Gondoltad volna? Százezreket is kereshetsz a hitelkártyáddal

Ha nyitunk egy bankszámlát, amire jövedelem is rendszeresen érkezik, akkor szinte biztosak lehetünk benne, hogy néhány hónap elteltével a bank - bármelyik is legyen az - fel fog ajánlani számunkra egy hitelkártyát. Sokan ódzkodnak már a "hitelkártya" szó hallatán is, ennek ellenére az idei év elején megközelítőleg 1,4 millió hitelkártya volt forgalomban Magyarországon.

Az ódzkodást nyilván az váltja ki, hogy korábban sokan, a terméket rosszul használók pórul jártak hitelkártyájukkal. Ugyanakkor érdemes tudni, hogy a kártya rendeltetésszerű használata esetén ez a banki termék kifejezetten hasznos is lehet.

Hogyan lehet rosszul használni?

A hitelkártyáknál általában 45 napos ciklusok vannak. Az adott cikluson belül elköltött pénzt kamatmentesen használhatjuk, amennyiben még a ciklus vége előtt maradéktalanul visszafizetjük a bank felé fennálló tartozásunkat. A ciklus két részből áll: az első 30 napban vásárolhatunk a kártyával. A 30 nap leteltével a ciklusnak ezen része lezárul, a bank értesít minket, hogy mennyit költöttünk a fennálló hitelkeretünkből. Az itt megállapított összeget kell visszafizetnünk a következő 15 nap folyamán.

Ráfázni alapvetően akkor tudunk, ha nem tudjuk visszafizetni a teljes felhasznált összeget. Ha a 15./45. nap leteltéig nem tudjuk maradéktalanul rendezni tartozásunkat, akkor a ciklusban felhasznált összeg visszamenőlegesen is kamatozni kezd. Ez pedig nagyon nem jó nekünk, ugyanis a hitelkártyák a legdrágább hitelek közé tartoznak: sok kártya THM-je megközelíti a 40 százalékot is.

Tehát az egyik legfontosabb szabály, hogy csak akkora összeget költsünk el a hitelkártyánkkal, amelyet egészen biztos, hogy minden gond nélkül vissza tudunk fizetni a ciklus zárása előtt. Sőt, célszerű már magát a hitelkeretet is úgy meghatározni, hogy annak feltöltése még a teljes kihasználtság esetén se jelentsen problémát, illetve a ciklust is úgy beállítani, hogy lehetőleg a fizetési határidő előtt, és ne utána kapjuk a fizetésünket.

Ezt azért fontos külön kiemelni, mert egyébként könnyedén kaphatunk akkora keretet, mely a fizetésünk két-háromszorosa is lehet. Nyilván nem kell magyarázni, hogy miért nem célszerű egy 200 ezres fizetés mellett kimeríteni egy mondjuk 600 ezres hitelkeretet. Jobb tehát már az elején végiggondolni, hogy tényleg van-e szükségünk a havi keresetünk sokszorosát kitevő keretre.

Mire kell még figyelni?

Tehát a legjobban akkor járunk, ha minden tartozásunkat visszafizetjük a megadott határidőre. Persze előfordulhat, hogy erre nem vagyunk képesek, ám ilyenkor is nagyon fontos, hogy legalább a minimálisan fizetendő díjat rendezzük. Ez jellemzően a hitelkeret felhasznált részének az 5 százaléka (tehát ha adott hónapban elköltöttünk 50 ezer forintot, akkor 2 500 forintot minimum be kell fizetnünk). Ha ezt rendezzük, akkor "csak" a rendezetlen tartozás utáni kamat lesz a plusz költségünk, ám ha még ezt  az 5 százalékot is csak a határidőt követően rendezzük, akkor további több ezer forintos büntetésre is számíthatunk.

További büntetést von maga után, ha túllépjük a hitelkeretet. Ez gyakran úgy fordul elő, hogy az ügyfél kicentizi a keretét, majd a zárás előtt még olyan plusz költségeket is felszámol a bank, amelyre előzőleg nem gondolt az ügyfél. Ilyen lehet például az éves kártyadíj, de van ahol külön havidíjat is számláznak. Szintén előfordulhat, hogy valamely korábbi terhelés csak később érkezik be a bankhoz. Ez ellen legegyszerűbben úgy lehet védekezni, ha sosem centizzük ki a keretünket, így büntetésre sem kell számítani.

Szintén fontos, hogy fizetnünk a 30. nap lezárása után kell. Hiába teszünk pénzt a hitelkártyánkra a 28. napon, azt a bank nem fogja figyelembe venni, csupán a zárást követő 15 napon belül befizetett összegeket.

Igényléskor még arra érdemes figyelnünk, hogy sok bank engedi el a kártya első éves díját. Ezt mindenképpen fontos már az elején tisztázni, hogy egyébként a későbbiekben milyen kártyadíjra kell számítani, nehogy az első év leteltét követően érjen kellemetlen meglepetés.

Ugyancsak oda kell rá figyelnünk, hogy a hitelkártyáknál csupán a vásárlásokra vonatkozik a kamatmentes időszak, a készpénzfelvételre nem, a felvett összeg azonnal kamatozni kezd. Éppen ezért érdemes olyan alacsonyra állítani a hitelkártya készpénzfelvételi limitét, hogy még véletlenül se tudjunk róla pénz felvenni (gyakorta előfordul ugyanis, hogy az emberek összetévesztik a betéti és a hitelkártyájukat, és tévedésből teszik utóbbit az ATM-be).

De ami a legfontosabb: a hitelkártyára ne vésztartalékként tekintsünk. Sokan esnek ebbe a hibába, és igyekeznek hitelkártyával megoldani átmeneti pénzzavaraikat. Mindig fontos észben tartani, hogy ezt a banki terméket egyáltalán nem erre találták ki.

Akkor mégis miért lehet jó egy hitelkártya?

Bár a fentiekben hosszasan soroltuk, hogy hogyan lehet pórul járni a hitelkártyákkal, mindezek ellenére nem egy ördögtől való banki termékről van szó, sőt, az hasznos is lehet. Önmagában már az is sokaknak vonzó lehet, hogy a cikluson belül ingyen használhatjuk a bank pénzét. Ez különösen jól lehet például nyaraláskor, vagy mondjuk gépkocsi bérlésekor.

A szállodák, kölcsönzők előszeretettel zárolnak már előre is egy nagyobb összeget a számlánkon. Noha ezt a zárolást később feloldják (tehát végülis "visszakapjuk" azt a pénzt), ám nyaralás közben ez nem segít rajtuk, ha épp nem férhetünk hozzá a teljes egyenlegünköz. Ilyenkor jól jöhet a hitelkártya, hiszen a hitelkeretből történő zárolás nem érinti a betéti kártyánkon lévő egyenleget, így nem tudunk kifutni a pénzünkből.

A hitelkártyával végzett vásárlások után ráadásul visszatérítéseket kapunk. Ezek mértéke változó, jellemzően 2-3 százalék, de néhány banknál többet, akár 10 százalékot is kaphatunk. Továbbá a kártyák mellé egyéb szolgáltatások is járhatnak, például utasbiztosítás, autóasszisztencia, egyes hitelkártyákkal pedig jogosultak vagyunk a Budapesti Liszt Ferenc repülőtér egy külön várótermét igénybe venni. Ezek a plusz szolgáltatások egészen sokfélék, ezért érdemes azt a hitelkártyát kiválasztani, amely számunkra a legkedvezőbbeket nyújtja.

Ezzel is számolni kell

A hitelkártyák megválasztásánál két fő szempontot kell figyelembe venni, ahhoz hogy valóban megtakarítást érhessünk el, a pénzvisszatérítés mértékét, illetve a hitelkártya fenntartásának költségeit. Sokan esnek abba a hibába, hogy a magasabb visszatérítést kínáló kártyát választják anélkül, hogy annak költségeit figyelembe vennék, így gyakran előfordul az, hogy a magasnak vélt visszatérítés még a kártya díjait sem fedezi, így összességében rosszabbul jártunk, mint ha egy alacsonyabb visszatérítést nyújtó kártyát választottunk volna. Éppen ezért nagyon fontos, hogy olyan konstrukció válasszunk, ami leginkább passzol egyéni igényeinkhezHogy ezt kiderítsük, érdemes tanácsot kérni fiókvezető bankunktól, de kapóra jönnek az online elérhető kalkulátorok is, mint például a Pénzcentrum hamarosan debütáló új szolgáltatása, vagy ez a banki termék.