A CSOK Plusznál – ahogy azt a korábbi lakástámogatási elemeknél már megszokhattuk – számos feltételt vár el az állam.
A jelenlegi, magas lakáshitel kamatok mellett sokan elbizonytalanodnak, hogy szabad-e ilyen áron hitelt felvenniük, hiszen egy 20 millió forintos, fix kamatú lakáshitelnek akár 30 ezer forinttal is több lehet most a havi törlesztője, mint egy éve volt, emiatt pedig 3,8 millióval kell végül többet visszafizetni a banknak. Ám jó tudni, ha ismét alacsonyabbak lesznek esetleg a kamatok, akkor a most felvett hitel kiváltható, ami jelentős megtakarítást jelenthet.
A lakáshitelek kamata jelentősen nőtt az elmúlt időszakban, például egy 20 millió forintos – 20 éves futamidő, 400 ezer forint nettó igazolt jövedelem és 40 millió forint értékű ingatlanfedezet esetén – kölcsön kamata jelenleg 7,35 százalékról indul, miközben pont egy évvel ezelőtt még 4,52 százalék volt a legkedvezőbb ajánlat a Pénzcentrium hitelkalkulátora szerint. Ez pedig azt jelenti, hogy míg most a legjobb esetben is 161 ezer forint lesz a havi fizetnivaló erre a hitelre, egy éve még 128 ezer forintból meg lehetett ugyanezt úszni. Így aztán két évtized alatt 30,6 millió forint helyett bizony 38,6 millió forintot kell összességében visszafizetni a banknak, ami komoly különbség.
A helyzet azonban az, hogy a jelenlegi kamatkörnyezet nem feltétlenül marad velünk több évtizeden keresztül, bár az is igaz, hogy a kamatpálya jelenleg megjósolhatatlan, egyszerűen azért, mert túl sok benne a változó elem. Amennyiben azonban a kamatok ismét csökkennének, akkor akár ki is váltható a most felvett hitel, amivel jelentős megtakarítás érhető el - írja a Bankmonitor.
Mi történik, ha csökkennek a hitelkamatok?
Tegyük fel például, hogy a jelenlegi 7,72 százalékos kamattal veszünk fel 20 millió forint lakáshitelt, ami után fixen 128 ezer forintot törlesztünk. Amennyiben a kamatok egy év múlva mondjuk éppen az egy évvel ezelőtti szintre csökkennek, vagyis lehetőség lesz 4,52 százalékos kamattal lakáshitelhez jutni, akkor érdemes lehet megejteni egy hitelkiváltást. Ebben az esetben a 25. hónaptól 161 ezer forintról 129 400 forintra csökkenne a havi törlesztő, ami miatt összességében 38,6 millió forint helyett 31,8 millió forintot kellene a bank részére visszafizetni. Pontosabban valamivel többet, ugyanis a végtörlesztés költsége általában a visszafizetett összeg 1 százaléka, így ebben az esetben 191 ezer forintba kerülne a hitel kiváltása.
Persze egyáltalán nem biztos, hogy a kamatok két év alatt csökkenni fognak, vagy ha csökkennek is, az éppen ilyen mértékű lesz. Ám a hosszú kamatperiódusú hitelek referenciamutatójaként funkcionáló BIRS mutató mégis csak valami ilyesmit jelez számunkra, hiszen jelenleg a 20 éves BIRS alacsonyabb a 10 évesnél, ez pedig alacsonyabb az 5 évesnél. (A BIRS az a kamat, amennyiért a bankok hitelt adnának egymásnak meghatározott futamidőre, így leegyszerűsítve a bank által kihelyezett pénz beszerzési árának is tekinthetjük.) Az, hogy a hosszabb futamidőre alacsonyabb a BIRS mutató, azt jelzi, hogy a bankok alapvetően a közeljövőben számítanak magasabb kamatokra, a későbbiekben csökkenést várnak, ami a lakáshitelek árába is begyűrűzik idővel. Ez a helyzet egyébként viszonylag új, hiszen 2022-ben még nem volt olyan jegyzési nap, hogy a 20 éves BIRS olcsóbb lett volna a 10 évesnél, 2022. március vége óta azonban ez már átalános lett.
JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
Mikor éri meg kiváltani a meglévő lakáshitelt?
Fontos kérdés ugyanakkor, hogy pontosan mit is jelent a hitelkiváltás, és mi kell ahhoz, hogy ez sikerüljön? A hitelkiváltás nem más, mint egy új hiteligénylés, aminek a célja nem más, mint hogy lecseréljünk egy vagy több meglévő kölcsönt. Ez akkor éri meg természetesen, ha az új kamat alacsonyabb a meglévőnél, hiszen így a havi törlesztő lefaragható. Mivel új hiteligénylésről van szó, mindenképpen hitelképesnek kell hozzá lenni, vagyis rendelkezni kell megfelelő jövedelemmel, valamint a kiváltandó hitel törlesztésének is zökkenőmentesnek kell lennie.
A hitelkiváltás előnye, hogy a bank ebben az esetben kizárólag azt nézi, hogy az aktuális jövedelmünk elbírja-e az új hitel törlesztőjét, a régi hitellel már nem számolnak, hiszen az úgy is megszűnik. Ha nem kiváltási céllal, hanem mondjuk szabad felhasználással igényelnénk hitelt azért, hogy abból a régebbi tartozásunkat kiegyenlítsük, akkor ez nem így volna, vagyis a jövedelmünknek az új és a régi törlesztőket együttesen kellene elbírnia. Ezzel kapcsolatban az úgynevezett JTM-szabályt kell ismernünk, miszerint 500 ezer forint nettó igazolt jövedelem alatt legfeljebb a kereset 50 százaléka fordítható hiteltörlesztésre, míg ennél nagyobb bevétel esetén 60 százaléknál ránt be az adósságfék.
Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.
Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.
Az STRT Holding közleménye szerint 8+30 millió forint befektetés és tapasztalt mentorgárda várja a jelentkezőket.
A hiánypótló naturális, és letisztult berendezési trendeket kedvelő fotós közösség számára a Nordix már nem ismeretlen.
-
Elárulta a Lidl, milyen akciókkal készül a húsvéti szezonra
A húsvéti időszakban is változatos akciókkal és kedvezményekkel segíti a Lidl a vásárlókat.
-
Cégalapítás online: az eljárás menete lépésről lépésre (x)
Megmutatjuk, mire számíthat, ha vállalkozás indítását tervezi
-
Az ASUS újdonsága a modern munkaélmény új szintjét kínálja (x)
Az ExpertBook B9 OLED új mércét állít az üzleti laptopok számára.
- 10,4 százalékkal volt magasabb a reálkereset januárban, mint egy évvel korábban - a nap hírei
- Férfi vízilabda ob I - Simán nyerte a fővárosi rangadót az FTC
- Két hétig korlátozzák a nyugati ország vasútforgalmát
- A magyar vidéken tartott ülése miatt bírálja a kormányt az ellenzék
- Kaiser Ferenc: több mint ezer légi célt tud majd követni a Vaskupola magyar lokátora
- Újabb borzalmak a rémségek zalai kertjében