2020. augusztus 8. szombat László

Figyelem! Nagy változások a biztosításoknál: tényleg átverés a TKM?


Az etikus életbiztosítási koncepció keretein belül fokozatosan szigorodnak az életbiztosítási közvetítők és panaszkezelések szabályai. Néhány szabály már idén év elején életbe lépett, így például mostantól kötelező lesz igényfelmérőt kitölteni, ezért utólag is bizonyítható lesz, ha nem a nekünk legjobb biztosítást sózta ránk az ügynök.


Új szabályok léptek életbe az életbiztosításoknál: több új előírással is védi az ügyfeleket az etikus életbiztosítás koncepciója. Januárban lépett életbe a Biztosítási törvény (Bit.) módosítása, amely utat nyitott a Magyar Nemzeti Banknak (MNB) arra, hogy jobban bele tudjon szólni az életbiztosítások szabályaiba.

Erről és más biztosítási témáról is szó lesz a Portfolio Biztosítás 2016 konferenciáján.

Hogyan véd minket a jegybank?

Két lényeges új szabályozás lépett életbe a koncepció nyomán:

  • Mostantól a megtakarításos életbiztosításoknál a tanácsadónak minden esetben tájékoztatnia kell az ügyfelet a teljes költség mutatóról (TKM), és
  • Előzetes, írásos igényfelmérést kell kitöltenie az ügynöknek, amikor találkozik a szerződővel.

Mit is jelentenek ezek a plusz feladatok?

A TKM-et már korábban is említették az ügyfélnek, feltéve, ha az kedvező volt a biztosító szempontjából. Mostantól minden esetben be kell mutatnia az ügynöknek a mutató értékét, annak pontos működését viszont nem köteles elmondani. Ez azért jelenthet problémát, mert a TKM egy tájékoztató jellegű adat, a tényleges költségterhelés eltér ettől.

Ez azt jelenti, hogy például egy 3 százalékos TKM-mel bíró biztosításnál nem évente 3 százalékot vonnak el egyszerre, egy összegben, hanem a különböző díjak eltérő időpontokban kerülnek elvonásra, sőt a százalékos költségeknél még az elvonás alapja is eltérő lehet.

Lényeges, hogy 2017-től már egységes számítási módszert kell majd alkalmazni a TKM számításánál, így jobban összehasonlíthatók lesznek a biztosítások költségterhelései biztosítási típusra lebontva.

Így számítják ki a TKM-et:

  • 35 éves bitztosított.
  • Csak az alapbiztosítás kockázati elemeit veszik figyelembe.
  • Az éves díj 210 ezer forint (jövőre ez 300 ezerre módosul) a rendszeres díjas termékeknél. Egyszeri díjas termékeknél 2,2 milliós díjjal számolhatunk (jövőre ez 4,5 millióra nő).
  • Csak akkor indexálnak, ha ez kötelező.
  • Csoportos beszedéssel, illetve átutalással fizet az ügyfél (jellemzően ez díjkedvezménnyel jár).
  • A rendszeres díjas termékeknél 10, 15 és 20 éves, egyszeri díjasnál pedig 5, 10 és 20 éves futamidőnél végzik el a számításokat. Whole life biztosításnál visszavásárlással számolnak.
  • Minden közvetett vagy közvetlen költséget figyelembe vesznek, beleértve a mögöttes alapok vagyonkezelési költségeit, a kockázati költségeket, a befektetési alapok vételi és eladási árfolyamának különbségéből adódó költségeket, nyereségmegosztásnál a biztosítónál maradó részt.
  • Nem számolnak az adóval.
  • Feltételezik, hogy hozam keletkezik a díjon, amelynek mértéke konzisztens az Európai Biztosítás- és Foglalkoztatóinyugdíj-hatóság által meghatározott és közzétett kockázatmentes hozammal.
  • A szerződés a futamidő végéig rendezett díjú, nincs díjszüneteltetés, részvisszavásárlás vagy díjmentes leszállítás.

Az ügynökök már korábban is végeztek igényfelmérést, ennek célja az volt, hogy kiderüljön: valójában milyen biztosításra van szüksége az ügyfélnek. A függő ügynököknél (ahol csupán egy biztosító termékeit értékesítik) elsősorban a biztosítási típusok között nyújthat segítséget a felmérés, a többes ügynököknél (akik több biztosító termékeit kínálhatják) és az alkuszoknál viszont abban is iránymutatást adhat, hogy melyik biztosító terméke a leginkább kedvező az ügyfélnek. Korábban gyakran előfordult, hogy az ügynök nem az ügyfél számára legkedvezőbb terméket adta el, hanem azt, amelyik után a legmagasabb jutalékot kapta. A kötelező, írásos igényfelmérővel viszont ha az ügyfél panaszt nyújt be, akkor bizonyítható lesz, ha nem a számára legmegfelelőbb biztosítást értékesítette a tanácsadó.

Ezt dönti el az igényfelmérő:
  • Biztosítási védelem vagy megtakarítás a cél.
  • Megtakarítás esetén unit linked vagy vegyes biztosítás a megfelelő. Ezt a kockázatvállalási hajlandóság és a befektetési döntések meghozása alapján lehet megállapítani.
  • Egy összegű vagy rendszeres díjú termék kell az ügyfélnek.
  • Rendszeres díjú terméknél mekkora díjat tud hosszú távon is fizetni az ügyfél, mekkora a megtakarítási cél.
  • Milyen futamidejű biztosítást választana.

Nemcsak ezek változtak

Az új Bit. változtatott az ügyfélfogadás rendjén is, mostantól minden biztosítónak fiókot kell fenntartania, ahol a szóbeli panaszokat kell fogadnia a szolgáltatónak. Munkanapokon továbbra is 8 és 16 óra között kell nyitva tartaniuk, azonban egy munkanapon 7 és 21 óra között, legalább 12 órán keresztül folyamatosan biztosítani kell az ügyfeleknek a szóbeli panasz lehetőségét. A telefonos rendelkezésre állás is a fenti szabályok szerint módosul.

A többes ügynököknek is biztosítania kell a szóbeli és a telefonos panasz lehetőségét egy fiókon keresztül. Munkanapokon 8 és 16 óra között kel fogadniuk az ügyfeleket, de hetente egy napon 8-tól 20 óráig kell ezt megtenniük.

Telefonos hívások esetén egyébként mostantól már a Bit. keretein belül is 5 percen belül biztosítani kell, hogy az ügyintézővel beszélhessen az ügyfél. Ezt eddig csupán az MNB szabályozta rendeletében. A telefonos panaszok felvételeit és a biztosító írásos válaszát is egyaránt 5 évig kell megőrizni.

JÓL JÖNNE 2 MILLIÓ FORINT?

Az egyik legjobb ajánlatot most a CIB Bank nyújtja, itt idén - 60 hónapos futamidőre - 38414 forintos kedvezményes törlesztővel kalkulálhatsz, míg 2021-től 40219 forintra ugrik a törlesztő. De nem marad el ettől a Raiffeisen Bank ajánlata sem, amely esetében, az 5,90 százalékos kedvezményes THM 7,96%-ra ugrik a THM-plafon megszűnése után. További bankok (OTP Bank, Budapest Bank, ERSTE Bank, Cetelem, Provident, stb.) ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

Még nincs hozzászólás - Legyél te az első!
Ezt olvastad már?
×

A címlapról ajánljuk


Feliratkozom a hírlevélre!

 

NÉPSZERŰ
FRISS


Portfolio HR Revolution 2020 Konferencia

Vörös riadó! A munkaerőpiac aktuális kérdései, kihívásai, és természetesen a lehetséges megoldások.

Sustainable World 2020 Konferencia

A jövő vállalata konferenciát, melyen a fenntarthatóságról, zöld finanszírozásról és befektetésekről, az energiatársaságok aktuális helyzetéről, és a zöld vállalatok kihívásairól, lehetőségeiről lesz szó.