A korszerűsítési, bővítési hitelek száma az elérhető támogatások hiányában drasztikusan visszaesett. Számuk 59, összegük 69%-kal csökkent 2023-ban a megelőző évhez képest.
Sokan a gyerekek megszületésekor költöznek nagyobb lakásba, azonban esetükben nem árt azzal kalkulálni, hogy az ilyenkor a GYED és a GYES lacsonyabb, mint a korábban kapott munkabér, ráadásul sokszor mág a lakáshitelnél sem minden bank számolja be ezeket teljes értékű jövedelemként. Ha nem tájékozódunk megfelelően, akkor az sem kizárt, hogy még a lakásunkra letett foglalót is elbukjuk emiatt, pedig egy egyszerű, átláthatóságot is segítő jogszabály könnyedén orvosolhatná ezt a problémát. Az bizonytalanság különösen annak fényében érdekes, hogy a kormány kimondott célja a családok segítése, és a gyerekek születésének ösztönzése.
A lakáshitelek jelentős részét kisgyerekes családok veszik fel, nekik sokszor van szükségük arra, hogy nagyobb lakásba költözzenek. A hitelelbíráláskor viszont a jövedelem miatt hátrányba kerülhetnek, ha gyermekgondozási segélyt (GYES), vagy gyermekgondozási díjat (GYED) kap a család.
Tényleg hátrányban vannak a kisgyerekesek?
Megkérdeztük a bankokat arról, hogy miként számítják be a GYES és a GYED összegét a jövedelembe a hitel elbírálásakor, a legjellemzőbb válasz szerint ez üzleti titok részét képezi. Persze van olyan bank, ahol teljes jövedelemként, van ahol pedig kiegészítő jövedelemként fogadják el az állami juttatásokat, és olyan is akad, ahol csak munkabér mellett számítható be jövedelemként a GYES és a GYED.
Ezt a kérdést a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adósságfék-rendelete szabályozza, amely a hitelfelvételhez szükséges, igazolható jövedelem mértékét (és forrását) szabja meg. Ennek értelmében jövedelemként:
- Az adózott jövedelem (jövedelemigazolással vagy a bankszámlakivonattal bizonyítható hogy a beérkező bér a munkáltatótól származik),
- A házastársi, illetve élettársi tartásdíj, és
- A rendszeres járadék számítható be.
Ezek közül a GYES és a GYED az utolsó kategóriába esik, mivel ezek rendszeres járadékok. Ez alapján egyébként a bankok akár a munkabérrel megegyező, teljes jövedelemként is beszámíthatnák a kisgyermekek után járó juttatásokat, azonban ez mégsincs így minden szolgáltatónál. Ezzel kapcsolatban megkerestük az MNB-t, a kérdésünkre a következő választ kaptuk:
Ez pedig azt jelenti, hogy a hitelfelvétel maximális keretei adottak, minimális előírás erre nincs.
Ezzel a lehetőséggel egyébként élnek is, vagyis előfordulhat, hogy a hiteligényléskor a rendeletben előírtnál szigorúbb feltételek mellet jutunk hitelhez. Ez viszont egyértelműen hátrányos a családosoknak, hiszen ha a hitelelbírálásnál a választott bank nem fogadja el a teljes értékű jövedelemként a kisgyermek után járó juttatásokat, akkor könnyen előfordulhat, hogy a család csak kisebb értékű hitelhez jut. Ezzel viszont az is előfordulhat, hogy a család elesik a kiválasztott ingatlan megvásárlásától, sőt, akár az előre kifizetett foglalót is elbukhatjuk.
Ha kisgyemek után is kapunk jövedelmet, akkor a lakáshitel felvétele előtt és után is fontos, hogy néhány szempontot figyelembe vegyünk az egyébként felmerülő kérdéseken felül:
- A lakásvásárlási folyamat elején keressük fel a bankunkat és érdeklődjünk arról, hogy mekkora lakáshitelt kaphatunk.
- Kérdezzük meg, hogy hitelelbírálásnál a kisgyermekek után járó támogatásokat mekkora súllyal veszik számításba.
- Ha még nem született meg a gyermek, akkor is olyan törlesztőrészeltet válasszunk, ami az esetleges jövedelem-visszaeséskor is belefér a család havi büdzséjébe.
Mekkora hitelt vehetünk fel?
A jegybank adósságfék-rendelete már évek óta érvényben van, de idén május 1-től módosult a szabályozás, ennek köszönhetően pedig könnyebbé vált a legalább 5 évre fixált kamatozású kölcsönök felvétele. Ezeknél a hiteleknél a törlesztőrészletet csupán 85 százalékban kell beszámítani a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató megállapításakor.
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 10 millió forintot, 15 éves futamidőre, már 7,21 százalékos THM-el, havi 89 803 forintos törlesztővel fel lehet venni a CIB Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: az Erste Banknál 8,04% a THM, a Raiffeisen Banknál 8,09%; az UniCredit Banknál 8,12%, a K&H Banknál 8,31%, akárcsak az OTP Banknál. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
Az alapszabály szerint forinthiteleknél havi 400 ezer forintos jövedelem alatt a törlesztőrészlet legfeljebb a jövedelem 50 százaléka lehet, 400 ezres jövedelem felett pedig 60 százalék a meghatározott maximum. A hosszú távra (legalább 5 évre) fixált kölcsönöknél ez úgy módosul, hogy a tényleges határ kitolódik:
- 400 ezres jövedelem alatt 59 százaléka, míg
- 400 ezres jövedelem felett 71 százaléka is lehet a törlesztőrészlet a teljes jövedelemnek.
A bankok ennél szigorúbban is megszabhatják a szükséges jövedelmet (ahogy például több pénzintézetnél teszik a GYES és a GYED beszámításánál is), az alacsonyabb arányt a munkabér esetén is előírhatják.
Ha már az adósságfékről van szó, érdemes említést tenni a rendelet másik részéről, a hitelfedezeti mutatóról is, amely alapján az ingatlan értékének legfeljebb 80 százalékáig vehetünk fel kölcsönt, vagyis a vásárláshoz 20 százalékos önerőre van szükségünk.
A kormánynak egyébként kimondott célja a gyermekek születésének ösztönzése és a családok támogatása. Ennek fényében viszont különösen érdekes, hogy bizonytalanságban tartják a kisgyerekeseket, pedig jogszabály-módosítással ezt a bizonytalanságot kiiktathatnák a rendszerből. A GYES és a GYED egyébként jellemzően azoknak jár, akik munka után vállaltak gyermeket, így a bankok kockázata sem jelentős, hiszen a támogatás lejárata után nemhogy csökkenne, hanem várhatóan nő a jövedelem.
Hadtörténeti kuriózum lehet az a 120 darab színes, jó minőségben retusált és digitalizált, publikálás előtt álló felvétel, amely 45 év lappangás után került elő.
Az egyik legígéretesebb hazai technológiai startup által most piacra dobott okos gyűrű lehetővé teszi, hogy egyetlen érintéssel bármilyen infót megosszunk magunkról új ismerősünkkel.
Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.
Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.
-
Erre most még kevesen gondolnak, amikor hitelt vesznek fel
Fáy Zsolttal, a MagNet Bank elnökével beszélgettünk.
-
Videó: bejutottunk a SPAR üzemébe, ahol évi 20 millió kg húst dolgoznak fel
Jelenleg több mint 360 ember dolgozik az üzemben.
-
Élethelyzetek, amiben kivédhető az anyagi kockázat (x)
Az elmúlt években különösen sok elbizonytalanító körülménnyel kellett szembenéznünk.
- Május 8-10. között jön Budapestre a kínai elnök
- A pápa magyarul köszöntötte a Magyar Nemzeti Zarándoklat tagjait
- Döntött a kormány: három kérdésben is módosítják az alaptörvényt – Kormányinfó percről percre
- Több fiatalkorút gyanúsítanak az ausztráliai templomi késelés ügyében
- Súlyosan megrongálódott Párizs egyik nevezetessége - videó
- Orbán Viktor: idén lezárhatjuk a nyugati civilizáció egy dicstelen korszakát