18 °C Budapest

Közel háromszorosára nőtt a bedőlt hitelek aránya

2014. november 24. 19:02

Soha nem volt még akkora hitelösszeg törlesztésével megcsúszva a magyar lakosság, mint ma. Az MNB friss adatai szerint a lakossági hitelek 19,4 százaléka tartozik a bankoknál a 90 napon túl késedelmes hitelek közé (NPL-ráta). A helyzet a szabad felhasználású jelzáloghiteleknél igazán drámai: háromból egy hitel bedőltnek tekinthető. Igaz, a statisztikákat kissé felfelé torzítja, hogy a harmadik negyedévben alig adtak el hitelt a követeléskezelőknek a bankok, ami a (devizahiteles és forinthiteles) elszámolásokkal magyarázható. A devizahiteles csomag egyébként várhatóan jelentősen csökkenti a nem fizetők tartozását is, aligha tesz azonban ismét fizetőképessé széles tömegeket.

Az öt évvel ezelőtti 7 százalékról 19,4 százalékra, vagyis csaknem a háromszorosára emelkedett a nem teljesítő, 90 napon túli késedelemben lévő lakossági hitelek aránya a magyar bankoknál - mutatják az MNB hétfőn közzétett adatai. A 90 napnál kisebb, de szintén késedelemben lévő hitelek aránya eközben "csak" 12,7 százalékról 14,5 százalékra nőtt. A jelentős késedelemben lévő hitelek esetében nőtt, a kisebb késedelemben lévőknél viszont csökkent az arány az elmúlt egy évben.

Ma a magyar bankoknál 1244 milliárd forintnyi lakossági hitel van 90 napon túli késedelemben, ami egy év alatt 2,3 százalékos növekedést jelent, így a növekedés akár átértékelődési hatásokkal is magyarázható (és tényleg: a frank árfolyama 244 forintról 257 forintra emelkedett időközben). A kisebb késedelemben lévő hitelek állománya szerencsére 8,1 százalékkal csökkent, ami arra utal, hogy a probléma legalább nem termelődik folyamatosan újra.

Utóbbi kijelentést támasztja alá az is, hogy a 90 napon túli késedelemben lévő hitelek körében az egy évnél régebben megcsúszott hitelek aránya ma már 77 százalék, vagyis ezekkel van az igazi probléma: a bankok saját maguk előtt görgetik lavinaként a nem most, hanem jóval korábban keletkezett problémákat.

A banki portfóliótisztítást a kilakoltatási moratórium, a nyomott lakásárak és a devizahiteles elszámolás is akadályozzák. Utóbbi leginkább azért, mert a késedelmes hitelek esetében még nem ismert az elszámolás pontos MNB-képlete, így nem tudni, (pl. késedelmi kamatokkal együtt) egészen pontosan mekkora összeggel tartoznak az adósok. Ráadásul nem szabad elfelejteni, hogy az elszámolások a forinthiteleket is érintik.

Ahogy az egyik fenti ábrán is látható volt, a szabad felhasználású jelzáloghitelekkel van a legnagyobb probléma - ide tartozik a nem teljesítő hitelek fele. Ezen belül szinte mindegy, forintalapú vagy devizaalapú a hitel: a forintalapúak 31,7 százaléka, a devizaalapúak 30,1 százaléka van késedelemben. Itt szemmel láthatóan sokkal inkább a bankok laza kockázatfelmérése és az ügyfelek alacsony általános hitelfelvételi kockázattudatossága okozta a problémát, nem pedig az, hogy devizában vették fel a hitelt.

A lakáshitelek esetében kisebb, de szintén nem kicsi a probléma: a devizaalapúak NPL-rátája 18,6 százalék, a piaci forinthiteleké 14,3 százalék, a támogatott lakáshiteleké pedig 4,6 százalék. A jövő év első felében forintosításra kerülő devizaalapú jelzáloghitelek (lakáscélúak + szabad felhasználásúak) körében a nem teljesítő hitelek aránya ma már 24,1 százalék. A problémát valószínűleg a devizahiteles csomagok folyamatos lebegtetése is táplálta (moral hazard).

NULLA FORINTOS SZÁMLAVEZETÉS? LEHETSÉGES! MEGÉRI VÁLTANI!

Nem csak jól hangzó reklámszöveg ma már az ingyenes számlavezetés. A Pénzcentrum számlacsomag kalkulátorában ugyanis több olyan konstrukciót is találhatunk, amelyek esetében az alapdíj, és a fontosabb szolgáltatások is ingyenesek lehetnek. Nemrég három pénzintézet is komoly akciókat hirdetett, így jelenleg a CIB Bank, a Raiffeisen Bank, valamint az UniCredit Bank konstrukcióival is tízezreket spórolhatnak az ügyfelek. Nézz szét a friss számlacsomagok között, és válts pénzintézetet percek alatt az otthonodból. (x)

A nem teljesítés problémáját a bankok az elmúlt években aktív hitelástrukturálási tevékenységgel és más fizetéskönnyítő megoldásokkal igyekeztek orvosolni. Mindez azonban csak részmegoldást hozott: az MNB friss adatai alapján az átstrukturált lakossági hitelek 53 százaléka ma már 90 napon túli késedelemben van.

A nem teljesítő hitelek igazi problémáját tetézi a bankok oldalán, hogy a követelés érvényesítésének és értékesítésének lehetőségei nagyon korlátozottak. Ami utóbbit illeti, a harmadik negyedévben gyakorlatilag leálltak a követelés-eladással a bankok. A jelzáloghitel-portfólió tisztításában élen járó Nemzeti Eszközkezelő e környezetben szintén csak korlátozottan tudta ellátni feladatát.

Ez nem lehet véletlen: ahogy fent említettük, a devizahiteleket mellett a forinthitelek egy részének pontosa tartozásösszege is bizonytalan a jövő februárban várható elszámolások miatt, így a követelésvásárlás egyelőre a korábbi szint töredékére esett. A harmadik negyedévben mindössze 6,5 milliárd forintnyi lakossági követelést értékesítettek a hitelintézetek, szemben a korábbi negyedévekre jellemző 30-50 milliárd forinttal. Ez a jelenség természetesen rontotta az NPL-statisztikát: amennyiben 40 milliárd forinttal több problémás hitelt értékesítettek volna a bankok június és szeptember vége között, a lakossági NPL-ráta a júniusi 18,8 százalékos szint közelében maradt volna. 

 

NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
MNB Intézet  |  2024. március 28. 10:14
A szabadkereskedelmi konszenzus évtizedeiben a főáramú közgazdaságtan az állami beavatkozás és prote...
ChikansPlanet  |  2024. március 28. 09:40
Egy tech startup által tervezett innováció nemcsak a jövő energiaszükségletére kínál megoldást, hane...
MEDIA1  |  2024. március 28. 08:53
Üdv, Kötter hangzik a nem is oly rejtélyes elköszönés a Magyar Péterrel kapcsolatos, véletlenül kike...
Bankmonitor  |  2024. március 28. 08:06
A lakáshitel kamatok csökkenése után a személyi hitelek is olcsóbbak lettek. A Bankmonitor Erste sze...
Ilyen modellben még soha nem szerveztek ekkora rendezvényt (x)

Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.

Zsongtak és tolongtak a vevők a magyar Kickstarteren: rengetegen csaptak le erre az egyedülálló termékre

Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.

Újraindul a STRT Holding inkubációs programja, a Launchpad

Az STRT Holding közleménye szerint 8+30 millió forint befektetés és tapasztalt mentorgárda várja a jelentkezőket.

Egykor kubai textilmunkásoktól volt hangos, most közösségi finanszírozásból újul meg a patinás budapesti gyárépület (x)

A hiánypótló naturális, és letisztult berendezési trendeket kedvelő fotós közösség számára a Nordix már nem ismeretlen.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2024. március 28. csütörtök
Gedeon, Johanna
13. hét
Március 28.
Nagycsütörtök
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
GEN Z Fest 2024
Gyere el akár INGYEN a Z generáció tavaszi eseményére!
Retail Day 2024
Merre tovább, magyar kiskereskedelem?
EZT OLVASTAD MÁR?
CSOK Plusz - hírek, tudnivalók
A legfontosabb hírek, elemzések, és a részletszabályok a 2024-től elérhető CSOK Plusz-ról.
Most nem