18 °C Budapest

Ezekkel a gyorskölcsönökkel vigyázz! Nagyot bukhatsz, ha felveszed

2017. december 11. 11:31

Az utóbbi időben növekszik a magyar háztartások fogyasztása, ennek megfelelően a karácsonyi időszakban is egyre többet költünk. A különböző felmérések szerint az ajándékokra fordított összeg átlagosan 35-45 ezer forint közé tehető. Ezeket a kiadásokat azonban nem mindig zsebből fedezzük, hanem előfordul, hogy hitelből. Ilyenkor reális opciók lehetnek a szabad felhasználású személyi kölcsönök. Ezúttal ezeket jártuk körbe: mire érdemes figyelni, ha személyi kölcsön felvétele mellett döntöttünk?

Bár a 0 százalékos THM-es áruvásárlási hiteleknél látszólag lehetetlen jobb ajánlatot találni, valójában sokan nem tudnak élni ezekkel a lehetőségekkel. Először is az ilyen akciós ajánlatok konkrét háztartási cikkekre vonatkoznak, és sokszor a kondíciók is igen merevek (tehát az igénylőnek nincsen beleszólása abba, hogy például milyen futamidő mellett igényli a hitelt). Sokszor - főleg nagyobb összegek esetén - önerőt is kérnek ezek igénybevétele esetén.

Ezzel szemben a személyi kölcsönöket jóval lazább feltételek mellett vehetjük igénybe: bizonyos keretek között, de mi dönthetjük el, hogy mennyi idő alatt szeretnénk visszafizetni a hitelt, ráadásul a felhasználásuk is többnyire szabad. Tehát a kölcsönösszeget megkapjuk a számlánkra, utána pedig arra költjük, amire szeretnénk.

Ennek a szabadságnak persze ára van, ezeket a hiteleket sokszor még most is 10 százalék feletti kamattal kínálják. A törvény viszont maximalizálja a személyi kölcsönök THM-jét: az nem lehet magasabb, mint a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértéke. Tehát jelenleg a legdrágább személyi hitel is maximum 24,9 százalékos THM-mel bírhat. Nyilván ennél a terméknél is (akár jelentős) különbség van az egyes pénzintézetek ajánlatai között, hiszen az általános feltételeket, valamint a benyújtandó dokumentumokat a pénzügyi intézmények már saját hatáskörükben határozhatják meg. Illetve jó hír, hogy az utóbbi két évben egyre nagyobb hitelkihelyezésnek köszönhetően a verseny itt is erősödött, így már könnyedén lehet találni 10 százalék körüli THM-es ajánlatokat is, ami mégiscsak jelentősen jobb a 25 százaléknál.

Mik a legfőbb jellemzők?

A fentebb említett árazási plafonon túl van még néhány általános jellemzőjük a személyi kölcsönöknek. Általában 1-5 éves futamidő mellett igényelhetjük őket, de előfordulhat hosszabb, akár 7 éves futamidő is. Ezen kölcsönök összege általában 100 ezer és 5 millió forint között található, de itt is vannak kivételek: előfordulnak akár 7 milliós hitelek is, ahogyan 100 ezer forint alattiak is. (Utóbbiakat a kölcsönösszeg kicsiny volta miatt gyorskölcsönöknek is szokták hívni, ám egyéb feltételeik tekintetében ezek is személyi kölcsönöknek tekinthetőek.)

A személyi kölcsönöket a legtöbb bank ingatlanfedezet és kezes bevonása nélkül adja. Mint említettük, többnyire ezek szabadon felhasználható hitelek, ám akadnak olyan magyar bankok, amelyek a hitelcél függvényében kedvezőbb vagy épp kevésbé kedvező feltételek mellett adnak személyi kölcsönt. Az is előfordul, hogy a szabad felhasználás ellenére bizonyos hitelcélokat egy-egy bank nem hajlandó finanszírozni, így ennek is érdemes már az igénylés legelején utána nézni.

Hogyan vegyünk fel hitelt?

Nulladik - talán kissé elcsépeltnek tűnő - tanács, hogy a hitelfelvételt megelőzően alaposan gondoljuk át, hogy ténylegesen szükségünk van-e arra a dologra, amelyre a kölcsönösszeget szeretnénk fordítani. Amennyiben úgy döntünk, hogy igen, ráadásul sürgősen - tehát nincs idő önerőből előteremteni a szükséges összeget - akkor első lépésként határozzuk meg, hogy egyáltalán milyen hiteltípusra is van szükségünk. Itt elsősorban arra gondolunk, hogy például egy magasabb összegű, tartós fogyasztási cikket lehetőleg ne hitelkártyából finanszírozzunk.

Ha ez megtörtént, akkor nagyon fontos meghatároznunk, hogy mekkora havi törlesztőrészletet tudunk bevállalni. Ehhez érdemes egy családi költségvetést készíteni, hogy pontosan lássuk, mennyit költünk havonta, és mi az az összeg, amit megszorítás nélkül, biztonsággal félre tudunk tenni. Ez lesz az az összeg, amit bevállalhatunk törlesztőrészletnek is.

A személyi kölcsön egyik előnye, hogy a futamidőt bizonyos keretek között kitolhatjuk, ezzel csökkentve a havi törlesztő összegét. Fontos azonban, hogy hosszabb futamidő esetén több lesz a teljes visszafizetendő összeg, hiszen hosszabb ideig fizetjük a tőketartozás kamatait. Előfordulhat az is, hogy nem önszántunkból kell hosszabb futamidővel igényelnünk a kölcsönt, amennyiben csak így felelünk meg a JTM rendelet által szabott kereteknek.

A JTM rendelet

A jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató (JTM) az ügyfelek jövedelmének meghatározott arányában korlátozza a maximális törlesztési terheket. Ez az arány nettó 400 ezer forintos és az alatti jövedelem esetén 50 százalék, magasabb jövedelmeknél pedig 60 százalék. Ez azt jelenti, hogy 200 ezer forintos jövedelem mellett ha szeretnénk sem tudunk 105 ezer forintos törlesztőrészletet bevállalni. A JTM-nek való megfelelést minden új, 300 ezer forint feletti hiteligényléskor vizsgálni kell. Jövedelemként csak a legális, nettó jövedelmet vehetik figyelembe a pénzintézetek.

Érdemes a felvételt megelőzően összehasonlítani a különböző intézmények hitelajánlatait, kalkulációt készíteni. Így könnyebb megállapítani, hogy melyik bank ajánlata illeszkedik leginkább a saját elképzeléseinkhez. Szintén érdemes figyelni, mikor melyik bank nyújt akciós ajánlatokat.

Fontos megbizonyosodnunk, hogy az egyes hitelajánlatokat milyen kamatokkal nyújtják: ez lehet változó vagy fix is. Utóbbi esetében drágábban, magasabb törlesztőrészletre kaphatunk hitelt, viszont annak mértéke nem változhat a futamidő alatt. Ezzel szemben változó kamatozás esetén a törlesztőrészlet csökkenhet vagy nőhet is. Változó kamatozás esetén meg kell néznünk, hogy mihez viszonyítva állapítják meg a kamatot, hiszen a viszonyítási alap változásával párhuzamosan fog változni a törlesztőrészlet is. Ezt hívják kamatkockázatnak.

Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!

A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)

A különböző ajánlatokat a THM alapján a legegyszerűbb összevetni, hiszen ez nem csak a hitelek kamatait, hanem az egyéb költségeket is tartalmazza (ilyenek lehetnek például a kezelési költség, folyósítási díj). Tehát hiába kínálnak egy kölcsönt alacsony kamattal, ha a THM magas, akkor jobban járunk egy magasabb kamatozású, ám összességében alacsonyabb THM-mel bíró kölcsönnel.

Azt is érdemes megnézni, hogy milyen költségeket számíthat fel a bank, amennyiben csak késve vagyunk képesek fizetni a törlesztőrészletet (ezeket a költségeket a THM nem tartalmazza). Fontos, hogy amennyiben a késedelmes tartozás meghaladja a minimálbér szintjét, illetve több mint 90 napja fennáll, akkor felkerülünk a Központi Hitelinformációs Rendszer negatív adóslistájára. Ezt jobb elkerülni, hiszen a negatív adóslistán szereplő ügyfelek későbbi hitelkérelmeit elutasítják a pénzintézetek.

Milyen dokumentumok szükségesek az igényléshez?

Természetesen mindenhol alapkövetelmény, hogy érvényes okmányokkal tudjuk igazolni személyazonosságunkat, illetve lakhelyünket. Jövedelmünket leggyakrabban bankszámlakivonattal kell igazolnunk (jellemzően az utolsó 3 havival), de gyakran kérnek a bankok munkáltatói igazolást is (erre többnyire saját formanyomtatványuk van). Amennyiben nem munkavállalók, hanem vállalkozók vagyunk, akkor NAV igazolásokat kérhetnek be tőlünk arra vonatkozóan, hogy nincsen köztartozásunk, illetve arról, hogy mekkora jövedelmünk származik vállalkozásunkból.

Nyugdíjasok esetén időnként elegendőek a számlakivonatok (természetesen akkor, ha számlára érkezik a nyugdíj), de kérhetnek tőlük nyugdíjas igazolványt, esetleg a nyugdíjfolyósító tárgyévi éves értesítését.

Már kevésbé gyakori, de még mindig van olyan bank, amely kér az igénylőktől befizetett közüzemi vagy telefonszámlát. Összességében viszont elmondható, hogy a bankok sokkal kevesebb dokumentumot kérnek be régi ügyfeleiktől, hiszen az aktív számlavezetési múlt alapján viszonylag pontos képet kaphatnak az ügyfél anyagi helyzetéről.

Viszont a pénzintézeteknek van abban mozgásterük, hogy milyen dokumentumokat kérnek be a hiteligénylőktől, így érdemes előre megtudakolni - a banki honlapokon megtalálhatóak a listák - hogy az általunk választott bank miket kér be pontosan. Ez azért is célszerű, mert ha fontos, hogy gyorsan pénzhez jussunk, akkor érdemes felkészülten elkezdeni a hiteligénylést. Amennyiben úgy indulunk neki az igénylésnek, hogy minden szükséges dokumentum a rendelkezésünkre áll,

akkor sok bank már rendkívül gyorsan, akár néhány órán belül is képes folyósítani a kölcsönt.

Ki lehet-e előbb fizetni a tartozást?

A személyi kölcsönöket a szerződésbe foglalt lejárati napot megelőzően is visszafizethetjük, ám ilyenkor a legtöbb esetben előtörlesztési díjat kell fizetnünk a bankunknak. Ha a hátralévő futamidő rövidebb mint 1 év, akkor az előtörlesztett összeg maximum 0,5, ha 1 évnél hosszabb, akkor az előtörlesztett összeg maximum 1 százalékát számolhatja fel a bank plusz díjként. Ugyanakkor nem kell plusz díjat fizetnünk, amennyiben 1 év alatt egy alkalommal 200 ezer forint alatti összeget törlesztünk elő.

Mi történik, ha nem tudom fizetni?

Érdemes több havi törlesztőrészletet felhalmozni akár már a hitelfelvétel előtt. Így egy váratlan esemény, például munkahelyünk elvesztése nem fog problémát okozni, és zavartalanul tudjuk majd fizetni a tartozásunkat. Ha mégis baj van, akkor érdemes minél előbb felvenni a kapcsolatot a hitelező pénzintézettel. A pénzügyi szolgáltató ilyenkor felvilágosítást ad a különböző lehetőségekről (hitel átütemezése, fizetési haladék stb.), hogy lehetőleg minél kedvezőbb módon sikerüljön megoldani a problémát. A legfontosabb azonban, hogy baj esetén ne dugjuk homokba a fejünket: a legkevésbé sem segít, ha nem nézünk szembe a problémával, és megpróbáljuk halogatni a megoldás megkeresését.

NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
Bankmonitor  |  2024. március 28. 11:47
A CSOK Plusznál – ahogy azt a korábbi lakástámogatási elemeknél már megszokhattuk – szám...
MEDIA1  |  2024. március 28. 11:20
Bírságot kapott a héten a Tamási Rádió és a Jazz TV az NMHH Médiatanácsától, és a holland társhatósá...
MNB Intézet  |  2024. március 28. 10:14
A szabadkereskedelmi konszenzus évtizedeiben a főáramú közgazdaságtan az állami beavatkozás és prote...
ChikansPlanet  |  2024. március 28. 09:40
Egy tech startup által tervezett innováció nemcsak a jövő energiaszükségletére kínál megoldást, hane...
Ilyen modellben még soha nem szerveztek ekkora rendezvényt (x)

Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.

Zsongtak és tolongtak a vevők a magyar Kickstarteren: rengetegen csaptak le erre az egyedülálló termékre

Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.

Újraindul a STRT Holding inkubációs programja, a Launchpad

Az STRT Holding közleménye szerint 8+30 millió forint befektetés és tapasztalt mentorgárda várja a jelentkezőket.

Egykor kubai textilmunkásoktól volt hangos, most közösségi finanszírozásból újul meg a patinás budapesti gyárépület (x)

A hiánypótló naturális, és letisztult berendezési trendeket kedvelő fotós közösség számára a Nordix már nem ismeretlen.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2024. március 28. csütörtök
Gedeon, Johanna
13. hét
Március 28.
Nagycsütörtök
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
GEN Z Fest 2024
Gyere el akár INGYEN a Z generáció tavaszi eseményére!
Retail Day 2024
Merre tovább, magyar kiskereskedelem?
EZT OLVASTAD MÁR?
CSOK Plusz - hírek, tudnivalók
A legfontosabb hírek, elemzések, és a részletszabályok a 2024-től elérhető CSOK Plusz-ról.
Most nem