2019. október 22. kedd Előd

Ezzel a trükkel felére zúzhatod a törlesztőd: működik, a bankokat sem zavarja


A magas lakásárak mellett sokan azzal szembesülnek, hogy egyszerűen nem tudják a kívánt összegű lakáshitel felvenni. Ilyenkor lehet remek megoldás az, ha az előre tervezettnél hosszabb futamidőt választunk: ha például 10 éves futamidő helyett 30 évig törlesztünk, akkor a havi törlesztőnk akár a felére is csökkenhet. S bár rosszul hangzik, hogy 30 évre eladósodunk, ha kellően tudatosak vagyunk, és meg is tudunk takarítani, akkor bizony sokkal jobban járhatunk így. Ha azonban 30 évig fizetjük a hitelt, akkor összességében sokkal több kamatköltséget fizetünk a banknak, mintha 10 évig törlesztenénk. A fenti elméletet konkrét banki hiteleken keresztül mutatjuk be, amelyeket a Pénzcentrum kalkulátorából szemléztünk.

Sok dolgot kell figyelembe vennie egy lakáshitelt igénylőnek. A magas lakásárak mellett ma már a legtöbb magyarnak úgy kell sakkoznia, hogy a lehető legmagasabb hitelösszeget tudja felvenni anélkül, hogy a jövedelemarányos törlesztőrészlet szabályaiba beleütközne. Ez bizony nem egyszerű: egy átlagos árú budapesti lakás ma körülbelül 40 millió forintba kerül, ehhez kell legalább 30 millió forint hitel. Egy ekkora hitelnek a törlesztője bizony már elérhetetlenné teszi a hitelfelvételt egy átlagos jövedelmű magyarnak.

Fix lakáshitelekért keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát!

De mit lehet tenni? Az egyik megoldás, amivel át lehet hidalni ezt a problémát, az a törlesztőrészlet kitolása. Minél hosszabb időtávon oszlik el a hitelünk, annál alacsonyabb ugyanis az egy hónapra eső teher. De tényleg megéri ez?

Ha csak a tőketartozást néznénk, akkor kijelenthetnénk, hogy valóban jobb megoldás hosszabb futamidőre felvenni a hitelt. Ekkor azonban nem számolunk a kamatteherrel, amelyet minden hónapban fizetnünk kell. Az éves kamat egy tizenketted része minden hónapban rárakodik a tőketörlesztésre - így érthető, hogy minél tovább fizetjük a hitelünket, annál magasabb lesz a kamatköltségünk.

Ez így elméletben mind szép és jó, de a gyakorlat mit mutat? Erre hoztunk pár példát a Pénzcentrum kalkulátorából. 10 milliós összegeket néztünk meg különböző futamidők mellett. Azt mutatjuk be, hogy a 10, 20 és 30 éves futamidő mellett miképp alakul a teljes visszafizetendő összeg. Különböző kamatperiódusokat is megnézünk, jelentősen eltérnek ugyanis a kamatok aszerint, hogy mekkora a kamatperiódus. Itt emelnénk ki, hogy a futamidőnél alacsonyabb kamatperiódusú hitelekre csak akkor érvényes a kalkuláció, ha a kamatszintek kitartanak a futamidő teljes hossza alatt.

Nézzük meg előbb az 1 éves kamatperiódusú hiteleket. Szembetűnő, hogy miután a lakosság szinte alig vesz már fel ilyen alacsony kamatperiódusú hitelt, a banki kínálatban is mintha szűkült volna ez a termék. Mindenesetre a Pénzcentrum kalkulátorában talált ajánlatoknál szembetűnő a különbség aszerint, hogy mekkora futamidőre vesszük fel a kölcsönt.

A CIB lakáshitelével a törlesztőnk 95 493 forint lenne, ha 10 évre vennénk fel, és a teljes visszafizetendő összeg 11 465 760 forint lenne. Ha ugyanezt a hitelt már 20 évre vesszük fel, akkor bár havonta sokkal kevesebbet, 54 305 forintot kell csak fizetni, a teljes visszafizetendő 13 millió forint lenne - másfél millióval több, mint a 10 éves futamidőnél. Ha 30 évre vesszük fel ezt, akkor ott már 14,7 millió lenne az összeg, amit a 10 millió forintra 30 év alatt fizetünk. Az MKB és a K&H ajánlata nagyon hasonló, a kamatok között alig van különbség, így aztán a visszafizetendő összegek is hasonlóak.

Az 5 éves kamatperiódusnál némileg hasonló kamatokat láthatunk, így az összegek is hasonlóak. Nézzük meg például a Raiffeisen ajánlatát, ahol a 10 évre felvett hitel havi törlesztője 95 515 forint, és a teljes visszafizetendő összeg 11,5 millió forint. Ha ugyanezt a hitelt 20 évre vesszük fel, bár a THM változatlan, a havi törlesztőnk 55 410 forint lesz. Összesen pedig 13,3 millió forintot fizetünk vissza a banknak. Ha 30 évre vesszük fel a hitelt, akkor például a Budapest Bank hitelével már majdnem 15 millió forintot fizetünk vissza. Érdekes, hogy bár a 10 és a 20 éves futamidő között nincs különbség, a 30 éves konstrukciónál már jelentősen magasabb THM-ekkel, és egyben magasabb teljes visszafizetendő összegekkel is találkozhatunk. Az MKB lakáshitele után például 13,3 milliót kell visszafizetnünk 20 év alatt, míg 30 év alatt már 16,4-et.

Nézzünk most meg egy jelentősen hosszabb kamatperiódust, 10 évet. Tízéves futamidő mellett például az Erste lakáshitele már 3,96 százalékos THM-mel vihető, de a törlesztő 100 723 forint lesz. Ha ugyanezt a hitelt, ugyanilyen THM-mel vesszük fel 20 évre, akkor a törlesztő ugyan jelentősen csökken, 60 ezer forint lesz, de a teljes visszafizetendő összeg már 14,4 millió forint körül alakul. De említhetnénk a K&H-t is, ahol a 10 éves futamidőnél 101 198 forint volt a törlesztő, majd 30 éves futamidőnél már 48 262 forintra mérséklődik. Ennek azonban ára van: a teljes visszafizetendő összeg így már több mint 17,5 millió lesz, míg az előző esetben "csak" 12,2 millió forintot kell kicsengetnünk.

Mi is tehát a jó döntés?

Hogy rövid, vagy hosszú futamidőt választunk, az minden esetben egyéni mérlegelés kérdése kell, hogy legyen. A rövidebb futamidővel kevesebb kamatklöltséget fizetünk, és hamar letudjuk a hitelünket, viszont sokkal magasabbak lesznek a havi terheink. A hosszabb futamidő akkor lehet jó megoldás, ha a törlesztés mellett megtakarítást is tudunk képezni, és a később felgyülemlett pénzt a hitel előtörlesztésére fordítjuk. Persze sok esetben a hosszú futamidő nem is mérlegelés kérdése, hiszen az alacsony jövedelem miatt nem is tud az igénylő rövidebb futamidőt bevállalni. A banknak egyébiránt a hosszabb törlesztés természetesen megéri, hiszen ezzeé sokkal több pénzt fizetünk nekik kamatköltségekre.

Jogi nyilatkozat: A cikkben található kalkulációk adatai tájékoztató jellegűek, szerződéses ajánlatnak nem minősülnek! Az egyes konstrukciókat az adott paraméterek (termék jellege, összeg, futamidő) alapján, kalkulátorunk számításai szerinti legkedvezőbb aktuális ajánlatok figyelembe vételével választottuk ki. Az említett pénzügyi szolgáltatóktól a Net Média Zrt., mint a Pénzcentrum.hu üzemeltetője nem részesül a megjelenésükre tekintettel közvetlen díjazásban. További részletekért kattints ide!
Még nincs hozzászólás - Legyél te az első!
Ezt olvastad már?
×

A címlapról ajánljuk


Feliratkozom a hírlevélre!

 

NÉPSZERŰ
FRISS

Kika

10.24-11.05
Országos

Aldi

10.24-10.30
Országos

Lidl

10.24-10.30
Országos

Tesco

10.24-10.30
Országos

Aldi

10.17-10.23
Országos

Lidl

10.17-10.23
Országos

Interspar

10.17-10.23
Országos

Spar

10.17-10.23
Országos