2 °C Budapest

Most vennél lakást? Ezt mindenképp tudnod kell

Pénzcentrum
2014. szeptember 17. 06:04

Az elmúlt időszakban nagy változáson ment keresztül a lakáshitelezés, mivel egyre többen választják a fixált törlesztőrészleteket, sőt, megjelent az első olyan banki konstrukció is, ami már húsz évre rögzíti a kölcsön kamatát. Összegyűjtöttük az előnyöket és a hátrányokat, megmutatjuk, mi alapján érdemes kiválasztani a nekünk megfelelő kamatperiódust.

A jegybanki alapkamat tartós csökkenése az elmúlt két és fél évben a bankok számára is kihívást jelentett, mivel egyre nehezebb az alacsony kamattal az ügyfeleket csábítani, hiszen már majdnem az összes bank kínál alacsony kamatozású lakáshiteleket. Kérdés azonban, hogy az alacsony kamat mellett miért érdemes a voksunkat letenni egy hitelintézet mellett.

A költségek mellett nagyon fontos tényező a kamatperiódus hossza, magyarra fordítva az, hogy mennyi időre fixálja a bank a törlesztőrészletünket, és persze, hogy ezt mennyi pénzért teszi meg nekünk. Fontos tudni, hogy az adott kamatperióduson belül a kamat mértéke nem változtatható. Összehasonlítottunk két hosszúságú kamatperiódust, és kiszámoltuk, hogy mennyibe kerül az, hogy a bankunk viselje a kamatkockázatot helyettünk.

Mi a különbség a kamatperiódusok között?

Minél hosszabb a kamatperiódus, annál magasabb kamatokkal és ezzel együtt törlesztőrészletekkel számolhatunk. Ezért cserébe a bank biztosítja, hogy a kamatperióduson belül nem emel (és persze nem is csökkent) kamatot. Minél rövidebb tehát a kamatperiódus, annál hamarabb van lehetősége a hitelezőnek kamatot (és ezzel együtt törlesztőrészletet) változtatni. Igaz, ez ma már szabályokhoz kötött, és nem tud a hitelintézet önkényesen kamatot emelni. Ugyanakkor a rövid kamatperiódus az ügyfélnek is megadja azt a lehetőséget, hogy a piac változásait rövid határidőn belül lekövesse, legyen szó akár emelésről, akár csökkenésről.

A jelenlegi lakáshitel kamatok többsége referenciakamathoz van kötve, ezek jellemzően három hónaptól öt évig terjednek, és ennek növekedése emelheti meg a hitelünk kamatát és ezzel együtt törleszőrészletét. Ennek ellenére érdekes, hogy van olyan bank, ahol akár 20 évre fixált kamattal vehetünk fel hitelt. De mennyibe kerül ez nekünk?

Ha a BankRáció.hu lakáshitel kalkulátorát vesszük alapul, akkor azt láthatjuk, hogy a legkedvezőbb ajánlat az egy éves (rövid) periódusnál 4,96 százalékos teljes hiteldíj mutatóval (THM) bír, míg az öt éves (közép távú) periódus mellett a legkedvezőbb ajánlatnál 6,98 százalékos THM mellet vehetünk fel kölcsönt.

Ennyi lesz a különbség a törlesztőrészletben

Az egy éves periódusú (4,96 százalék THM) hitelt felvéve a törlesztőrészletünk egy 20 éves futamidejű, öt millió forintos kölcsönnél 33 ezer forint lesz az első évben, míg az öt éves periódust választva (6,98 százalék THM) már havi 39 ezer forintot kell törlesztenünk öt éven keresztül, vagyis

NULLA FORINTOS SZÁMLAVEZETÉS? LEHETSÉGES! MEGÉRI VÁLTANI!

Nem csak jól hangzó reklámszöveg ma már az ingyenes számlavezetés. A Pénzcentrum számlacsomag kalkulátorában ugyanis több olyan konstrukciót is találhatunk, amelyek esetében az alapdíj, és a fontosabb szolgáltatások is ingyenesek lehetnek. Nemrég három pénzintézet is komoly akciókat hirdetett, így jelenleg a CIB Bank, a Raiffeisen Bank, valamint az UniCredit Bank konstrukcióival is tízezreket spórolhatnak az ügyfelek. Nézz szét a friss számlacsomagok között, és válts pénzintézetet percek alatt az otthonodból. (x)

az öt éves fixálásnak az ára havi hatezer forint.

Ez elsőre elég soknak tűnik, de nézzünk meg, hogy mi történik akkor, ha a kamatok emelkedésnek indulnak. A kilencvenes évek eleje óta ugyanis ennél jóval magasabb kamatszintek voltak jellemzőek, és öt évre előre nehéz megjósolni, hogy mekkora kamatok lesznek, az viszont tisztán látszik, hogy további kamatcsökkenésre kicsi az esély.

Ha tehát három százalékos kamatemelés történik, akkor a törlesztőrészletünk máris 42 ezer forintra ugrik, míg ha öt százalékot növekednek a referenciahozamok, akkor már 48 ezer forintra nő a havi törlesztőnk az egy éves kamatperiódussal számolva. Arról nem is beszélve, ha tíz százalékot nőnek a kamatok (az elmúlt 24 év átlaga ekörül alakult), akkor

akár 66 ezer forintra is növekedhet a piaci kamatokat gyorsabban követő törlesztőrészlet.

A hosszabb kamatperiódus választásával pontosan ezt a bizonytalanságot úszhatjuk meg az első öt évre.

Fix vagy változó törlesztő?

Alapvetően mind a két konstrukció jó választás, azt érdemes fontolóra venni, hogy mennyit ér meg nekünk az, hogy hosszú távon fixek a törlesztőrészleteink, mert ez alapján érdemes választani. Jó megoldás lehet megfelelő megtakarítással együtt felvenni a rövid kamatperiódusú hitelt, s minden hónapban tartalékot képezve csökkenthetjük a kockázatunkat. Banki információink szerint egyébként általában a pénzügyekkel kevesebbet foglalkozó, a kiszámíthatóságot nagyra értékelő ügyfelek választják a hosszabb kamatperiódust.

Kérdésed van a lakáshitelekkel, lakásvásárlással kapcsolatban?  Cikksorozatunk befejező részeként az FHB Bank szakértői válaszolják meg a felmerült kérdéseket. Címünk: penzcentrum@penzcentrum.hu

NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2024. március 19. 00:16
Az Európai Parlament múlt héten elfogadott, az európai médiaszabadságról szóló rendelete (European M...
Bankmonitor  |  2024. március 18. 16:52
A 2024-ben elérhető állami támogatások nem titkolt célja a gyermekvállalás ösztönzése. A CSOK Pluszt...
Holdblog  |  2024. március 18. 06:18
A 2023-as év egyik fontos meglepetése a diszkont kereskedők gyenge forgalma volt. Ezt a jelenséget v...
Kiszámoló  |  2024. március 17. 17:16
A Boeing repülőgépgyártónak nincsenek jó napjai mostanában, szinte minden napra jut egy hír, hogy sz...
Ilyen modellben még soha nem szerveztek ekkora rendezvényt (x)

Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.

Zsongtak és tolongtak a vevők a magyar Kickstarteren: rengetegen csaptak le erre az egyedülálló termékre

Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.

Újraindul a STRT Holding inkubációs programja, a Launchpad

Az STRT Holding közleménye szerint 8+30 millió forint befektetés és tapasztalt mentorgárda várja a jelentkezőket.

Egykor kubai textilmunkásoktól volt hangos, most közösségi finanszírozásból újul meg a patinás budapesti gyárépület (x)

A hiánypótló naturális, és letisztult berendezési trendeket kedvelő fotós közösség számára a Nordix már nem ismeretlen.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2024. március 19. kedd
József, Bánk
12. hét
KONFERENCIA
Tovább
GEN Z Fest 2024
A diákok 97% kedvezménnyel, a 27 év alattiak 92% kedvezménnyel regisztrálhatnak! Gyere Te is!
Retail Day 2024
Merre tovább, magyar kiskereskedelem?
EZT OLVASTAD MÁR?
Pénzcentrum Retail Day 2024
Magyarország legfontosabb kiskereskedelmi rendezvénye - Inspiráló előadók, izgalmas előadások, gyakorlati tudás.
Most nem