Azt gondolhatnánk, hogy a falusi csok szinte mindenhol elérhető falun, ez azonban tévedés.
Hiába söpörte el a lakáshiteleket a gazdasági válság 2008-2009-ben, most úgy tűnik, hogy visszatér a korábbi gyakorlat. Van ugyanis olyan angol bank, ahol önerő nélkül vehetünk fel lakáskölcsönt. Hazánkban viszont még mindig szigorúak a szabályok, így nálunk ez (egyelőre) nehezen lenne megoldható.
Már nem kell önerő a hitelhez
Míg Magyarországon a lakás forgalmi értékéhez képest legalább 20 százalékos önerővel minden új lakáshitel-felvevőnek rendelkeznie kell, Nagy-Britanniában lazábbak a feltételek:
- a brit bankok többsége mindössze 5-10 százalékos önerővel már hitelez ügyfeleket,
- az egyik legnagyobb lakossági hitelező, a Barclays pedig a Financial Times cikke alapján már 0 százalék önerővel is nyújt jelzáloghitelt egyes ügyfeleinek.
Utóbbi bank azzal indokolta a lakásérték 100 százalékára felvehető hitel bevezetését, hogy ezzel megkönnyítik azon fiatal ügyfelek dolgát, akik eddig csak szülői segítség igénybevételével remélhették, hogy új lakáshoz jutnak. Arányukat a bank az első lakásvásárlók körében 35 százalékosnak mérte, ebből 20 százalék visszafizetési igény nélkül, ajándékba kapja szüleitől vagy más jótevőitől a szükséges önerőt.
Egyetlen elvárása a banknak azért így is maradt: kér egy családtagot vagy más kezest, akinél a lakás vételárának 10 százaléka tartalékként legalább három évig igazoltan rendelkezésre áll a kamatfizetési kötelezettség esetleges megtérítésére. Ezt a "szépséghibát" leszámítva
ez az első önerő nélküli jelzáloghitel a pénzügyi válság óta.
A hitel megjelenése azt mutatja, hogy a bankok várhatóan ismét visszatérnek az alacsonyabb önerőt igénylő, vagyis magasabb hitelfedezeti aránnyal rendelkező, kockázati versenyt indukáló lakáshitelekhez.
Mi a helyzet Magyarországon?
Különösen a 2006-2008-ban kihelyezett lakáshiteleknél jelentkezett az alacsony önerő - magas hitelfedezeti arány (lakáshitel-tőketartozás/fedezeti ingatlan értéke= LTV-mutató) problémája Magyarországon. Ebben az időszakban átlagban 70-80 százalékos LTV-vel helyeztek ki a bankok lakáshiteleket, ami azt jelenti, hogy viszonylag nagy volt a 90-100 százalékos LTV-jű hitelek aránya is. Érdekeltek voltak ebben a hitelközvetítők is, a jegybank válság eleji elemzései szerint ráadásul az általuk értékesített hitelek nemcsak magasabb LTV-mutatóval, de nagyobb bedőlési aránnyal is rendelkeztek. A hitelfelvétel után néhány éven belül tovább emelte az LTV-mutatókat, hogy
- a devizaárfolyam-emelkedés hatására megemelkedett az ügyfelek tőketartozása, vagyis nőtt az LTV-mutató számlálója,
- a lakáspiac visszaesése hatására értéktelenebbé váltak a hitelfedezetként bevont lakások, vagyis csökkent az LTV-mutató nevezője.
A fentiek eredményeként ma Magyarországon még mindig 31 százalék azon lakáshitelek aránya, amelyeknek 90 százalék feletti az LTV-mutatója a fennálló tőketartozás és az aktualizált (becsült) lakásérték alapján.
JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
A válság után felvett hitelek LTV-mutatója már jóval alacsonyabb, különösen 2012-2013-ban voltak óvatosak a bankok az alacsony önerővel rendelkező, magas kockázatú ügyfelek hitelezésével. Mivel 80 százalék feletti LTV-vel csak hitelkiváltások finanszírozhatók, új lakáshitelek csak 80 százalék alatti LTV-vel vehetők fel, megnőtt azonban a 70 százalék feletti hitelfedezeti aránnyal rendelkező hitelek aránya az elmúlt negyedévekben, ahogy az alábbi ábra mutatja. Tapasztalható tehát Magyarországon is kockázati lazítás a bankok részéről.
Milyen szabályok vannak Magyarországon?
A bankok túlzott kockázatvállalását az MNB adósságfék szabályai hivatottak megakadályozni. 2015. január 1-je óta ennek értelmében
- szükséges a legális jövedelem igazolása hitelfelvétel során,
- az adósok összes, legális nettó jövedelmének felére (legalább 400 ezer forint jövedelem felett 60 százalékára) rúgó törlesztőrészletig lehet elmenni és
- a biztosítékul szolgáló lakás forgalmi értékének legfeljebb 80 százalékára lehet forinthitelt felvenni (ez korábbi években is így volt).
Bár egyelőre korai lakáshitel-buborékról beszélni Magyarországon, könnyen elképzelhető, hogy a következő években a fenti szabályok szigorítására lesz szükség a túlzott lakossági hitelkiáramlás megakadályozása érdekében. Nulla önerővel tehát csak
- hitelkiváltási célra vagy
- pótfedezet (másik lakás) bevonásával
lesz lehetőség valószínűleg a következő években is Magyarországon.
Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.
Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.
Az STRT Holding közleménye szerint 8+30 millió forint befektetés és tapasztalt mentorgárda várja a jelentkezőket.
A hiánypótló naturális, és letisztult berendezési trendeket kedvelő fotós közösség számára a Nordix már nem ismeretlen.
-
Elárulta a Lidl, milyen akciókkal készül a húsvéti szezonra
A húsvéti időszakban is változatos akciókkal és kedvezményekkel segíti a Lidl a vásárlókat.
-
Cégalapítás online: az eljárás menete lépésről lépésre (x)
Megmutatjuk, mire számíthat, ha vállalkozás indítását tervezi
-
Az ASUS újdonsága a modern munkaélmény új szintjét kínálja (x)
Az ExpertBook B9 OLED új mércét állít az üzleti laptopok számára.
- Már ki is nevezték Szentkirályi Alexandra utódát - és az utód utódát is
- Napokon belül pénzre számíthat rengeteg háztartás
- Hatházi Róbert: a húsvét minden kor emberének ugyanazt az üzenetet hordozza
- Nagy változás a gyógymedencéknél - részletesen indokolt az NNGYK
- Ha autót vezet, akkor egy életveszélyes jelenség fenyegeti
- Friss kutatás: súlyos veszélyt jelent a használt sütőolaj