20 °C Budapest

Előtörlesztenéd a hiteled? A futamidő vagy a törlesztő csökkenjen inkább?

2020. február 27. 05:31

Egyre többen élnek az előtörlesztés lehetőségével, ekkor viszont válaszút elé kerülnek az ügyfelek. Mit érdemes lépni: a futamidő legyen rövidebb vagy a törlesztőrészlet csökkenjen? Mutatjuk, hogyan érdemes dönteni egy ilyen helyzetben, milyen szempontokat kell figyelembe venni.

Legyen szó bármilyen hitelről, mindig van lehetőségünk azt hamarabb visszafizetni, mint ahogy azt a hitelszerződésünk előírná. Ezt a folyamatot hívják részleges előtörlesztésnek, amikor a futamidő alatt a havi törlesztőrészleteken túl egy egyszeri összeget is az adósságunk rendezésére fordítunk, ami így tovább apasztja a tartozásunkat.

Az adóssághoz képest nagyobb összeg előtörlesztése esetén a legtöbb banknál két választásunk is van ilyenkor: eldönthetjük, hogy az előtörlesztés hatására a futamidő legyen rövidebb vagy a törlesztőrészletünk csökkenjen. Mindkét kimenetelnek megvan a maga előnye és a hátránya, amelyek egyedi helyzetünktől is függnek.

Ha szeretnénk, hogy alacsonyabb legyen a havi törlesztő

Amennyiben azt választjuk, hogy inkább a havi törlesztőrészletünk csökkenjen, a bank új törlesztőrészletet kalkulál nekünk és ennek megfelelően módosul a szerződésünk. Egy fix kamatozású hitelnél ez azt jelenti, hogy a futamidő végéig az alacsonyabb törlesztőrészletet kell fizetnünk (kivéve, ha ismét előtörlesztünk, hiszen akkor megint módosulhat a konstrukció), ugyanakkor egy

változó kamatozású hitelnél ez nem garantálja, hogy marad az alacsonyabb szinten a törlesztőrészlet.

Ha a referenciakamatok elkezdenek nőni, akkor ismét növekedhet a törlesztőrészletünk is, akár három havonta is (ezen segíthet a fixesítés, de ez a legtöbbször egy új hitel felvételével megegyező procedúrát jelent, akár tetemes költséggel). A törlesztőrészlet csökkentése tehát hasznos lehet, ha könnyíteni akarunk a havi kiadásokon. Ugyanakkor nem biztos, hogy ezzel járunk a legjobban.

Ha a futamidő lesz rövidebb

Merthogy minél hosszabb a futamidő, annál több kamatot kell kifizetnünk a banknak. Éppen ezért szokták a hitelszakértők is azt tanácsolni, hogy amennyiben tehetjük, vállaljunk magasabb törlesztőrészletet, de rövidebb futamidőt, hiszen így gyorsabban kifizetjük a kölcsönt és a bank nem tud sokáig kamatot számolni, ami megdrágítaná a hitel visszafizetését. Ha tehát nem okoz problémát, hogy a továbbiakban is a magasabb törlesztőrészletet fizessük, érdemes lehet inkább a futamidő rövidítését választani.

Éppen ez az előny látszódik a Bank360.hu kimutatásán is, melyet a Pénzcentrum kérésére állítottak össze (lásd alább), ahol egy 10 millió forintos, 4,87 százalékos fix kamatozású, 20 évre felvett lakáshitel példáját vizsgálták meg, amelynél az ötödik évnél 2 millió forint egyszeri előtörlesztéssel élnek. Ebből kiderül: a befizetett kétmillió forint után a törlesztőrészleten nem változtatva a futamidő nagyjából 15 és fél évre rövidül az eredeti 20 évről. Ami jelentősebb, az a kamatokon megspórolt összeg:

Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!

A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)

  • előtörlesztés nélkül 5 667 090 forintot,
  • törlesztőrészletet csökkentve 4 831 651 forintot
  • míg a futamidőt rövidítve csak 3 957 384 forintot fizetünk ki a kamatokra, ráadásul 5 évvel hamarabb tudhatjuk le a kölcsönt.

Mi a bankok gyakorlata?

A hazai pénzintézetek eltérnek abban, hogy milyen lehetőségeket nyújtanak az ügyfeleknek: van olyan bank, ahol csak az egyik, máshol a másik megoldás működhet, megint máshol választhatunk, hogy mit szeretnénk. Abban viszont megegyeznek a bankok, hogy az előtörlesztésért díjat számítanak fel, amely hiteltől függően az előtörlesztendő összeg 1-2 százaléka. Ez alól kivétel például a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel, ahol a lakástakarékból történő előtörlesztés díjmentes.

Nem csak az előtörlesztés díja jelenthet költséget. A szerződésmódosítás is díjköteles, ráadásul egyes bankoknál újra közjegyzői okiratba kell foglalni a hitelszerződést, aminek további díja van. Nagyon nem mindegy tehát, hogy mikor és mekkora összeget törlesztünk vissza" - hívja fel a figyelmet Veres Patrik, a Bank360 szakértője. Mint mondja,

egyrészt nem érdemes kisebb összeggel előtörleszteni, hiszen lehetséges, hogy a felmerülő költségek magasabbak lesznek, mint amennyit elő tudunk törleszteni, tehát ablakon kidobott pénz lesz.

Másrészt a törlesztés során változó mértékben fizetjük vissza a kamatot és a tőkét: először a kamat teszi ki a törlesztőrészlet nagyobb részét, majd ez szépen lassan átfordul a tőkére, kamatot szinte alig fizetünk. Az előtörlesztés ugyanakkor mindig a tőkét csökkenti, azaz érdemes még a futamidő elején előtörelszteni, (nem szabad túl hamar sem, mert akkor az induló kedvezményeket bukhatjuk) hiszen így a tőkére fizetendő kamat is csökken, olcsóbb lesz a hitel. Ha ugyanezt a futamidő végén tesszük meg, akkor jószerivel már csak a tőkéből fennálló részt fizetjük vissza, a kamaton már nem tudunk spórolni.

Címlapkép: Getty Images
NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2024. március 29. 13:25
Egy prágai székhelyű putyinista propagandaoldal kifejezetten arra a célra jött létre, hogy az Európa...
Holdblog  |  2024. március 29. 06:22
HOLD After Hours. Nyúl helyett pingvinapukák! az ünnepek lagymatagsága helyett, legyen velünk ideges...
Kasza Elliott-tal  |  2024. március 28. 19:32
Nem értem a LEG mozgását. 2021 közepe óta esik az árfolyama, akkor 59,16 USD volt az ATH, most éppen...
Bankmonitor  |  2024. március 28. 11:47
A CSOK Plusznál – ahogy azt a korábbi lakástámogatási elemeknél már megszokhattuk – szám...
Ilyen modellben még soha nem szerveztek ekkora rendezvényt (x)

Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.

Zsongtak és tolongtak a vevők a magyar Kickstarteren: rengetegen csaptak le erre az egyedülálló termékre

Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.

Újraindul a STRT Holding inkubációs programja, a Launchpad

Az STRT Holding közleménye szerint 8+30 millió forint befektetés és tapasztalt mentorgárda várja a jelentkezőket.

Egykor kubai textilmunkásoktól volt hangos, most közösségi finanszírozásból újul meg a patinás budapesti gyárépület (x)

A hiánypótló naturális, és letisztult berendezési trendeket kedvelő fotós közösség számára a Nordix már nem ismeretlen.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2024. március 29. péntek
Auguszta
13. hét
Március 29.
Nagypéntek
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
GEN Z Fest 2024
Gyere el akár INGYEN a Z generáció tavaszi eseményére!
Retail Day 2024
Merre tovább, magyar kiskereskedelem?
EZT OLVASTAD MÁR?
Itt a Pénzcentrum App!
Clickbait-mentes címek és egyéb extrák a Pénzcentrum mobilapplikációban!
Most nem
Letöltöm