Kicselezheted a szabályokat: hitel helyett megéri ezt igényelni

Ha nem teljesítjük a Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK) feltételeit, akkor vissza kell fizetnünk a támogatást. Ezt a jegybanki alapkamat szintje mellett kell megtenni, de ez alól kivétel a 10 milliós támogatás, ahol büntetőkamatot kell fizetni, ami az MNB kamat ötszöröse. Az új rendeletek szerint viszont nem kamatos kamattal kell visszafizetni a támogatást, hanem lineáris kamatokkal.

Olcsóbb, mintha hitelt vennénk fel?

Összehasonlítottuk tehát a rendeletben megszabott kamatokat a hitelkamatokkal, példánkban 10 évvel számoltunk (főszabályként ennyi ideig kell együtt maradnia a családnak az ingatlanban), de a rövidebb vállalási időszak során (pl: 4 év után nem teljesül a bevállalt gyerekcél) hasonló eredményre juthatunk, legfeljebb a különbségek lesznek kisebbek.

A 10 milliós CSOK-nál a mai alapkamattal számolva 16,75 millió forintot fizethetünk vissza, míg ha ezt a mai, átlagos jegybank által közzétett piaci lakáshitellel teljesítenénk, akkor csupán 12,73 millió forintot kellene visszafizetni.

Ugyan Matolcsy György ígérete szerint 2017 végéig nem megy az MNB rátája 1,35 százalék felé (sőt, a napokban jelentették be, hogy akár további csökkentés sem elképzelhetetlen), de az elmúlt évtizedekben ritkán fordult elő 6 százalék alatti jegybanki alapkamat.

Más a helyzet, ha nem kell büntetőkamattal kalkulálni. Ilyenkor nemcsak a hitelkamatnál várhatóan alacsonyabb alapkamat szintje miatt kedvezőbb a CSOK, hanem a lineáris kamatozás is nekünk kedvez. Nézzünk egy példát erre!

A két gyerek után 1,43 millió forint támogatást igényelhetünk, ha használt lakásba költözünk. Tíz év után ezután 1,62 millió forintot kell visszafizetni az államnak, míg lakáshitellel kalkulálva 1,82 millió lenne ez az összeg. Emelkedő jegybanki alapkamat mellett a különbségek csökkennek, de még így is a CSOK-kal járhatunk jobban.

Miért jó ez nekünk?

A 10 millió forintos támogatásnál egyértelműen kiderül, hogy nem szabad igényelnünk a kedvezményt, ha nem akarjuk betartani a szerződésben foglaltakat, vagy nem vagyunk biztosak abban, hogy be tudjuk tartani azokat. Ez különösen akkor igaz, ha még kedvezményes, 3 százalékos kamatozású hitelt is igénylünk, mivel ilyenkor még a kamattámogatást is vissza kell fizetni. Arról sem szabad megfeledkezni, hogy a gyerekvállalás teljesítéséről a kormányhivatal dönt, méltányossági alapon. Ez azt jelenti, hogy annak ellenére sem biztos, hogy megússzuk a büntetőkamatot, hogy orvosi okokból nem tudjuk teljesíteni a gyerekvállalásunkat.

Más a helyzet viszont a nem 10 milliós támogatásnál.

Ezzel tehát megkerülhetővé válik a jegybank által szabályzott hitelfedezeti mutató, amely szerint az ingatlanunk értékének legfeljebb 80 százalékáig vehetünk fel hitelt. Ennek ráadásul büntetőjogi vonzata sincs, ezért nem kell félnünk ilyen típusú felelősségre vonástól, azzal azonban nem árt tisztában lenni, hogy hosszú távú szerződésekről van szó, amelyeknek a feltételén az állam akár utólagosan is módosíthat.