Tudtad? Akár százezreket is spórolhatsz a hiteleden

Múlt hét kedden a jegybank történelmi mélypontra, 2,1 százalékra csökkentette az alapkamatot, emellett a lakáshitelek kamatai is a mélybe zuhantak az elmúlt két évben. Matolcsy György jegybankelnök szavai szerint a közeljövőben nem valószű a kamatcsökkentés. Emiatt érdemes lehet most lakást vásárolni, hiszen a kamatlábak nagy valószínűséggel nem csökkennek tovább. Megnéztük, hogy melyik banknál találjuk a legkedvezőbb ajánlatot, és mi alapján válasszuk ki a nekünk megfelelő konstrukciót.

Három, egymással szorosan összefüggő tényező van, ami alapján a számunkra megfelelő hitelt ki tudjuk választani:

• Havi törlesztőrészlet

• Visszafizetendő teljes összeg

• Teljes hiteldíjmutató (THM)

Ezen kívül szinte minden bank támaszt feltételeket, amelyek a jövedelem beérkezésére, vagy az aktív számla-, vagy kártyahasználatra vonatkoznak. Azonban amikor lakáshitelt veszünk fel, az első probléma amivel szembesülünk az, hogy a piaci kamatozású, vagy a kamattámogatott terméket válasszuk.

Kamattámogatott vagy piaci kamatozású hitelt vegyek fel?

A számunkra megfelelő kamatozást úgy tudjuk kiválasztani, ha megnézzük a megvásárlásra kerülő ingatlan paramétereit, hogy mekkora önrész áll rendelkezésünkre, illetve, hogy tudunk-e élni a szociálpolitikai támogatással (szocpol).

Az ingatlan esetén beszélhetünk ugyanis használt lakásról, új építésű lakásról és saját magunk is építkezhetünk. A hitelfelvétel szempontjából mindegy, hogy az új lakást mi magunk építjük, vagy az építtetőtől vásároljuk meg újonnan. Azért lényeges, hogy új lakást veszünk vagy használtat, mert új építés esetén tudunk élni a szocpollal, ami már két gyermek esetén jelentős támogatással jár.

Ha nem tudunk élni a szocpollal, akkor is érdemes kamattámogatásos hitelben gondolkoznunk. Ugyan a jegybanki alapkamat jelenleg alacsony szinten van, de ha a következő öt évben megnő az alapkamat, akkor a kamattámogatott hitellel jobban járhatunk. Ráadásul 10-20 évre előre lehetetlen megjósolni a kamatszinteket.

Hogyan lehet elérni, hogy fix legyen a törlesztőrészletem?

Van módszer arra is, hogy a törlesztőrészletünket fixáljuk, amit hosszabb kamatperiódus kiválasztásával tudunk elérni. A kamatperiódusok három hónap és öt év között terjedő időszakokra szólnak, terméktől függően (néhány esetben van ennél hosszabb, akár 10 éves periódus is), így előfordulhat, hogy akár öt évig állandó részletet fizethetünk a bankunknak. Az már a hitelintézettől függ, hogy emiatt magasabb lesz-e a kezdeti részletünk vagy sem.

Ha azonos a hosszabb és a rövidebb kamatperiódusos hitel törlesztője, akkor a hosszabb periódussal rendelkező hitelt érdemes választani, ha arra számítunk, hogy a jegybanki alapkamat a mostani szint fölött lesz a periódus ideje alatt, és a rövidebbet, ha az irányadó ráta további csökkenésére számítunk.

Hogyan válasszam ki a hitelintézetet?

A hitelintézet kiválasztásánál fő szempont, hogy a számunkra kedvező hitel esetén milyen feltételeket tudunk teljesíteni. Ha eleve a számlavezető bankunk adja a legkedvezőbb ajánlatot, akkor egyszerű ügyünk van, viszont, ha másik banknál található a legkedvezőbb ajánlat, akkor mérlegelni kell, hogy spórolunk-e annyit a hitellel, amennyit az esetlegesen megnövekedő bankszámla-vezetési költségek elvisznek.

Előfordulhat, hogy más pénzügyi termékben is gondolkodunk (pl: életbiztosítás, lakástakarék, lakásbiztosítás stb.) a hitel mellett, ekkor érdemes részletesebben megvizsgálni a termékeket, mivel lehetséges, hogy ha a hitellel párhuzamosan indítjuk el ezeket, akkor további jelentős kedvezményeket kapunk a hitelintézettől.

Ha nem élünk a fenti kedvezményekkel, akkor viszont könnyebb összehasonlítani a bankok ajánlatait. Az alábbi táblázatban 10 évre felvett 10 millió forintos hitelről beszélhetünk. Az eltérő hitelintézeti ajánlatokat a BankRáció.hu kalkulátora alapján hasonlítottuk össze. Az alábbi táblázatban 10 éves futamidő mellett 10 millió forintos kamattámogatott hitelt néztünk meg. Ebben az esetben a törlesztőrészletekben csak minimális eltéréseket találunk, ezért ezek között elsősorban a visszafizetendő összeg alapján érdemes választani.

A másik általunk választott kamattámogatott példahitel esetén szintén 10 millió forintot felvételével kalkulálunk a különbség az, hogy ebben az esetben 20 éves futamidőt vállalunk. Ezeknél a konstrukcióknál is a visszafizetendő pénz alapján tudjuk a legolcsóbb kölcsönt kiválasztani. Mind a két kamattámogatott példa esetén érdemes megemlíteni az Erste ajánlatát, ahol a törlesztés nem egyenletes, hanem lépcsőzetesen kerül megállapításra.

A harmadik példa 10 millió forint felvétele 10 éves futamidővel, piaci kamatozással, kamattámogatás nélkül. Ami elsőre feltűnik, hogy ugyan az átlagos THM érték csak 0,1 százalékponttal alacsonyabb a kamattámogatott termékek mutatóinál, viszont itt sokkal változatosabb konstrukciókat találhatunk.

A negyedik példánkban10 millió forintot 20 éves futamidővel veszünk fel, szintén piaci kamatozással. Ebben az esetben már kimagasló a kamatelőny a legolcsóbb termék esetén, a K&H ajánlata az átlagos THM-hez képest mintegy 0,9 százalékpontos kamatelőnyt nyújt. Ez a törlesztőrészleteken is látszik, ezzel az ajánlattal az átlaghoz képest közel ötezer forintot spórolhatunk havonta.