A gyermekes családok számára 2024-ben is elérhető lesz az az állami támogatási forma, amelynek kereteiben milliókkal csökkenthetik a fennálló lakáshitel-tartozásukat.
Fontos, a jelzáloghitelezést jelentősen befolyásoló változások léptek hatályba a mai nappal. A szóban forgó változás nyomán - noha az alapvetően a lakossági ügyfelek nagyobb biztonságát célozza meg - előfordulhat, hogy valaki magasabb havi törlesztőrészlet vállalására kényszerül, mint amit szíve szerint választana.
Fontos változás lépett életbe 2018. október 1-jén: módosult a magyarországi jelzáloghitelezésben alapvető szerepet játszó jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatóra (JTM) vonatkozó szabály. Bizonyosan lesz olyan, aki észre sem fogja venni a JTM-re vonatkozó szabály változását, de alighanem lesznek olyanok is, akik emiatt lesznek kénytelenek a magasabb törlesztőrészlet mellett dönteni.
Változó JTM
A 2015 óta érvényben lévő JTM célja, hogy megakadályozza a magánszemélyek túlzott eladósodását. A jegybanki szabályozás értelmében a (forint) hitel(ek) tőrlesztőrészlete(i) maximum az adós jövedelmének 50 százalékát teheti(k) ki. Tehát ha valakinek mondjuk nettó 200 ezer forint a fizetése, akkor maximum akkora hitele lehet, amelynek a törlesztőrészlete maximum 100 ezer forint.
Más szabályok vonatkoznak azokra, akiknek a jövedelme magasabb nettó 400 ezer forintnál, ők ugyanis a fizetésük 60 százalékáig vállalhatnak törlesztőrészletet (240 ezer forint). Ezek azonban a Magyar Nemzeti Bank (MNB) által megállapított korlátok: a hazai bankok jellemzően ennél szigorúbb belső szabályozás szerint hiteleznek.
Október 1-től azonban már a jegybanki szabályozás is szigorúbb: mostantól van olyan eshetőség, hogy valaki csak a jövedelme 25 százalékáig vállalhat magára jelzáloghitelt. Nem kivételeznek a magasabb jövedelműekkel sem: az ő esetükben is létezik most már olyan variáció, amikor maximum a jövedelmük 30 százalékába beleférő törlesztőrészletet vállalhatnak.
Fő a biztonság
Az új szabályozás értelmében már nem csak a jövedelem mértékétől függ, hogy valaki mekkora törlesztőrészletet vállalhat, hanem attól is, hogy az általa választott jelzáloghitelnek milyen hosszú a kamatperiódusa (egyszerűbben fogalmazva: fixált-e a hitel, vagy sem). A jegybanknak ugyanis régóta kimondott célja, hogy a lakosságot a hosszú kamatperiódusú, fixált jelzáloghitelek felvételére ösztönözze.
Bár ezek a hitelek drágábbak rövid kamatperiódusú társaiknál, ugyanakkor jóval biztonságosabbak is. Egy 1 éves kamatperiódusú hitel esetén például az adós csupán 1 évig látja előre, hogy mekkora lesz a havi törlesztőrészlete, ugyanis minden egyes évforduló alkalmával - az éppen aktuális kamatkörnyezetnek megfelelően - változik a havi törlesztőrészlet. Egy 20 éves futamidejű hitel esetén tehát rengetegszer változik a törlesztő összege, és figyelembe véve, hogy jelenleg milyen alacsonyak a kamatok, az a legvalószínűbb, hogy ez a gyakorlatban a törlesztők emelkedését fogja jelenteni.
Ezzel szemben egy fixált hitel esetében csak néhány alkalommal, esetleg egyetlen egyszer sem változik a törlesztőrészlet összege - nyilván attól függően, hogy hány éves a kamatperiódus: 5, 10, esetleg végig fixált. A hitelfelvétel pillanatában ezek a hitelek drágábbak ugyan, ám sokkal kiszámíthatóbbak, ezáltal biztonságosabbak.
JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
Éppen ezért törekszik arra a jegybank, hogy lehetőleg minél többen vegyenek fel ilyen lakáshitelt, elkerülve egy esetleges újabb hitelválságot. Ezt a célt szolgálja a JTM most életbe lépő változása is: ezentúl az a magánszemély, aki 5 évnél rövidebb kamatperiódusú hitelt szeretne felvenni, maximum a jövedelme 25 százalékának megfelelő törlesztőt vállalhat magára. 5-10 éves kamatperiódusnál már 35 százaléknál van meghatározva a maximum, míg a legalább 10 évre fixált hiteleknél továbbra is az 50 százalék lesz érvényben.
A változások a legalább 400 ezer forintos jövedelemmel rendelkezőket is érinti: ők 30 százalékig terhelhetik meg a jövedelmüket egy 5 évnél rövidebb kamatperiódusú jelzáloghitel esetében. 5-10 évre fixált hitelek esetében ez az arány 40 százalék, míg a legalább 10 évre fixáltaknál marad a 60 százalékos plafon.
Azt azonban már nyár óta lehet tudni, hogy már nem sokáig lesz elég a nettó 400 ezer forint a magasabb törlesztőrészletek vállalásához. 2019. július 1-től ugyanis már csak azok engedhetik ezt meg maguknak, akiknek a havi jövedelme meghaladja a nettó 500 ezer forintot, míg az ez alatt maradókra a 25/35/50 százalékos plafonok lesznek érvényesek.
Van, aki észre sem veszi
Az idei év egyik kedvező fejleménye volt, hogy a frissen felvett jelzáloghitelek egyre nagyobb arányban voltak fix kamatozásúak: a Hitelezési folyamatok augusztusi száma szerint az új lakáshitel-kibocsátás 82 százaléka már ilyen termék volt. Úgy tűnik tehát, hogy a lakosság egyre nagyobb része értette meg, hogy érdemes a magasabb kezdeti törlesztőt választani a nagyobb biztonság érdekében.
Emiatt aztán sokan észre sem fogják venni a szigorítást. A változást leginkább azok érezhetik majd a saját bőrükön, akik alacsonyabb jövedelem mellett szeretnének felvenni rövid kamatperiódusú jelzáloghitelt: itt előfordulhat, hogy lesz olyan ügyfél, aki a régi szabályozás szerint ezt még megtehette volna, de most kénytelen lesz fixált hitelt választani. Fontos azonban hangsúlyozni, hogy ez elsősorban az ő biztonságát szolgálja.
Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.
Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.
Az STRT Holding közleménye szerint 8+30 millió forint befektetés és tapasztalt mentorgárda várja a jelentkezőket.
A hiánypótló naturális, és letisztult berendezési trendeket kedvelő fotós közösség számára a Nordix már nem ismeretlen.
-
Elárulta a Lidl, milyen akciókkal készül a húsvéti szezonra
A húsvéti időszakban is változatos akciókkal és kedvezményekkel segíti a Lidl a vásárlókat.
-
Cégalapítás online: az eljárás menete lépésről lépésre (x)
Megmutatjuk, mire számíthat, ha vállalkozás indítását tervezi
-
Az ASUS újdonsága a modern munkaélmény új szintjét kínálja (x)
Az ExpertBook B9 OLED új mércét állít az üzleti laptopok számára.
- 11 százalékkal kevesebben születtek, mint egy éve ilyenkor, de nőtt a házasodási kedv
- Mutatjuk, hogyan alakul a tojás ára a húsvéti időszakban
- A szélvihar áll nyerésre a balatoni vonatokkal szemben
- Baj van a Google térképes keresőjével, az is kiderült, miért
- A Papp László Budapest Sportarénában lehet majd pacsizni Szoboszlaival
- Letartóztattak egy borsodi polgármestert