2019. április 18. csütörtök Andrea, Ilma

Felújítanád a lakásod? A pénz nem akadály: miattuk mégis pórul járhatsz


A béremelkedés nemcsak a lakásvásárlásokra, de a felújításokra is kedvező hatással lehet. Egy-egy modernizálás néha akár milliós összegeket is elérhet, erre pedig nem mindig van meg a szükséges forrás. Kézenfekvő megoldás a bank - de nem mindig a legjobb. Az áruhitelek igénybe vételével mérsékelhetjük költségeinket, nem mindegy azonban, hogy a munkálatokat személyi hitelből, lakáshitelből, vagy szabad felhsználású jelzáloghitelből fedezzük. Hogy melyik a legjobb választás? Mindegyikre hozzunk pro és kontra érveket.

A béremelkedés következtében lehetőségeink egyre nagyobbak, ez látszik a lakásvásárlási kedvünkön is. Az újonnan épülő lakások azonban jelenleg nem tudják lefedni a kielégíthetetlennek tűnő keresletet, emiatt sokan régi lakást kényszerülnek megvenni. Egy régebben épült ingatlan természetesen olcsóbb, mint egy újépítésű, ezzel egy időben viszont rosszabb állapotú is - azaz sokszor nagyobb összegeket kell fordítanunk arra, hogy a vásárlás után felújítsuk az ingatlant.

Pénz kell a lakásfelújításra? Keresgélj személyi hitel kalkulátorunkban!

Ha vásárlás után újítanánk fel, az sokszor nehézkes, mert a bank csak az ingatlan értékének 80 százalékára nyújt hitelt, a felújításra már nem. Így azt vagy az önerőből fedezzük, vagy egy újabb hitelt kell felvennünk. De nemcsak azok élnek manapság lakásfelújítással, akik használt, lelakott lakást vásárolnak, de a nagyobb bérek miatt azok is így dönthetnek, akik évekig halogatták ezt a lépést. Lássuk be, egy belvárosi lakás a legtöbb esetben nem épp újszerű állapotban elérhető.

De mivel jár egy lakásfelújítás, és legfőképp mennyibe kerül? Amennyiben csak a berendezéseket, bútorokat cseréljük ki, az viszonylag olcsón megoldható, a bajok ott kezdődnek, ha már festenénk, vagy a vízvezetékrendszert is korszerűsítenénk, új padlóburkolatot raknánk le. A probléma nem is feltétlenül a pénz: manapság már hamarabb rendelkezésre áll a forrás, mint a munkaerő. Ha végül aztán - hosszú várakozás után - megérkezik a szakember, annak bizony borsos ára lesz.

Egy teljes körű lakásfelújítás több milliós tétel is lehet. Természetesen a legjobb és legolcsóbb megoldás az, ha rendelkezésre áll a forrás, ebben az esetben extra költségektől mentesen tudjuk finanszírozni a felújítást (hogy pontosak legyünk, ez sem igaz, mert a likvid forrásnak is van költsége, ez pedig nem más, mint az alternatív felhasználás - bankbetét, állampapír, azaz befektetés - hozama). Ennek kockázata, hogy feléljük megtakarításunkat, és felkészületlenek leszünk egy esetleges váratlan helyzetre.

Nem mindenkinek van ekkora megtakarítása. A forrásokat több helyről is beszerezhetjük: kérhetünk kölcsön rokonoktól, összegyűjtögethetjük akár mi magunk, de fordulhatunk bankhoz is. Ebben az esetben viszont nem mindegy, hogy milyen hitelterméket választunk. Összeszedtük a számba jövő lehetőségeket.

Áruhitel - a berendezések cseréjére tökéletes

Kézenfekvő - és olcsó - megoldás az áruhitel. Ez egy olyan konstrukció, amelyet a kereskedelmi bankok nyújtanak, de a boltokban tudjuk őket igényelni egyes termékekre. A legvonzóbb eleme, hogy sokszor kamatmentes. Mindig nézzünk azonban utána, hogy a kamat felett nincsenek-e egyéb költségek, így inkább a THM az irányadó. Ha ez valóban 0 százalék, akkor bizony akár extra költség nélkül is fel tudjuk újítani a lakásunkat. Hátránya azonban, hogy nem minden árura áll rendelkezésre, így kicsi a valószínűsége, hogy összehozzunk álmaink otthonát kizárólag áruhitelből.

Lakásvásárláshoz, felújításhoz használd a Pénzcentrum lakáshitel kalkulátorát!

Ráadásul sok esetben nem is járunk jól vele - ha ugyanaz a termék áruhitel nélkül elérhető egy másik boltban olcsón, akkor máris költségessé válik ez a beszerzési mód - a költség pedig a kedvezményesebb árú termék és az áruhitelből megvásárolt modell különbsége. Ezt a költséget viszont nem tudjuk kikerülni, hiszen amennyiben hitelből vesszük az adott terméket, minden bizonnyal nem áll rendelkezésre a szükséges forrás. Arról nem is beszélve, hogy ilyen módon csak a háztartási berendezéseket, bútorokat tudjuk beszerezni, a festés, nyílászárók cseréje, fűtéskorszerűsítés munkadíjai stb. nem fedezhetők áruhitelből.

Lakáshitel - elsőre kézenfekvő, pedig nem mindig okos döntés

Lakásfelújítás lakáshitelből - gondolnánk azonnal. Miért is ne lenne ez logikus lépés, amikor a lakáshitelek kamatai a padlón vannak? A kalkulátorunkat használva például jól szemléltethetjük, mennyire:

2 millió forinttal számoltunk, melyet 3 év alatt fizetünk vissza. A K&H lakáshitele havonta 57 749 forintba kerül nekünk, a teljes kamatköltség pedig 118 844 forint. Azaz ennyi a lakásfelújítás költsége, amely nem épül be az ingatlanba. Az Budapest Bank hitelénél ez már 227 840 forint, a kamat itt viszont 6 hónapra fixált. Az UniCredit terméke már 1 évre fixált, de a teljes kamatköltség ebben az esetben 7,68 százalék. További hitelekért böngéssz kalkulátorunkban.

De miért is nem biztos, hogy a lakáshitel a legjobb megoldás? Az nem kérdés, hogy a szabad felhasználású jelzáloghitel nem versenyezhet vele, hiszen a kamatai jellemzően magasabbak, mint a lakáshiteleké. Az igénylés azonban sok esetben bonyolult: míg a lakásvásárláskor az ingatlant kell bemutatni, a felújításkor ütemezett költségvetésre van szükség. Ezt pedig a mai munkaerőhiánytól szenvedő környezetben nagyon nehéz összeállítani, a költségek túllépése pedig újabb problémákat okozhat.

Ráadásul ne feledjük el, hogy a lakáshitel jelzáloghoz kötött - azaz szükséges hozzá ingatlanfedezet. Ha meglévő ingatlanunk már terhelt, eleve kizárt lehet a lakáshitel a felújításhoz. További probléma, hogy nem minden lakáshiteltermék használható felújításra, ha pedig igen, akkor a kiadásokról számlákat kell bemutatni a banknak. De akkor mégis mi az alternatíva?

A jollyjoker - a személyi hitel

Pár évvel ezelőtt még aligha éltünk volna azzal a lehetőséggel, hogy személyi hitelből fedezzük a felújítást - a magas kamatok miatt ez akkor nem érte meg. Ma viszont már a személyi hitelek kamatai is mélypontokat döntögetnek, így aztán a számos előnye miatt érdemesebb lehet úgy dönteni, hogy ebből fedezzük a felújítás költségeit. Nézzünk néhány példát, amelyet a személyi hitel kalkulátorunkból gyűjtöttünk ki:

Mint látható, az előbbi lakáshiteles példában 4-7 százalékos THM-ek voltak, itt a legkisebb THM-ek is 8,17 százaléktól kezdődnek - ezt a CIB ajánlatával érhetjük el. Ha ezt a konstrukciót választjuk, 252 ezer forint lesz a teljes visszafizetett összegünkből a kamatköltség. A K&H ajánlatával 256 ezer, az MKB-t választva pedig 285 ezer forint lesz a kamatköltség 3 év alatt.

Lakást újítanál fel? Válassz olcsó hitelt a Pénzcentrum kalkulátorában!

Mindez mit is jelent nekünk? Ha a két legkedvezőbbnek tűnő ajánlatot nézzük, a lakáshitel felvétellel kb. 125 ezer forintot spórolunk 3 év alatt. Ez havi szintre lebontva kb. 3500 forint. Azaz elmondható, hogy nagyjából havi 3500 forintba kerül nekünk az, hogy az ingatlanunkat ne terhelje jelzálog, azonnal pénzhez jussunk, és azt arra költsük, amire akarjuk.

Hogy valaki a személyi hitelt vagy a lakáshitelt választja-e, azt mindenkinek egyénileg kell eldöntenie. Bár a lakáshitel még mindig átlagosan olcsóbbnak tűnik, nem biztos, hogy a macerás igénylés és az ingatlan jelzáloggal való terhelése ilyen kis összegnél megéri.

Hitelkártya? Ha okosan jársz el, akkor nagyon jó döntés!

Manapság még nem divatos itthon a hitelkártya. Sokan félnek a magas kamatoktól, azt viszont kevesen tudják, hogy sok esetben akár kamatmentesen is használható a hitelkártya. Ehhez azonban rendkívül tudatosnak kell lenni, mert ha nem tartunk be bizonyos feltételeket, akkor durván magas THM-ekkel fizethetjük vissza a hitelkártya-tartozást.

Kipróbálnád a hitelkártyát? Konkrét termékekért nézz szét kalkulátorunkban!

A bank hitelkártya esetén megállapít egy kamatmentes időszakot - ha ezen belül törlesztünk, akkor a tartozásunk valóban kamatmentes lesz. Ez az időszak azonban jellemzően rövid, sok esetben 45 nap, ha ezen túl törlesztünk, akkor borsos kamatköltséggel kell számolnunk. Mivel egy lakásfelújítás összköltségét bajosan tudjuk másfél hónapon belül visszafizetni, a hitelkártya nem teljesen alkalmas teljes körű lakásfelújításra. Egy-egy berendezés vagy bútor megvásárlásával viszont csökkenteni tudjuk a költségeinket.

És ami kifejezetten nem éri meg

Mert ilyenek is vannak. Ide tartozik a hitelkártya abban az esetben, ha nem az átmeneti likviditáshiányunkat akarjuk orvosolni, hanem az egész felújítást így fedeznék - kétség kívül ez lenne a legdrágább opció. Nem érdemes folyószámlahitelben sem gondolkodni: bár lényegesen egyszerű és kényelmes, a kamatai magasabbak a személyi hitelnél. Előnye viszont, hogy bármikor visszafizethető, amíg a számlánk el.

A szabad felhasználású jelzáloghitel abban az esetben érheti meg, ha egyes bankok lakáshitelei nem használhatók felújításra - ekkor a személyi hitelnél olcsóbb lehet a szabad felhasználású jelzáloghitel, igénylése viszont jelentősen bonyolultabb. Ha mégis ezt választanád, kalkulátorunkban erre is találsz hitelajánlatokat.

Mi a legtutibb megoldás akkor?

A fentiekből az jön ki, hogy ha valaki csak a berendezéseket, bútorokat cseréli ki, okos megoldás lehet az áruhitel. Teljes körű felújítás esetén viszont ez nem jöhet szóba - ilyenkor érdemes a berendezéseket áruhitelre megvenni, ha egy-egy kedvező árú lakberendezési cikkre épp nem vehető fel áruhitel, akkor akár hitelkártyával megvenni azt (de csak akkor, ha ezt 45 napon belül visszafizetjük!) -, a további felújítási munkálatokat pedig lakáshitelből, vagy az egyszerűbben igényelhető, de picit drágább személyi hitelből fedezni.

Amit viszont nem érdemes csinálni, az az esztelen, előzetes kalkulációt mellőző szaladás a bankhoz hitelért. Számtalan tényezővel - például áruhitel - csökkenthetjük a kiadásainkat, ehhez csupán annyi kell, hogy némileg több időt fordítunk informálódásra, a legjobb ajánlatok felkutatására. Az olcsó hitelek megtaláláshoz mi is tudunk segíteni hitelkalkulátorunkkal, a spóroláshoz szükséges időt viszont nem érdemes megspórolni.

Jogi nyilatkozat: A cikkben található kalkulációk adatai tájékoztató jellegűek, szerződéses ajánlatnak nem minősülnek! Az egyes konstrukciókat az adott paraméterek (termék jellege, összeg, futamidő) alapján, kalkulátorunk számításai szerinti legkedvezőbb aktuális ajánlatok figyelembe vételével választottuk ki. Az említett pénzügyi szolgáltatóktól a Net Média Zrt., mint a Pénzcentrum.hu üzemeltetője nem részesül a megjelenésükre tekintettel közvetlen díjazásban. További részletekért kattints ide!
Még nincs hozzászólás - Legyél te az első!
Ezt olvastad már?
11
22
33
 Kedvelem az oldalt

A címlapról ajánljuk


Feliratkozom a hírlevélre!

 

NÉPSZERŰ
FRISS

  Ajánlatunk