Eddig mintegy 1,2 millió épület lehetett jogosult a támogatásra, ez a szám azonban a feltételek megváltoztatásával nagyságrendileg 2,2 millióra emelkedhet.
Tudatos pénzügyi döntésekkel hasznos termék lehet az adósoknak a csoportos hitelfedezeti biztosítás, amely olcsóbb az egyénihez képest, s baj esetén a biztosító fizet helyettük a kölcsönnyújtó banknak. A hitelintézeteknek a biztonság, a biztosítóknak többek közt a jó kárhányad miatt éri meg a konstrukció. Az MNB szerint egyre több ilyen termék lesz itthon, ehhez azonban a mainál alaposabb tájékoztatás is kellene az ügyfeleknek a konstrukcióról és a biztosító szolgáltatásai igénybevételének lehetőségéről.
Magyarországon a legtöbb hitelfedezeti biztosítást csoportos formában kötik, amelynél a szerződő fél tehát nem egyetlen, hitelt felvevő ügyfél, hanem az ügyfeleinek hitelt nyújtó hitelintézet. A szerződéshez utóbb további biztosítást igénylő adósok is csatlakozhatnak. Tipikus példa erre a hitelintézet által a nála kölcsönszerződéssel rendelkező adósok javára kötött csoportos hitelfedezeti biztosítás.
Az adott bank, takarékszövetkezet azon ügyfeleinek ajánlhatja fel a csatlakozás lehetőségét, akikkel hitelezési jogviszonyban áll, a biztosítotti jogviszonynak szorosan kapcsolódnia kell a hitelszerződéshez (ha ez megszűnik, a biztosítási jogviszony is véget ér). A biztosítás azt a kockázatot csökkenti, hogy az adós valamiért fizetésképtelenné válik, és nem tudja visszafizetni a hitelét. A hitelfedezeti biztosítások kedvezményezettje, vagyis a biztosító szolgáltatásának jogosultja ezért a hitelintézet.
E biztosítási termék élet-, illetve nem-életbiztosítási kockázatokra is kiterjedhet (a mindkét biztosítási ágba tartozó termék forgalmazására jogosult biztosítók jellemzően ilyen összetett termékkel rendelkeznek). Életági fedezet esetén a biztosított - általában bármely okból bekövetkező - halála esetén a biztosító vállalja, hogy egy összegben megfizeti a biztosított ügyfél fennálló hiteltartozását. A termék megkötésével olyan további kockázatok fedezhetők még, mint a munkanélküliség, a betegség- vagy baleset miatti keresőképtelenség, s a meghatározott százalékot elérő egészségkárosodás (rokkantság).
A munkanélküliségi, illetve keresőképtelenségi kockázat esetén a biztosító jellemzően azt vállalja, hogy a biztosítási esemény bekövetkezését követően meghatározott ideig (előre meghatározott, jellemzően maximum 10-12 hónapig, de a biztosítás fennállta alatt összességében általában legföljebb 24 hónapig) folyamatosan, havonta törleszti a biztosított adós tartozását a hitelintézet felé. Az egészségkárosodási (rokkantsági) kockázatnál a biztosító - akárcsak halál esetén - jellemzően a kölcsön fennálló összegének egy összegű visszafizetését vállalja.
A csoportos hitelfedezeti biztosítás díja a biztosítottak hiteltartozásának bizonyos százaléka, amit az adós gyakran hitele havi törlesztőrészletével együtt fizet meg. Az így megkapott díjat azután a hitelintézet a biztosítónak küldi tovább.
A konstrukció valamennyi félnek előnyös, nem véletlen, hogy tavaly 9 százalékkal nőtt a biztosítók díjbevétele e ter-méknél. Az ügyfeleknek kedvező, hogy havi pár száz, ezer forintért biztosíthatják kölcsönük visszafizetését akkor is, ha ez egyébként - betegség, a munkahely elvesztése stb. miatt - nehézséget jelentene a számukra. A díj jellemzően kedvezőbb, mintha egyénileg kötnék meg ugyanezt a szerződést. A hitelintézeteknek a biztonság az előny, hiszen így ügyfélprobléma esetén is pénzüknél lehetnek. A biztosítók elmélyíthetik - számos más területen meglévő - együtt-működésüket a hitelintézetekkel. Ráadásul e termék kárhányada is igen kedvező, vagyis a biztosítói díjbevételek jóval meghaladják a bekövetkezett és bejelentett károk összegeit (utóbbi csak a díjak 17-23 százaléka).
Épp e kárhányad mutat rá azonban a csoportos hitelfedezeti biztosítások egyik problémájára. Bár e termékek igény-bevételekor a hiteladósok egyértelmű hozzájárulása szükséges ahhoz, hogy biztosítottá váljanak, ők sok esetben még sincsenek tisztában biztosítási fedezetükkel és annak pontos tartalmával. Emiatt sokszor a biztosítási eseményt (munkahely elvesztése, adós halála stb.) sem jelentik be a biztosítónak, mert nem tudják, hogy annak ilyenkor fizetnie kell. E termékek adminisztrációjának (pl. a biztosított hiteladósok nyilvántartásának) nagy részét a hitelintézetek végzik, így sokszor maguk a biztosítók is az azok által továbbított információk alapján dolgozhatnak.
JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
Az ügyfél így e konstrukciónál kiszolgáltatottabb helyzetbe is kerülhet ahhoz képest, mintha közvetlenül szerződne a biztosítóval. A probléma gyökere - mint azt a Magyar Nemzeti Bank (MNB) és a korábbi felügyelet több fogyasztóvé-delmi jelentésében megállapította -, hogy a csoportos hitelfedezeti biztosításnál a szerződő hitelintézet nem fo-gyasztó, így itt nem is érvényesülhetnek az ügyfelek esetleges fogyasztói többletjogosítványai. A szerződéskötést megelőző, a szerződéses időszak alatt és a megszűnéskori tájékoztatást sem az ügyfelek/biztosítottak felé kell a biz-tosítónak teljesítenie.
Az MNB ezért a fogyasztók pénzügyi tudatosságát erősítő Pénzügyi Navigátor program keretében (pl. honlapján) segíti a fogyasztókat az e termékkel kapcsolatos megalapozott döntések érdekében. A jegybanknál működő Pénzügyi Békéltető Testület (PBT) pedig legutóbbi jelentésében a Polgári Törvénykönyv módosítását javasolta az ügyfelek részletesebb tájékoztatása érdekében.
A pénzügyi anyagi jogvitákkal kapcsolatos ingyenes vitarendezéssel foglalkozó PBT ügyeinek jó része is abból adódik, hogy a biztosító a hitelintézet, s nem az ügyfelek felé köteles tájékoztatást nyújtani a biztosítás feltételeiről. A keresőképtelenségi, munkanélküliségi kockázatnál emellett gondot okoz, hogy az ügyfelek jogviszonya sokszor formálisan közös megegyezéssel, ám ténylegesen csoportos létszámleépítés vagy átszervezés miatt szűnik meg. Közös megegyezés esetén a biztosító nem fizet, így utóbbi okokat az ügyfeleknek dokumentumokkal kellene igazolni. Sok vitás ügyet szül, hogy haláleseti vagy maradandó egészségkárosodás esetén a biztosító azért nem teljesíti a szolgáltatási kötelezettségét, mert feltételezi, hogy az egészségügyi probléma már a szerződés megkötése előtt megvolt.
E problémák ellenére a PBT előtt a csoportos hitelfedezeti biztosítási viták harmada az ügyfél és a biztosító megnyugtató egyezségével, megfelelő anyagi rendezéssel zárul.
* A szerző az MNB jogásza
Hadtörténeti kuriózum lehet az a 120 darab színes, jó minőségben retusált és digitalizált, publikálás előtt álló felvétel, amely 45 év lappangás után került elő.
Az egyik legígéretesebb hazai technológiai startup által most piacra dobott okos gyűrű lehetővé teszi, hogy egyetlen érintéssel bármilyen infót megosszunk magunkról új ismerősünkkel.
Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.
Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.
-
Folytatódik az árcsökkentési program a Lidlben: mutatjuk, milyen akciók érkeztek
A magyar vásárlók különösen árérzékenyek, még mindig megnézik, hogy mire, mennyit költenek.
-
Erre most még kevesen gondolnak, amikor hitelt vesznek fel
Fáy Zsolttal, a MagNet Bank elnökével beszélgettünk.
-
Videó: bejutottunk a SPAR üzemébe, ahol évi 20 millió kg húst dolgoznak fel
Jelenleg több mint 360 ember dolgozik az üzemben.
-
Élethelyzetek, amiben kivédhető az anyagi kockázat (x)
Az elmúlt években különösen sok elbizonytalanító körülménnyel kellett szembenéznünk.
- Bemutatták a speciális, hadseregeknek szánt robotkutyát
- Bóka János az Arénában: igazodás vagy újraegyesítés, ez az unió nagy kérdése
- Megtámadták a Párbeszéd három aláírásgyűjtő standját, feljelentést tettek
- Közel 40 méterrel szárnyalta túl a síugrás világcsúcsát az olimpiai bajnok
- Sokaknak zsebbe nyúlós lett a felsőoktatás - számok
- Újabb kellemetlenség egy forgalmas vasúti szakaszon