18 °C Budapest

Sokan csúsznak le az akciós hitelekről: ki jár ezzel igazán rosszul?

Pénzcentrum
2017. február 15. 05:35

A két évvel ezelőtt bevezetett adósságfék szabályok kezdetben nem zavarták jelentős mértékben a hitelfelvételt, azonban mostanra megnőtt a magyarok hiteléhsége és egyre jobban érződik a szabályok visszatartó ereje. Van olyan pénzintézet, ahol már az igényelt hitelek 5 százalékát is vissza kell utasítani emiatt. 

2015-ben vezette be a Magyar Nemzeti Bank (MNB) az adósságfék szabályokat:

  • A hitelfedezeti mutatót (HFM), amely a fedezettel nyújtott kölcsönök maximális összegét szabályozta és
  • A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatót (JTM), amely alapján a havi rendszeres jövedelmünkhöz igazították a maximálisan bevállalható törlesztőrészletet.

Míg a HFM jelzáloghitelekre vonatkozó részét már korábban törvényben határozták meg, a JTM viszont egy új szabály, amit azóta be kell tartania az adósnak. Kíváncsiak voltunk tehát, hogyan működik a rendszer és milyen hatása van a hitelekre. Ebben a cikkünkben a személyi kölcsönökre gyakorolt hatást néztük meg.

Mi az a JTM szabály?

A Jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató szerint a törlesztőrészleteink havi összege nem haladhatja meg a havi, rendszeres, igazolható jövedelmünk felét, ha a jövedelmünk kevesebb, mint havi 400 ezer forint. Ha viszont 400 ezer feletti a jövedelmünk, akkor a törlesztőrészletünk a jövedelmünk 60 százaléka lehet.

A JTM-szabálynak van egy makrogazdasági vonzata is, mégpedig, hogy a felmutatott jövedelemnek hivatalosan igazolhatónak kell lennie, vagyis csak adózott jövedelem jöhet szóba. Emiatt az adóelkerülők nem tudnak hitelhez jutni (vagy legalábbis sokkal nehezebben), ami rákényszerítheti őket arra, hogy a be nem vallott jövedelmüket is hivatalossá tegyék annak érdekében, hogy hitelt tudjanak felvenni.

Van, aki nem jut hitelhez

A JTM-nél a törlesztőrészletek összeadódnak, így ha több kölcsönt veszünk fel, akkor a később felvett hitel havi részletei már meghaladhatják a mutató által maximálisan megengedett összeget. Ez jellemzően azoknál fordul elő, akiknek van egy nagyobb összegű jelzáloghitelük, amit általában a lakásuk megvásárlására fordítottak és emellé szeretnének egy második kölcsönt felvenni. Van, hogy a hitelkártya is csökkenti a felvehető hitel törlesztőrészletét, arról ugyanis sokan megfeledkeznek, hogy a hitelkeret 5 százaléka is beleszámít a JTM-keretbe (200 ezer forintos keretnél ez 10 ezer forint).

Emiatt az is előfordulhat, hogy valaki már nem jut hitelhez. Ugyan egyre kevesebb a JTM miatt elutasított ügyfelek száma,

azonban még így is 5 százalék közeli az arány

a Cofidisnél. Ez ugyan alacsony, azonban mégsem elhanyagolható, hiszen ez (ha megfelelő célra költik el), akkor jelentősen javíthat egy család életkörülményein. Az adatokból jól leszűrhető, hogy azoknál a termékeknél nagyobb az elutasítási arány, amelyeknél nagyobb hitelösszeget lehet igényelni, tehát a család lehetőségeihez képest túl nagy hitelösszeg igénylése miatt utasíthatják el az ügyfeleket.

Ehhez persze érdemes hozzátenni, hogy korábban pontosan a túlvállalt hitelek miatt került bajba a devizahitelesek egy része is. Emiatt sokan kerültek az eladósodási spirálba, de mostanra sokkal tudatosabban állnak a magyarok a hitelekhez.

Érdemes lenne egyébként adatokat gyűjteni arról, hogy kiket utasítanak el a bankok, ebből kiderülhetne ugyanis, hogy miért történt az elutasítás. Erre azonban nincs lehetősége a pénzintézetnek, ugyanis törvény kötelezi őket arra, hogy az elutasítás után az ügyfelek adatait töröljék (kivéve, ha ezek megtartásához az ügyfél hozzájárult). Leginkább a jövedelmi viszonyok és a kölcsön felhasználásának célja lenne érdekes ebből a szempontból. Az persze valószínűsíthető, hogy jellemzően inkább a kisebb jövedelmű ügyfeleket utasítják el a bankok.

LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!

A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 10 millió forintot, 15 éves futamidőre, már 7,21 százalékos THM-el,  havi 89 803 forintos törlesztővel fel lehet venni a CIB Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: az Erste Banknál 8,04% a THM, a Raiffeisen Banknál 8,09%; az UniCredit Banknál 8,12%,  a K&H Banknál 8,31%, akárcsak az OTP Banknál. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)

Többen érintettek, mint gondolnánk

Ugyan az elutasítások aránya nem mutat rendszer szintű problémát, azonban a JTM szabály miatt nemcsak szerződések hiúsulnak meg. Sokan nem jutnak akkora hitelhez, mint amennyit igényelnek,

ilyenkor jellemzően 10-30 százalékkal kapnak alacsonyabb összeget

a Cofidisnál, mint amennyit szerettek volna. Ez viszont már igen jelentős, vagyis a JTM-szabály érezhetően visszafogja a hitelezést, persze ez nem feltétlenül rossz, érdemes megnézni a másik oldalt is.

Könnyen előfordulhat, hogy valójában nem is volt szüksége ezeknek az ügyfélnek az eredetileg igényelt összegre, így a szabályozás megmentette őket attól, hogy tovább nyújtózkodjanak, mint ameddig a takarójuk ér.

Az mindenesetre elgondolkodtató, hogy egy 20 éves futamidejű, sokmillió forintos összegű lakáshitelnek azonos súlya van a JTM mutató számításánál, mint egy 10 hónapos futamidejű áruhitelnek.

Nem kell félteni a személyi kölcsönöket

A személyi kölcsönök még a JTM szabály ellenére is az egyik legnagyobb bővülést mutatták az elmúlt években a jegybanki adatok alapján. Különösen a nyáron és a karácsonyi időszakban keresték a magyarok ezt a fajta hitelt. Összesen 17 százalékkal több személyi kölcsön tartozásunk volt tavaly év végén, mint egy évvel korábban, ami igen jelentős mennyiségű újonnan megkötött szerződésnek köszönhető. 2016 decemberében több mint harmadával több ilyen hitelt vettünk fel, mint 2015-ben.

A jelentős bővülést két dolog indokolhatja:

  • A bérek jelentős növekedésnek indultak 2016-ban, így a családok bátrabban adósodnak el.
  • A bankok egyszerűsítettek a hitelfelvételen, mostanra több pénzintézetnél akár már aznap megkaphatjuk az igényelt kölcsönt.

Címlapkép: MTI / Balogh Zoltán

NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2024. március 28. 13:01
Az állami televízió zenés-ifjúsági csatornája fiatalok igényeire szabott, aktuális témákat ígér.
Bankmonitor  |  2024. március 28. 11:47
A CSOK Plusznál – ahogy azt a korábbi lakástámogatási elemeknél már megszokhattuk – szám...
MNB Intézet  |  2024. március 28. 10:14
A szabadkereskedelmi konszenzus évtizedeiben a főáramú közgazdaságtan az állami beavatkozás és prote...
ChikansPlanet  |  2024. március 28. 09:40
Egy tech startup által tervezett innováció nemcsak a jövő energiaszükségletére kínál megoldást, hane...
Ilyen modellben még soha nem szerveztek ekkora rendezvényt (x)

Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.

Zsongtak és tolongtak a vevők a magyar Kickstarteren: rengetegen csaptak le erre az egyedülálló termékre

Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.

Újraindul a STRT Holding inkubációs programja, a Launchpad

Az STRT Holding közleménye szerint 8+30 millió forint befektetés és tapasztalt mentorgárda várja a jelentkezőket.

Egykor kubai textilmunkásoktól volt hangos, most közösségi finanszírozásból újul meg a patinás budapesti gyárépület (x)

A hiánypótló naturális, és letisztult berendezési trendeket kedvelő fotós közösség számára a Nordix már nem ismeretlen.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2024. március 28. csütörtök
Gedeon, Johanna
13. hét
Március 28.
Nagycsütörtök
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
GEN Z Fest 2024
Gyere el akár INGYEN a Z generáció tavaszi eseményére!
Retail Day 2024
Merre tovább, magyar kiskereskedelem?
EZT OLVASTAD MÁR?
CSOK Plusz - hírek, tudnivalók
A legfontosabb hírek, elemzések, és a részletszabályok a 2024-től elérhető CSOK Plusz-ról.
Most nem