A Kyndryl szakértői szerint a mesterséges intelligencia várhatóan teret nyer az ügyfélszolgálatokban, a bankokban, a biztosításban és az oktatásban.
Elszámolás ide, forintosítás oda, a magyar lakáshitelesek közel negyedének még mindig nagyobb a (csak lakáshitelből fakadó) tartozása, mint a lakás forgalmi értéke. A szabad felhasználású jelzáloghitellel rendelkezőknél még rosszabb a helyzet. Bár manapság megint egyre kevésbé vagyunk óvatosak a hitelfelvétel során, csak a lakásérték átlagosan 60 százalékára veszünk fel hiteleket, és már az árfolyamkockázat sem fenyeget, tehát sokat enyhült a helyzet.
Az MNB napokban közzétett statisztikájában nemcsak a nem teljesítő hitelek arányáról, hanem a meglévő és az új jelzáloghitelek hitelfedezeti értékéről (LTV-mutató) is érdekes adatokra bukkantunk. Ezek alapján visszaszorulóban a túladósodás: míg korábban a 40 százalékot is meghaladta, most 28 százalék azoknak a lakáshiteleseknek az aránya, akik nagyobb lakáshitel-tartozással rendelkeznek, mint amennyi lakásuk (aktualizált) forgalmi értékének a 90 százaléka (a 100 százalékos küszöb feletti lévők pontos aránya nem derül ki a statisztikából).
A 2015 tavaszán szintén forintosított (vagy eleve forintalapú) szabad felhasználású jelzáloghiteleknél nagyobb a probléma, mint a lakáshiteleknél: náluk 33 százalék ez az arány. Itt jóval magasabb a nem fizetési arány is, vagyis az eleve túladósodottabb ügyfelek a nem lakáscélra felvett hiteleket kisebb arányban törlesztik. A magas LTV-mutató mögött persze nem kis részben az áll mindkét hiteltípus esetében, hogy a frankárfolyam emelkedése jellemzően nagyobb volt, mint az elszámolás során visszakapott összeg, így szinte "automatikusan" romlott az adósok helyzete.
Mi a helyzet az új hitelekkel?
Az elmúlt években sokat javult a helyzet nemcsak a meglévő hitelek, hanem az új hitelfelvételek szempontjából is: ma már szinte nincs olyan adós, aki 90 százalék feletti LTV-vel venne fel hitelt. Erre persze néhány kivétellel (pl. hitelkiváltások) lehetőség sincsen, a bankok már évek óta csak a lakás becsült forgalmi értékének 80 százalékáig engedhetik jelzáloghitellel eladósodni ügyfeleiket. A statisztikák azt mutatják, hogy jellemzően 30 és 70 százalék közötti LTV-t vállalnak be az új lakáshitel-felvevők, a szabad felhasználású jelzáloghitelek esetében pedig még magasabb a viszonylag kis tartozások aránya.
Növekszik a kockázatvállalási kedv, így a tavalyi adat is emelkedést jelent 2014-hez képest, de ez jelentős részben a tavalyi (a forintosítás utáni kedvezményes végtörlesztésnek köszönhető) hitelkiváltási hullámmal magyarázható, a régi hitelek LTV-je ugyanis eleve magasabb, mint az újaké, mint fent láttuk.
Hitelcél szempontjából is jóval kisebb kockázatot vállal manapság a magyar lakosság: az új folyósításokon belül szinte elhanyagolható a szabad felhasználású jelzáloghitelek aránya, vagyis nem adjuk fedezetként a lakást bármilyen hitelcélra. Az elmúlt évek a lakáshitelezés, majd különösen az utóbbi negyedévek a személyi kölcsönök felfutásáról szóltak (utóbbiak esetében, mivel fedezetlen hitelek, nincs értelme LTV-ről beszélni).
Az MNB 2015. január 1-jétől élő adósságfék-szabályozása nemcsak a (forintalapú jelzáloghitelek esetében 80 százalékos) LTV-korlátot tartalmazza, hanem előírja azt is, hogy 300 ezer forint feletti hitelösszegek esetében (idén májusig ez 200 ezer volt)
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 10 millió forintot, 15 éves futamidőre, már 7,21 százalékos THM-el, havi 89 803 forintos törlesztővel fel lehet venni a CIB Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: az Erste Banknál 8,04% a THM, a Raiffeisen Banknál 8,09%; az UniCredit Banknál 8,12%, a K&H Banknál 8,31%, akárcsak az OTP Banknál. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
- az összes vállalt havi törlesztőrészlet nem haladhatja meg a legális nettó jövedelem felét (400 ezer forint feletti jövedelem esetén a 60 százalékát), ez az ún. PTI-szabály,
- a jövedelmet pedig mindig igazolni kell (munkáltatói, nyugdíjfolyósítói vagy NAV-igazolással).
Míg a PTI-szabályozás elsősorban az ügyfeleket védi, az LTV-korlát főleg a bankokat: árverezés esetén a fedezetből jó eséllyel érvényesíteni tudják követelésüket a végrehajtási költségeket figyelembe véve is, ha alacsony az ügylet LTV-je.
Míg az LTV esetében az adósságfék-szabályozás bevezetése nem hozott változást, a PTI esetében annál inkább: torlósás látható a 45-50 százalékos, illetve (magasabb jövedelműek esetében) az 55-60 százalékos PTI-mutatóval rendelkezők sávjában, vagyis a hitelfelvevők egy része valószínűleg a jogszabályi korlát feletti jövedelemarányos törlesztőrészletet vállalt volna, ha a szabályozás ezt engedi.
Időről időre szó esik szakmai eseményeken az adósságfék-szabályok esetleges szigorításáról. Mivel azonban a lakosság hitelállománya csak az utóbbi hónapokban került stagnálásközeli állapotba (éveken keresztül jelentősen csökkent), egyelőre messze lehetünk egy olyan lakossági hitelbuborék kialakulásától, ami a szigorítást rövid távon indokolná.
Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.
Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.
Az STRT Holding közleménye szerint 8+30 millió forint befektetés és tapasztalt mentorgárda várja a jelentkezőket.
A hiánypótló naturális, és letisztult berendezési trendeket kedvelő fotós közösség számára a Nordix már nem ismeretlen.
-
Így vásárolj 50 százalékkal olcsóbban az ALDI-ban: itt az ételpazarlás vége
Az ALDI Magyarország kiterjesztette élelmiszermentési programját.
- Meghalt a kétszeres Grand Slam-tornagyőztes Arina Szabalenka párja
- Bejelentették: tovább fonódik a budapesti villamoshálózat
- Halálos áramütés ért egy budaörsi diákot
- Egy nap maradt, figyelmeztet az ÁSZ
- Váratlan fordulat egy győri tragédia ügyében
- Seremet Sándor: Vlagyimir Putyin az a rangidős vezető, akire történelmi igénye van az orosz népnek