13 °C Budapest

Csúnya játék: így szúrnak ki a kismamákkal a bankok

Pénzcentrum
2016. június 3. 06:05

Sokan a gyerekek megszületésekor költöznek nagyobb lakásba, azonban esetükben nem árt azzal kalkulálni, hogy az ilyenkor a GYED és a GYES lacsonyabb, mint a korábban kapott munkabér, ráadásul sokszor mág a lakáshitelnél sem minden bank számolja be ezeket teljes értékű jövedelemként. Ha nem tájékozódunk megfelelően, akkor az sem kizárt, hogy még a lakásunkra letett foglalót is elbukjuk emiatt, pedig egy egyszerű, átláthatóságot is segítő jogszabály könnyedén orvosolhatná ezt a problémát. Az bizonytalanság különösen annak fényében érdekes, hogy a kormány kimondott célja a családok segítése, és a gyerekek születésének ösztönzése.

A lakáshitelek jelentős részét kisgyerekes családok veszik fel, nekik sokszor van szükségük arra, hogy nagyobb lakásba költözzenek. A hitelelbíráláskor viszont a jövedelem miatt hátrányba kerülhetnek, ha gyermekgondozási segélyt (GYES), vagy gyermekgondozási díjat (GYED) kap a család.

Tényleg hátrányban vannak a kisgyerekesek?

Megkérdeztük a bankokat arról, hogy miként számítják be a GYES és a GYED összegét a jövedelembe a hitel elbírálásakor, a legjellemzőbb válasz szerint ez üzleti titok részét képezi. Persze van olyan bank, ahol teljes jövedelemként, van ahol pedig kiegészítő jövedelemként fogadják el az állami juttatásokat, és olyan is akad, ahol csak munkabér mellett számítható be jövedelemként a GYES és a GYED.

Ezt a kérdést a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adósságfék-rendelete szabályozza, amely a hitelfelvételhez szükséges, igazolható jövedelem mértékét (és forrását) szabja meg. Ennek értelmében jövedelemként:

  • Az adózott jövedelem (jövedelemigazolással vagy a bankszámlakivonattal bizonyítható hogy a beérkező bér a munkáltatótól származik),
  • A házastársi, illetve élettársi tartásdíj, és
  • A rendszeres járadék számítható be.

Ezek közül a GYES és a GYED az utolsó kategóriába esik, mivel ezek rendszeres járadékok. Ez alapján egyébként a bankok akár a munkabérrel megegyező, teljes jövedelemként is beszámíthatnák a kisgyermekek után járó juttatásokat, azonban ez mégsincs így minden szolgáltatónál. Ezzel kapcsolatban megkerestük az MNB-t, a kérdésünkre a következő választ kaptuk:

A pénzügyi intézmények valamennyi, megfelelő módon igazolt jövedelmet (ide értve a GYES-t és GYED-et is) figyelembe kell, hogy vegyék az igazolt nettó jövedelem összegének megállapításakor. Az MNB rendelet csupán a havi adósságszolgálat igazolt jövedelem összegéhez viszonyított maximális százalékos mértékét határozza meg. Ettől az intézmények a hitelvizsgálati szempontokat tartalmazó belső szabályzataikban, illetve a konkrét hitelbírálat esetén (a jogszabálynál szigorúbb korlátokat felállítva, azaz kizárólag lefelé) szabadon eltérhetnek.

Ez pedig azt jelenti, hogy a hitelfelvétel maximális keretei adottak, minimális előírás erre nincs.

A bankok így saját jogkörükben dönthetnek arról, hogy mekkora jövedelmet milyen súllyal fogadnak el, egészen addig, amíg betartják a jegybank előírásait.

Ezzel a lehetőséggel egyébként élnek is, vagyis előfordulhat, hogy a hiteligényléskor a rendeletben előírtnál szigorúbb feltételek mellet jutunk hitelhez. Ez viszont egyértelműen hátrányos a családosoknak, hiszen ha a hitelelbírálásnál a választott bank nem fogadja el a teljes értékű jövedelemként a kisgyermek után járó juttatásokat, akkor könnyen előfordulhat, hogy a család csak kisebb értékű hitelhez jut. Ezzel viszont az is előfordulhat, hogy a család elesik a kiválasztott ingatlan megvásárlásától, sőt, akár az előre kifizetett foglalót is elbukhatjuk.

Mit tehetünk, hogy ne kerüljünk bajba?

Ha kisgyemek után is kapunk jövedelmet, akkor a lakáshitel felvétele előtt és után is fontos, hogy néhány szempontot figyelembe vegyünk az egyébként felmerülő kérdéseken felül:

  • A lakásvásárlási folyamat elején keressük fel a bankunkat és érdeklődjünk arról, hogy mekkora lakáshitelt kaphatunk.
  • Kérdezzük meg, hogy hitelelbírálásnál a kisgyermekek után járó támogatásokat mekkora súllyal veszik számításba.
  • Ha még nem született meg a gyermek, akkor is olyan törlesztőrészeltet válasszunk, ami az esetleges jövedelem-visszaeséskor is belefér a család havi büdzséjébe.

Mekkora hitelt vehetünk fel?

A jegybank adósságfék-rendelete már évek óta érvényben van, de idén május 1-től módosult a szabályozás, ennek köszönhetően pedig könnyebbé vált a legalább 5 évre fixált kamatozású kölcsönök felvétele. Ezeknél a hiteleknél a törlesztőrészletet csupán 85 százalékban kell beszámítani a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató megállapításakor.

JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?

Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

 

Az alapszabály szerint forinthiteleknél havi 400 ezer forintos jövedelem alatt a törlesztőrészlet legfeljebb a jövedelem 50 százaléka lehet, 400 ezres jövedelem felett pedig 60 százalék a meghatározott maximum. A hosszú távra (legalább 5 évre) fixált kölcsönöknél ez úgy módosul, hogy a tényleges határ kitolódik:

  • 400 ezres jövedelem alatt 59 százaléka, míg
  • 400 ezres jövedelem felett 71 százaléka is lehet a törlesztőrészlet a teljes jövedelemnek.

A bankok ennél szigorúbban is megszabhatják a szükséges jövedelmet (ahogy például több pénzintézetnél teszik a GYES és a GYED beszámításánál is), az alacsonyabb arányt a munkabér esetén is előírhatják.

Ha már az adósságfékről van szó, érdemes említést tenni a rendelet másik részéről, a hitelfedezeti mutatóról is, amely alapján az ingatlan értékének legfeljebb 80 százalékáig vehetünk fel kölcsönt, vagyis a vásárláshoz 20 százalékos önerőre van szükségünk.

Pénzcentrum vélemény
A bankoknál több esetben sem nyilvános a beszámíthatóság, ami megnehezítheti a gyerekes családok bankválasztását. Ugyan a jövedelmek egységes elfogadása által ezek az adatok megismerhetők lennének, azonban ez durva beleszólás lenne a bankok üzletpolitikájába. Egy olyan szabályozással viszont, ami a jövedelem-beszámítás és a hitelelbírálás szabályait (részben) megismerhetővé teszi, megkönnyítenék a bankválasztást és elkerülhetők lennének a hitelelbírálás miatt visszamondott lakásvásárlások (esetenként a foglaló elveszítése) is.

A kormánynak egyébként kimondott célja a gyermekek születésének ösztönzése és a családok támogatása. Ennek fényében viszont különösen érdekes, hogy bizonytalanságban tartják a kisgyerekeseket, pedig jogszabály-módosítással ezt a bizonytalanságot kiiktathatnák a rendszerből. A GYES és a GYED egyébként jellemzően azoknak jár, akik munka után vállaltak gyermeket, így a bankok kockázata sem jelentős, hiszen a támogatás lejárata után nemhogy csökkenne, hanem várhatóan nő a jövedelem.

 

NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
Kasza Elliott-tal  |  2024. március 28. 19:32
Nem értem a LEG mozgását. 2021 közepe óta esik az árfolyama, akkor 59,16 USD volt az ATH, most éppen...
MEDIA1  |  2024. március 28. 13:01
Az állami televízió zenés-ifjúsági csatornája fiatalok igényeire szabott, aktuális témákat ígér.
Bankmonitor  |  2024. március 28. 11:47
A CSOK Plusznál – ahogy azt a korábbi lakástámogatási elemeknél már megszokhattuk – szám...
MNB Intézet  |  2024. március 28. 10:14
A szabadkereskedelmi konszenzus évtizedeiben a főáramú közgazdaságtan az állami beavatkozás és prote...
Ilyen modellben még soha nem szerveztek ekkora rendezvényt (x)

Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.

Zsongtak és tolongtak a vevők a magyar Kickstarteren: rengetegen csaptak le erre az egyedülálló termékre

Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.

Újraindul a STRT Holding inkubációs programja, a Launchpad

Az STRT Holding közleménye szerint 8+30 millió forint befektetés és tapasztalt mentorgárda várja a jelentkezőket.

Egykor kubai textilmunkásoktól volt hangos, most közösségi finanszírozásból újul meg a patinás budapesti gyárépület (x)

A hiánypótló naturális, és letisztult berendezési trendeket kedvelő fotós közösség számára a Nordix már nem ismeretlen.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2024. március 28. csütörtök
Gedeon, Johanna
13. hét
Március 28.
Nagycsütörtök
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
GEN Z Fest 2024
Gyere el akár INGYEN a Z generáció tavaszi eseményére!
Retail Day 2024
Merre tovább, magyar kiskereskedelem?
EZT OLVASTAD MÁR?
Itt a Pénzcentrum App!
Clickbait-mentes címek és egyéb extrák a Pénzcentrum mobilapplikációban!
Most nem
Letöltöm