Ez az özvegyek megmentője: de mindenki jól járhat vele

Amikor hitelt veszünk fel, általában a legfontosabb szempont, hogy mekkora összegre van szükségünk a kinézett lakás megvásárolásához. A másik igen meghatározó az igazolható jövedelem, a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató bevezetése óta ugyanis a törlesztőrészlet nem lehet nagyobb, mint az igazolt jövedelmünk fele. Ez alól kivétel, ha a havi jövedelem meghaladja a 400 ezer forintot, ilyenkor akár a 60 százalékot is elérheti a havi részlet mértéke.

A legtöbb bank kamatkedvezménnyel díjazza, ha a hitel felvételekor egyéb pénzügyi termékeket is igénybe veszünk, sőt van olyan konstrukció, amit kifejezetten a kiegészítő termékkel együtt értékesítenek.

Mit kössünk a lakáshitel mellé?

A devizahiteleket sokszor életbiztosítással kombinálva értékesítették, a válság előtt népszerűek voltak a kombinált hitelek. Most is találhatunk ehhez hasonló termékeket, azonban az életbiztosítások helyett jellemzően lakástakarék pénztári (LTP) megtakarítással kombinálják a kölcsönöket. Ennek több előnye is van:

• A pénztárak kiszámíthatóak, a 4-5 éves konstrukciók gyakran 10 százalék feletti, fix hozamot adnak.

• A lakástakarékok csak lakáscélra használhatók fel, viszont a lakáshitel elő- és végtörlesztésére felhasználhatjuk az LTP-t.

A megtakarítás elindításának nagy előnye még, hogy ha valamilyen okból kiesik a jövedelmünk, akkor először elhagyhatjuk az LTP fizetését, ami miatt ugyan az adott évre elveszítjük az állami támogatást, azonban ez még mindig jobb, mint a jelzálog miatt elveszíteni az otthonunkat. Amikor lejár a megtakarítási időszak, akkor lakásfelújításra is költhetjük az összeget, de érdemes lehet a megtakarítást előtörlesztésre használni, így csökkenthetjük a hitel futamidejét, vagy a törlesztőrészletét.

Ha a lakáshitel kamata jelentősen megnőtt, akkor nemcsak az előtörlesztéssel csökkenthetjük a havi részleteket, ugyanis a pénztár által kínált, fix kamatozású kölcsönnel kiválthatjuk a hitelt, így a futamidő végéig rögzíthetjük a törlesztőrészletünket. Ha havi 20 ezer forint megtakarítással számolunk 10 éven keresztül, akkor nagyjából 3,5 millió forint gyűlhet össze, ennyivel csökkenhet a tőketartozásunk. Ehhez a szolgáltatók általában 3-4 millió forint körüli fix, előre meghatározott kamatú kölcsönt ajánlanak. Mivel egy 5 százalékos kamatozású, 12 millió forintos, 20 éves lakáshitelből 10 év alatt 4,8 millió forint tőkét törlesztünk, ezért akár a teljes hitelkiváltás is megtörténhet a pénztárnak köszönhetően.

Nem a megtakarítás az egyetlen lehetőség

Az életbiztosítások több élethelyzetben értelmetlennek tűnhetnek, de amikor lakáshitelt veszünk fel, akkor szinte elengedhetetlen egyúttal kockázati életbiztosítás kötése is. Ennek egyik oka, hogy amennyiben elhalálozunk, akkor ebből a (sokszor kisgyerekes) család talpra tud állni. Ehhez persze arra van szükség, hogy a biztosítási összeg elérje a hitel tőketartozását, de nem árt, ha ezen felül is a család rendelkezésére áll valamennyi pénz.

Az életbiztosítás részeként köthetünk kiegészítő biztosításokat, így

• Rokkantság

• A gyakori betegségek (rák, keringési betegségek stb.)

• Nagyobb műtétek

ellen is bebiztosíthatjuk magunkat. Ilyenkor a jövedelmünk több hónapra (vagy akár ennél hosszabb időre) is kieshet, ezek segítségével viszont tovább tudjuk fizetni a jelzáloghitelünket és nem veszítjük el az otthonunkat.

A válság ideje alatt voltak kifejezetten népszerűek a munkanélküliség elleni biztosítások, azonban egyes munkakörökben még most is van létjogosultsága a konstrukciónak. Ma Magyarországon átlagosan 18 hónap alatt találnak munkát az elbocsátott dolgozók a legfrissebb kutatások szerint, ennek az időszaknak az átvészelésére jöhet jól egy ilyen típusú védelem.

A fenti biztosítások előnyeit egyesíti a hitelfedezeti biztosítás, amivel a hitelnek megfelelő összegre biztosíthatjuk magunkat. Ez halál vagy rokkantság esetén a teljes fennálló tartozást kifizeti a banknak, ha pedig megbetegszünk, balesetet szenvedünk, vagy munkanélküliek leszünk, akkor a törlesztőrészleteket a biztosító kifizeti a banknak helyettünk. Ez utóbbi esetekben egyébként plusz, szabadon felhasználható összeghez is jutunk.

Nemcsak a kamatkedvezmény miatt érdemes lakásbiztosítást kötni jelzáloghitel mellé. Ugyan néhány banknál olcsóbb lesz a kölcsönünk, ha bebiztosítjuk az ingatlanunkat, azonban ha a lakásunk valamilyen okból megsemmisül, akkor nemcsak a lakhatásunk kerül veszélybe, az ingatlan már nem nyújt kellő fedezetet a hitelhez, így hiába adjuk el a maradványokat, nem tudjuk kifizetni belőle a felvett kölcsönt.