcsóbb lett a Raiffeisen, a K&H, az ERSTE, a Budapest Bank és a Cetelem ajánlata is, azaz a CIB-en kívül az összes vizsgált bank kamatkedvezményt ad magas összeg esetén.

Mi áll a háttérben?

A bankok közti éles verseny eltérő árazást eredményez. Vannak pénzintézetek, akik magas kamattal nyújtanak hitelt azoknak, akik nem a bank ügyfelei, cserébe jelentős kedvezményeket ad, ha valaki azzá válik. Kisebb hitelintézetek nem tesznek ilyen különbségeket, így igyekezve megnyerni azokat, akik nem akarnak bankot váltani. Számos ok befolyásolja a kamatot, hogy a kisebb hitelösszeg miért drágább, arra több magyarázat létezik.

• Ez lehet a méretgazdaságosság: a hitelbírálat is bizonyos költségekkel jár, amelyek nem függnek a hitelösszeg nagyságától, így nyilván a nagyobb hitelösszeg nagyobb fajlagos profittal jár. A fix költségek tehát magasabbak az alacsonyabb hitelösszeg arányában, ez jelenhet meg a magasabb hitelösszegben.

• Paradox módon a személyi hiteleknél alacsonyabb lehet a kockázat, ha magas a hitelösszeg. Ez nem magával az összeggel függ össze, hanem az adó személyével: a magasabb összeget csak magasabb jövedelemmel lehet igényelni (példánkban szereplő 5 milliós összeghez például már havi nettó 240-260 ezer forint jövedelem szükséges), az igénylők így alacsonyabb kockázati besorolásúak.

• Előfordulhat, hogy a magasabb összeget igénylő hitelfelvevők tudatosabbak, a bank pedig kamatkedvezményekkel próbálja az ügyfeleivé tenni az ilyen igénylőket. Ezek az ügyfelek egyrészt kevésbé kockázatosak, másrészt egyéb banki szolgáltatásokat is igénybe vesznek, növelve a hitelintézet bevételét.
  

EZ IS ÉRDEKELHET

Igazi horrorsztori: személyi hitelből fedezte az önrészt, nagyon csúnyán ráfizetett

Magas jövedelmű példaalanyunk azt hitte, jó ötlet személyi hitelből fedezni az önrészt.

Természetesen ha kis összegre van szükségünk, nem tudunk élni az alacsonyabb kamatokkal. Az azonban elgondolkodtató, hogy amennyiben van egy meglévő, magas kamatú személyi hitelünk, és új hitel felvételén gondolkodunk, érdemes az újat és a régit kombinálni egy nagyobb összegű új hitelben - jelentős összegeket spórolhatunk így. Ha tudni akarod, a te jövedelmeddel legfeljebb mennyi hitelhez juthatsz, olvasd el alábbi cikkünket.