A korszerűsítési, bővítési hitelek száma az elérhető támogatások hiányában drasztikusan visszaesett. Számuk 59, összegük 69%-kal csökkent 2023-ban a megelőző évhez képest.
Elszámolás ide, forintosítás oda, a magyar lakáshitelesek közel negyedének még mindig nagyobb a (csak lakáshitelből fakadó) tartozása, mint a lakás forgalmi értéke. A szabad felhasználású jelzáloghitellel rendelkezőknél még rosszabb a helyzet. Bár manapság megint egyre kevésbé vagyunk óvatosak a hitelfelvétel során, csak a lakásérték átlagosan 60 százalékára veszünk fel hiteleket, és már az árfolyamkockázat sem fenyeget, tehát sokat enyhült a helyzet.
Az MNB napokban közzétett statisztikájában nemcsak a nem teljesítő hitelek arányáról, hanem a meglévő és az új jelzáloghitelek hitelfedezeti értékéről (LTV-mutató) is érdekes adatokra bukkantunk. Ezek alapján visszaszorulóban a túladósodás: míg korábban a 40 százalékot is meghaladta, most 28 százalék azoknak a lakáshiteleseknek az aránya, akik nagyobb lakáshitel-tartozással rendelkeznek, mint amennyi lakásuk (aktualizált) forgalmi értékének a 90 százaléka (a 100 százalékos küszöb feletti lévők pontos aránya nem derül ki a statisztikából).
A 2015 tavaszán szintén forintosított (vagy eleve forintalapú) szabad felhasználású jelzáloghiteleknél nagyobb a probléma, mint a lakáshiteleknél: náluk 33 százalék ez az arány. Itt jóval magasabb a nem fizetési arány is, vagyis az eleve túladósodottabb ügyfelek a nem lakáscélra felvett hiteleket kisebb arányban törlesztik. A magas LTV-mutató mögött persze nem kis részben az áll mindkét hiteltípus esetében, hogy a frankárfolyam emelkedése jellemzően nagyobb volt, mint az elszámolás során visszakapott összeg, így szinte "automatikusan" romlott az adósok helyzete.
Mi a helyzet az új hitelekkel?
Az elmúlt években sokat javult a helyzet nemcsak a meglévő hitelek, hanem az új hitelfelvételek szempontjából is: ma már szinte nincs olyan adós, aki 90 százalék feletti LTV-vel venne fel hitelt. Erre persze néhány kivétellel (pl. hitelkiváltások) lehetőség sincsen, a bankok már évek óta csak a lakás becsült forgalmi értékének 80 százalékáig engedhetik jelzáloghitellel eladósodni ügyfeleiket. A statisztikák azt mutatják, hogy jellemzően 30 és 70 százalék közötti LTV-t vállalnak be az új lakáshitel-felvevők, a szabad felhasználású jelzáloghitelek esetében pedig még magasabb a viszonylag kis tartozások aránya.
Növekszik a kockázatvállalási kedv, így a tavalyi adat is emelkedést jelent 2014-hez képest, de ez jelentős részben a tavalyi (a forintosítás utáni kedvezményes végtörlesztésnek köszönhető) hitelkiváltási hullámmal magyarázható, a régi hitelek LTV-je ugyanis eleve magasabb, mint az újaké, mint fent láttuk.
Hitelcél szempontjából is jóval kisebb kockázatot vállal manapság a magyar lakosság: az új folyósításokon belül szinte elhanyagolható a szabad felhasználású jelzáloghitelek aránya, vagyis nem adjuk fedezetként a lakást bármilyen hitelcélra. Az elmúlt évek a lakáshitelezés, majd különösen az utóbbi negyedévek a személyi kölcsönök felfutásáról szóltak (utóbbiak esetében, mivel fedezetlen hitelek, nincs értelme LTV-ről beszélni).
Az MNB 2015. január 1-jétől élő adósságfék-szabályozása nemcsak a (forintalapú jelzáloghitelek esetében 80 százalékos) LTV-korlátot tartalmazza, hanem előírja azt is, hogy 300 ezer forint feletti hitelösszegek esetében (idén májusig ez 200 ezer volt)
JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
- az összes vállalt havi törlesztőrészlet nem haladhatja meg a legális nettó jövedelem felét (400 ezer forint feletti jövedelem esetén a 60 százalékát), ez az ún. PTI-szabály,
- a jövedelmet pedig mindig igazolni kell (munkáltatói, nyugdíjfolyósítói vagy NAV-igazolással).
Míg a PTI-szabályozás elsősorban az ügyfeleket védi, az LTV-korlát főleg a bankokat: árverezés esetén a fedezetből jó eséllyel érvényesíteni tudják követelésüket a végrehajtási költségeket figyelembe véve is, ha alacsony az ügylet LTV-je.
Míg az LTV esetében az adósságfék-szabályozás bevezetése nem hozott változást, a PTI esetében annál inkább: torlósás látható a 45-50 százalékos, illetve (magasabb jövedelműek esetében) az 55-60 százalékos PTI-mutatóval rendelkezők sávjában, vagyis a hitelfelvevők egy része valószínűleg a jogszabályi korlát feletti jövedelemarányos törlesztőrészletet vállalt volna, ha a szabályozás ezt engedi.
Időről időre szó esik szakmai eseményeken az adósságfék-szabályok esetleges szigorításáról. Mivel azonban a lakosság hitelállománya csak az utóbbi hónapokban került stagnálásközeli állapotba (éveken keresztül jelentősen csökkent), egyelőre messze lehetünk egy olyan lakossági hitelbuborék kialakulásától, ami a szigorítást rövid távon indokolná.
Hadtörténeti kuriózum lehet az a 120 darab színes, jó minőségben retusált és digitalizált, publikálás előtt álló felvétel, amely 45 év lappangás után került elő.
Az egyik legígéretesebb hazai technológiai startup által most piacra dobott okos gyűrű lehetővé teszi, hogy egyetlen érintéssel bármilyen infót megosszunk magunkról új ismerősünkkel.
Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.
Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.
-
Erre most még kevesen gondolnak, amikor hitelt vesznek fel
Fáy Zsolttal, a MagNet Bank elnökével beszélgettünk.
-
Videó: bejutottunk a SPAR üzemébe, ahol évi 20 millió kg húst dolgoznak fel
Jelenleg több mint 360 ember dolgozik az üzemben.
-
Élethelyzetek, amiben kivédhető az anyagi kockázat (x)
Az elmúlt években különösen sok elbizonytalanító körülménnyel kellett szembenéznünk.
- Ledöbbentek a méhészek az idei tavaszon
- Veteránautós esemény jön Esztergomban
- Nem mindennapi világbajnokságot rendeznek idén Szegeden
- Óriási pusztítást végeztek a hódok a Hármas-Körösnél
- A nyugat-antarktiszi jégtakaró számára még van remény – tanulmány
- BL negyeddöntőt játszik ma a Telekom Veszprém kézilabda csapata - sport a tévében